大家好我是小宝,一名致力于保护韭菜的保险博主。
最近这半年,成人意外险是越来越难推荐了。
主要的原因是——
很多产品悄咪咪地增加了「健康告知」,开始对被保人的身体有要求了…
(某意外险健康要求截图)
为啥会这样呢?
难不成被保人不同的身体状况,对发生意外的概率还有影响?
如果是一两个产品还正常,但现在大部分产品都这么要求,那事情就没这么简单了。
2、
知其然,更要知其所以然。
我认为主要有两大原因,导致了当前的局面。
首先,目前意外险纷纷对被保人的健康加以限制,最核心的问题一定是出在理赔概率上。
保险公司是以营利为目的的组织,理赔率高低,直接影响盈亏。
那身体不健康的人,难道就会比健康的人倒霉,发生意外的概率更高吗?
是的。
身体状况差的人,的确比身体好的人“倒霉”…
这点不难理解,比如一个眼神不好的人,发生意外的概率肯定要比视力正常的人要大。
再比如,一个耳朵背的人,或者极端点,失聪的人,发生意外的概率肯定也比听力正常的人要大。
所以从控制理赔率上面看,保险公司愿意做这件事,愿意筛选健康的人承保意外险。
其次,为什么过去保险公司不这么干,而现在这么干了呢?
原因是内卷化竞争。
自荔枝保正式运营以来也好几年了,而意外险不管怎么换,价格基本就没变过。
50万保额,一年的保费就在160块左右,
100万保额,一年300块左右,
这已经成为我们消费者心理的锚了。
任何一个产品只要高于这个价格,就很难让消费者接受。
但保险公司要竞争、要突围,只能加量不加价。
怎么办呢?
思来想去,只好想办法控制理赔支出。
所以先后出现了两个阶段:
第一阶段是,没有健康要求,但出现了风控系统。
通过大数据把他们认为出险概率高或骗保概率高的人挡在门外,限制投保。
第二阶段则是直接增设健康问卷,意图只让身体健康、腿脚灵活的人投保,筛选出理赔概率更低的用户。
起初是个别公司,发展到现在,越来越多的公司加入到了这个队伍中。
原因很简单,别的公司都增加了健康要求,如果我不加,很多因为身体原因买不了的就会跑到我这买,将来的理赔概率就会升高。
NND,以防万一,我也加上吧…
3、
说了这么多,那现在成年人要想配置一个没有健康要求的产品,该选啥呢?
自从大护甲2号增加了健康要求后,确实没什么选择了。
直到前些天才出来个头铁的——小蜜蜂2号超越版
(点击查看大图)
整体挺棒棒的,不仅没仗着自己没有健康要求就提高保费,而且还把保障内容做得漂漂亮亮。
主要体现在意外医疗报销上,50万保额的版本就不限社保用药了
兄弟们,搁以前大多要100万保额的版本才会放开这条。
其余的,像猝死保障、交通意外额外赔付、住院津贴啥的,也是一应俱全~
单就一个产品看大家可能没什么体会,拉上几个老朋友对比看看就明白了。
4、
先看50万保额,三个产品的对比——
(点击查看大图)
三款产品都不错,小蜜蜂2号超越版的优势主要体现在没有健康要求,以及意外医疗报销不限社保用药方面。
而小蜜蜂2号的优势在于,意外住院津贴没有免赔天数,住几天给几天。(超越版免赔3天)
至于大护甲2号除了对猝死的认定比较宽松外,就没啥比较突出的了。
综合来看,小蜜蜂2号超越版作为目前50万保额档,最推荐的成人意外险,当之无愧!
再看100万保额,三个产品的对比——
(点击查看大图)
三者的差异可以说非常非常小了。
小蜜蜂超越版的优势体现在意外医疗的额度方面,保额有10万,比另外两个都高。
但说实话,这个影响倒不大,因为大多数关注我的人都配置了百万医疗险。
经社保报销后,1万以上的部分都能由百万医疗险承担。
所以不管意外医疗的保额是10万还是5万,其实没啥区别。
如果能把这项保额降低到5万,保费再便宜10块钱,我觉得会更好。
而大护甲2号的优势有两个:
一个是它对猝死的认定比较宽松,只要是突发疾病并在3日内身故就算猝死。
而另外2个需要在24小时内身故并由医生出具猝死诊断才算,谁松谁严一眼便知。
另一个是意外住院150元/天的津贴,没有免赔天数,住几天赔几天,不像超越版要免赔3天。
至于小蜜蜂2号,在这个横向对比中就败下阵来了。
比健康要求它比不过超越版,比猝死认定它比不过大护甲2号,不上不下…
因此,如果是身体还比较好,能通过大护甲2号健康要求的话,选择大护甲即可。
如果身体有些小毛病,则选择小蜜蜂2号超越版。
最后再啰嗦两句——
希望大家好好珍惜这个时间窗口哈,意外险也在这次互联网保险的调整范围内。
即便是新产品,它的deadline也在12月31号到时候会跟着其他的健康险和理财险一起下架
这段时间别纠结,需要了、看准了就麻溜上车吧…