大家好,我是喵叔。
今天我们聊聊车险。
可能很多朋友还不太清楚,喵叔是可以做车险的,合作的保险公司也是差不多市面上常见的都有,不过车险只是当做帮忙,毕竟这个市场现在实在是太烂太乱了。
新车险之前不是综合改革了嘛,各种条款内容变化也非常大,很多朋友可能就不太清楚该怎么买车险了,即使清楚的,喵叔看了下,其实90%的人基本上都买错了,所以今天我们一起顺带来说说,新车险应该怎么买。

车险改革有哪些变化

车险之前改革以后,其保费结构依旧是车船税+交强险+商业险,不过除了车船税以外,车险的结构也是发生了不少变化。
首先是商业险。商业险的主险和以前一样,由车损险+三者险+座位险组成,附加险方面,保留了之前的6种,新增了5个险种:车轮单独损失险、医保外医疗费用责任险、机动车增值服务特约险、绝对免赔额特约险以及发动机进水损坏除外特约险。
然后我们聊聊交强险。交强险全名“机动车交通事故责任强制保险”,既然是“强制保险”,那么上路就必须买交强险,不然轻则罚款、扣车,重则一旦发生交通事故,自己承担所有费用。
交强险的变化一是设置了浮动费率,就是说今年不出事故,次年的交强险费用可以按比例降低,各个省份略有不同,最高的地区最高可以优惠50%,非常给力。
第二个变化则是交强险的保障比以前更优了。交强险保障包括了身故残疾赔偿、医疗费用赔偿和财产损失赔偿,改革以后各项保障均有加强:
可以看到,虽然提升比例还是蛮大的,不过绝对值依旧偏低。
不过交强险属于赔给别人的钱,如果自己或者车子出事,是没法赔的,而且即使是赔给别人,这笔钱也杯水车薪,所以我们需要通过配置商业险进行补充。

新车险应该怎么买?

前面我们也说到,新车险交强险和车船税是必须要交的,其他的商业险则是按需选择,那么应该如何选择呢?
先说三个主险:车损险、三者险、座位险
车损险就是保障自己爱车不受损害,一般以车辆当前评估价值计算保额,在整个商业险里面,车损险基本上占据了总保费的大头。包含的项目也非常多,除了常规车辆受损的保障意外,还包含了全车被盗抢的保障(不赔车灯、后视镜等)、保障挡风玻璃和车窗玻璃单独破碎的玻璃险(不含车灯、天窗、后视镜等)、发动机进水的涉水险(不含二次点火造成的损坏)、线路老化等原因导致的自燃险、免赔额为0的不计免赔、无法找到第三方的特约险以及指定修理厂维修的指定修理厂险。
可以看做是新车险把之前的险种进行了捆绑销售,价格提高了,保障也升级了。车损险建议就按照自动生成的价格缴纳保费即可。
三责险又称为“第三者责任险”,主要用来赔偿事故造成的第三者人身伤害和财产损失的,此处不包含自己车上的所有人。三责险的限额翻了一倍,保额范围10-1000万。
目前环境来说,三责任喵叔建议至少200万起步,如果是一线城市市区,建议最少300万起步,真正出了事故,赔偿额可能会是天价。目前200万的费用其实就比100万的贵一点点,建议不要节约那一点钱。
座位险就是车上人员责任险,主要用来赔偿驾驶员和随车人员的伤亡的。这一个保障,各家公司卖车险基本都会默认给你配置,一般是驾驶员2万,乘客1万。基本上90%以上的人都默认买了一份,关键是价格还不便宜。大家自己想想,真的出了意外,一两万块钱能解决什么问题?
这里喵叔建议大家要么给家人买一份单独的意外险,要么考虑用驾乘意外险替代,保障额度较高,保费也比座位险来得便宜。
常见的驾乘险比如平安的驾乘人员意外险,一年105块一份保5座,每座保额10万+1万医疗+30元/天的津贴,最多可以买到5份,非常便宜。
再比如大家的驾乘意外险,一年每座最低19块,带有10万的意外和20万的节假日意外以及1万的意外伤害和100块/天的意外津贴,最高可以买到100万保额/座,妥妥的性价比之王。
以上三个主险,建议就配置三者和车损即可,座位险用驾乘意外代替即可。
再说其他附加险吧。医保外医疗费用责任险,为了解决三责险不覆盖社保外用药的问题,可买可不买;节假日三者双倍赔,经常自驾的可以选择;发动机进水损坏除外特约险,一般不建议买;机动车增值服务特约险,一般不建议买;车身划痕险,一般不建议买;维修期间费用补偿险,经常跑车的可以买;车上货物责任险,跑运输的可以考虑买;绝对免赔率特约险,一般不建议买;新增设备损失险,一般不建议买;精神损害抚慰金责任险,一般不建议买;车轮单独损失险,一般不建议买。
可以看到,以上11种附加险,不少是凑数的,也没什么太大的意义,一定不要瞎选啥都买。

买车险买哪家?

先说买车险在哪买,一般来说渠道很多,有4S店、电销渠道等,一般建议就在4S店和电销买即可,这两个渠道相对活动比较多,价格也还算合适,实在找不到可以联系喵叔买,纯属帮忙。
那么买哪家呢?车险和健康险略有区别,这个时候喵叔就建议选择品牌较大,服务网点较多的公司。车险通常涉及到定损,相应越快理赔越快,网点越多,越能尽早赶到现场。
另外,银保监会也对各家财险公司的服务进行了评级,常见的平安产险、人保财险、太保财险、太平财险、安盛都是最高服务评级AA,而阳光财险、大地财险、锦泰、三星等均是A级,一般来说买AA都不会有太大的问题,谁家价格优买谁家,喵叔基本上是前面几家轮着买,理赔、救援体验都还算不错。

写在最后

车险的作用是发生了意外的时候能多有一份保障,解决大额损失风险,并不意味着买了车险就万事大吉,啥都不用担心了。
最主要的还算要时刻遵守交通安全,不违章违规驾驶,道路千万条,安全第一条!对于这块还有什么不太明白的朋友,欢迎及时在微信上联系喵叔。
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