各位财主早上好。
先分享一件国庆发生的真事。饭桌上父母聊起了一个亲戚,生病开刀的事儿。
住院4个多月,最近病情终于有了好转,但折磨家人心力的同时,还花掉了大笔的医药费
听说他们要把手里的一套房子卖了,才能把亲戚朋友的欠款还上。对他们一家来说,几年的工资收入打了水漂
听完这事我辗转反侧了一夜,第二天拿着手机对爸妈说:想给你们买保险。
结果你们猜,他们一人丢了我一句话,就把我打发了。

“有社保了,这些保险就不用买了。”
“很多保险都是骗人的,你小心别被骗了。”
私下问了些朋友,不少人的父母都有相同的观念。
社保以外,商业保险值得买吗?是智商税吗?今天来详细聊一聊。
为什么大家不待见商业保险?
仔细想想,父母那一辈对于保险比较反感,原因主要有2个。
1)过去销售人员素质参差不齐
归根结底还是在于,过去“谁都可以卖保险”。
然而,保险销售实际上是个性化程度高、专业性要求也很高的工作。

在海外,保险销售基本以高学历人才为主。而在国内市场,保险行业基本没有高学历限制。

再加上保险条款复杂难懂,这就造成了许多误导消费者的现象。比如买了个保险,结果发现毫无保障作用;利用产品停售来恶意炒作等等……
我去年就在网上看到一个投诉,说想买一些保障类的保险。
结果想要理赔的时候,发现整个保险更加偏重投资,保障能力形同虚设。这是没有匹配需求、误导消费者的1个典型案例。
好在现在监管对于这方面,已经有了认识。去年银保监会连发两则通知,要求加强从业人员的培训和资质管理。以后,卖保险的门槛可能会进一步提高。
一个最实际的反映,就是在大陆市场,以平安为代表的的大量头部保险公司,都推行了代理人改革。一方面精简代理人数量,提升代理人素质,一方面通过技术手段,提高效率。
2)以往都靠亲戚朋友关系卖保险
我在调查中发现,朋友阿坤的父母就属于“被迫”买保险的类型。
阿坤家有亲戚去做了保险销售,随后来找他家推销保险,关系比较近,而且都求上门了。
他父母无法拒绝就买了,但他们实际上并不认可保险。
亲戚也并没有和他们介绍清楚,商业保险的价值在哪里。
总而言之,父母对于保险的刻板印象,有着一些历史原因。但一切都在慢慢好转。

2

商业保险,有必要买吗?
这就要说说我们生活中可能遇到的几大风险了。
第一种是我们熟知的投资风险。理论上说,这种风险是可以控制的,比如我们买基金、股票,可能遇上的价格波动。
但它们可以通过资产配置,或者组合投资来进行风险分散。
第二种更加常见——可承担风险。比如平时头疼脑热、感冒发烧,或是家里烫伤划伤。
这些风险,我们一般自己承担就可以了,毕竟不会对家庭财富造成大的影响。
最后一种比较要命,叫作极端风险。比如得重病、死亡等等。
极端风险就需要转移给第三方保险公司来应对。如果咱们“头铁”,选择与极端风险正面交锋,可能会让我们损失惨重。
很显然,上面三种风险的处理方式是不一样的。
而社保的保障力度是很有限的,因此商业保险是家庭财富的重要保障。某种意义上说,如果没有做足保障,挣再多的钱,最后可能也只是给医院和药厂“打工”。

3

保险到底怎么买?
如果担心销售人员不够专业,我们可以自己搭建一个框架,心理就更加踏实了。
具体来看,分2步。
1)首先需要认识4大险种
保障型的人身保险,主要分为重疾险、医疗险、寿险、意外险4种。
重疾险针对癌症等重大疾病,一旦确诊就可以获得现金赔付。

医疗险也是针对生病的风险,但和重疾险有一些区别,医疗险的赔付属于报销性质。
寿险转移家庭支柱死亡的极端风险。而意外险保的是生活中的各种意外,比如意外伤残等等。

如果你很关心这些险种更详细的问题,欢迎留言告诉我。
2)配置有先后
不少打工人都会觉得,应该给父母和孩子先配好保险。
然而事实恰好相反,最先保障的应该是家庭顶梁柱。换句话来说,作为家庭的主要收入来源,自身保障显得格外重要。

一旦我们遇上极端风险,财务上对家庭的打击是很大的。所以,做好自己的配置之后,可以再考虑父母和孩子。
另外,成人、老人、孩子的保险配置还不完全相同,以后有机会我来仔细再讲一讲。
好了,今天关于保险就分享到这里。
你是否做好了家庭的财务保障呢?记得按照前面的2步做个自查喔~