现在很多家庭都有了二胎,子女养育成本也随着孩子的慢慢长大而居高不下。
据大数据显示,普通家庭购买保险的顺序为先孩子后大人的占大多数。
尤其一些双职工家庭,觉得自己单位有社保,往往最先考虑为孩子买保险。而二胎的来临,又想一碗水端平。
结果老大的预算本就不低,老二再同等标准配置,很多家庭俩孩一年的保费就少则7-8千,多则1-2万,哪还有钱再给大人配置保险呢?
今天我们就结合目前普通二胎家庭在配置保险过程当中存在的一些现象进行分析,帮助大家明晰家庭保障配置思路。
1.只管孩子不管大人,家长最容易陷入哪些坑?
很多家庭只考虑将孩子作为购买保险的重心,给孩子买了全面足额的保障之后,就没有预算再配置大人保险了,其实这里面的风险还是很高的。
要知道孩子的保费需要大人来交,尤其二胎家庭,上有老下有小,年龄也大多数在30-40岁了,罹患疾病的概率也更高。
如果大人一旦出现了风险,那么未来孩子的保费,后期的教育费用也会受到很大的影响,所以说给大人配置保障,反而也等于是在给孩子配置保障,甚至大人的保险和孩子的保险同等重要甚至更加重要。
所以如果你只给孩子配置保险,而没有考虑自己的小伙伴,需要重新优化一下家庭保单了。
2.只管买,不买全,你错过了哪些保障?
很多家庭之前购买的保单,是通过单一保险公司的业务员。
传统营销模式之下的业务员,由于某一保险公司自身产品类型的局限,同时也由于销售方向和销售权限的限制,配置保障类型较为单一。
大多数家庭以往的保单配置仅仅停留在只买了一份保额不高的重疾险,或者在购买重疾保单的同时,附加了一份保额不高的医疗险。再全面一些的家庭最多再加上了一份百万医疗,但是这种配置思路显然还是有很大缺口的。
而全面的保单设计需要覆盖意外,医疗,重疾,寿险四个方面。在70%的二胎家庭背负着房贷车贷的现状下,除了重疾和医疗外,寿险和意外险也是首当其冲需要重点配置的。
3.只认品牌,不认产品
虽然说随着互联网保险的崛起,更多的家庭意识到保险公司是不分大小的,但是总会有一些传统的认知在里面。
尤其一些不经常在网络上看文章学习的小白客户,对保险的认知依然停留在:保险是骗人的;买保险一定要找熟人,免得被骗,甚至只认可20年前在央视看到的传统品牌的老牌险企。
明晰了保险的配置思路,下面再根据不同保险类型,介绍一下如何挑选性价比高的产品。
在购买保单过程当中,产品好坏肯定是需要多家对比的。
这款保单好不好,虽然不是完全由价格决定的,但是在相同价格的情况下,哪款保单保的责任好,就选哪个肯定没错的。
真实性价比如何来评价呢?
1
意外险

终身型/定期型产品:
保障更持久,例如交20年/30年,可以保障终身/保到70岁/20年/30年。
如果我们追求一个持久性,建议以终身型意外险来打底,也就是终身型意外险可以做为一个基础配置。
(1)终身意外险性价比如何看?
①是否保猝死;
②是否有交通等特种意外额外赔付;
③是否在保意外身故/全残的同时,还能保不同等级伤残;
④看价格。
推荐2款产品:爱心守护神长期意外险;昆仑金刚保长期意外险。
(2)1年期意外险:
1年的有效期,交1年保1年。优点是非常便宜,保额也高,例如下面这款:
意外身故/全残:100万;
不同等级伤残:100万(按比例赔付);
意外门诊、意外住院,0免赔,不限社保100%报销,2-3万保额;
猝死责任(50万)。
价格亲民:只需299元。
缺点与不足:
1年期意外险今年买,明天可能停售,再换新产品;
60岁以下才可以投;
高危职业不能投,像大货车司机,外卖员,2米以上高空作业这些都不能投。
2
寿险

寿险的性价比比意外险还好判断,只有2个标准:
第一:同样的缴费时间,同样的保障周期,谁便宜买谁;
第二:看等待期和健康告知,哪个宽松能满足你的投保要求,就买哪个。
推荐2款:华贵大麦2021(个人投保)/华贵大麦甜蜜家(夫妻投保)。

3
医疗险

医疗险的性价比相比意外险、寿险会复杂一些。
需要考虑5个要素:

(1)健康告知是否满足条件,也就是你的身体能买哪些;
(2)是否含院外特药;
(3)是否含住院费垫付,垫付的城市包括不包括你在的城市,以及垫付医院数量是否涵盖你所需要的异地医院。还要考虑垫付的比例等等;
(4)看免赔额,有的产品免赔额1万,也有的产品不理赔的话,次年降低免赔额的,还是降低免赔额的更划算;
(5)看责任免除条款,免除条款宽松的优先选择;
(6)看价格,相同价格,哪个涵盖以上责任多的优先考虑。不同价格,哪个综合性价比高优先考虑哪款。
4
重疾险

重疾险的选择按三原则二标准来选就容易多了。
1、三原则:
(1)相同预算下,保额哪个高选哪个;
(2)预算充足时,先分大类来对比,例如单次赔付,多次赔付为两大类;含身故和不含身故为两大类。需要先确定要买的大类,再从大类里面筛选。
(3)不分大小公司概念,谁的保障好买谁
2、二标准是指:
(1)越早购买越便宜;
(2)身体越健康,购买越合适。
总之,重疾险没有大家想的那样遥不可及,有保定期的,也有保终身的,如果预算充足,建议选择保终身的,如果预算不足也可以选择保到60-70岁的。
工薪阶层,应该怎样给家庭成员买保险?
二胎家庭又如何配置保险?
保险是你的杠杆账户,合理的预算范围是家庭年收入的20%以下,不能超过20%
假如你的家庭年收入是10万,那么你的全家保险的配置要控制在2万以下。这里面需要了解一点就是教育金、养老金不在这个预算账户里面。养老和教育属于资产保值增值账户考虑的范围。
如果说日常开支较大的家庭,还可以将杠杆账户的预算降低到10%。那么家里2个孩子,再加上夫妻两个人,也就是四个人的保障,应该如何选择和配置呢。
实操保险方案:
以夫妻30周岁,老大5岁(女孩),老二0岁(男孩)为例,分别按照家庭年收入10万、20万,为大家设计了一个较为完美的保险计划。
(1)家庭年收入10万元
(2)家庭年收入20万元
写在最后:
由于每个家庭情况不同,家庭成员健康状况不同,保险方案的配置思路也会有所不同,但是万变不离其中,整体配置思路还是要遵循以上的方针和原则来配置的。