今年国内存款是一路走高,截止上半年居民存款总额接近100万亿,人均存款达7万元。与此同时,我国的存款利率却在不断走低,起初是人行叫停了靠档计息、异地存款等高息揽存业务,后来又宣布降准降息。
现在想要找高息存款可是难上加难了,比起往年,现在的存款利率真是不够看啊。
目前出现调整较大的工行,三年期大额存单的利率从3.85%下降到了3.25%,下降幅度达60个基点。
并且,大额存单门槛贼高,对普通老百姓也不友好。
其实从历史长期角度来看,利率下降很正常。从14世纪初期到今天,真实利率保持了近700年的稳定下降趋势。
而我国的一年定期存款利率也在不断下调。
1990年,1年定期存款利率超过10%,达到了10.08%
1998年,1年定期存款利率降到5.22%,8年时间利率接近腰斩。
2002年,1年定期存款利率降到了当时最低的1.98%,房价开始起飞。
2007年,1年定期存款利率回升到了4.14%,但金融危机随之而来。
从2007年之后,1年定期存款利率一路下滑,2015年已经降到了1.5%
大家熟悉的余额宝,6年前最高利率6.7%,而现在只有2%,降了2/3。
而这还不是利率的最低谷,现在仍然具有很大的下降空间。
欧美的发达国家现在已经进入负利率时代,历史进程来看,我们也会走他们走过的老路,我们以后也会进入低利率时代,甚至是负利率时代。
比如美国
比如德国
比如英国
物以稀为贵,任何一个社会在现代化的初期,资本都是暴利的,而当现代化到一定程度,资本的收益也就逐渐下降,人均资本的大幅提高导致了利率水平的下降。
古时候借钱给别人,风险是很大的,因为大家都是有今天没明天,财主不知道穷人是会先还钱还是会先死。在这种情况下,贷款利率是非常高的,而这也是市场决定的。中世纪时期,贷款利率常常达到30%-60%,财主收不回贷款的风险很高,因此利率就出奇的高。
所以,社会越稳定、人们的还款能力越高,利率则越低。
目前国内的CPI年度涨幅3%左右,这也意味着长期存银行的钱想跑赢通货膨胀越来越困难。
经常听到这样一种说法:货币大量宽松,市场上货币过多引起物价上涨,想要抑制物价上涨于是动用了两个蓄水池:一是股市,二是楼市。
房市/股市大热,确实可以吸引资金涌入。但,不管是股市还是楼市,锁住的都是自己的资金,货币不会停着不动,锁住资金的不是资产,而是交易,资本永不眠。
卖家早就拿着资金到处买买买,哪怕是存银行,无论活期定期,银行都会放贷出去。反正市场上的钱没少,股票也没少,公司也没变,无非就是钱进了你的口袋,还是他的口袋。
所以蓄水池并不是蓄水,而是被人们认为优质的商品或者资产,在货币超发引起通胀时需求上涨而引起的价格上涨,这样的上涨某种程度上抵消了其他物价的上涨。
想要跑赢物价上涨,以往投资房产是大家相对确定的增保值方式,但在住房不炒的大环境下也行不通了。
想要趁着楼市低迷,买卖或置换房产,首先要知道的是,这大环境下今年房地产不会大涨了。四年充分的大涨,让城市该有的价值,早已投射到房价上。
其次就是交易成本。短期房价也不会大涨的前提下,一次次的频繁交易,就相当于一次次的削骨扒肉。有人粗略计算过,在楼市横盘静淡期,交易一次,交易成本损失高达15%左右。数据可能不够准确,但行情不好时,绝大多数频繁交易买卖都是徒增交易成本。
当然,对于刚需或者升舱的现在是个机会。
至于想通过股票基金等理财产品来增值保值,首先得有那个能力,确实有实力来赚这个钱。但如今市场分化严重,想要抓住上升通道还是很难的,很多时候赚了几个月的钱还不够一天亏的,忙活了半天,到头来还是一场空。只见一顿操作猛如虎,定睛一看原地杵,收益还比不上一只政信产品,至少目前政信收益跑赢通货膨胀还是没问题,还没炒股那么累。
最后,努力赚钱,积累财富才是首要。资金量够大,可选的理财方式才越多,起投门槛越高相对的竞争也越小,也就越容易赚到钱。