最近又在找高息存款。
经常看我公众号的朋友都知道,我很重视无风险投资这一块的内容。
我一直认为,对普通的工薪家庭来说,无风险投资的比例至少要占40%-50%,甚至更高,因为这代表了一个家庭的抗风险能力。
如果钱都拿去买波动资产,哪怕概率再小,也有碰上黑天鹅的可能,一旦遭受巨额亏损,绝对是致命打击,所以我们要尽量避免这种情况的发生。
不过找了一圈高息存款后,我都没有满意的,比起往年,现在的存款利率真不够看啊。
被毙掉大半的互联网存款就不提了,单说大额存单吧。
我最常用的招商银行,20万起存的大额存单,5年利率才3.85%。
比2020年的3.94%低。
现在年利率超过4%的,只有50万3年、100万3年、100万5年。
门槛贼高,对普通老百姓很不友好。
而且我想了想,买这个五年期的大额存单,有点“饮鸩止渴”的感觉。
为啥这么说呢?
因为利率下行的预期太明确了。
说个最直观的,五年前余额宝利率7%,现在却只有2%,降了大半。
现在欧美的发达国家,已经进入负利率时代,历史的进程是相似的,我们也会走它们走过的老路,我们以后也会进入低利率,甚至负利率时代。

比如德国
比如荷兰
五年后我们把钱取出来时,可能连3%的存款都没了,钱又该投去哪里呢?
1、
所以我想到,我们理财时,不仅要理当下手里的钱,还要提前理未来的钱
五年后买不到3%的存款,但现在能买,那我们能不能现在买好,以后用呢?
能不能提前占个利率坑,提前把五年后、十年后、二十年后的钱打理了呢?
拿寿险举个例子吧。
1996年时,一年期银行存款利率9.19%,当年寿险利率8.8%。
在当时来看,寿险利率更低,很多人觉得不划算。
但其实不是这么比较的。
在1996年买寿险,你买的不是1996这一年8.8%的利率,你买的是1996往后十年、二十年每年8.8%的利率。
1997存款利率降到5.67%,你还是8.8%。
1999存款利率降到2.25%,你还是8.8%。
2019存款利率降到1.5%,你还是8.8%。
所以你在1996年买寿险,相当于利用时间差,提前占个高利率坑,把未来的钱打理好了。
时间回到2021年,我们现在买寿险也是一样的逻辑。
顺带补充一下,上文说的寿险,全称是人寿保险,包括年金险和增额寿险,我推荐过的光明-慧选、金满意足、守护神2.0都算。
截图来自于银保监会官网

我之所以拿寿险举例,是因为寿险一旦定下预定利率,是终身执行的。
它的收益写进合同,不会跟随市场利率变动,无论多少年,都根据签订合同时的利率进行增值。
而且它有法律保障,哪怕合同跨度几十年,也不用担心违约。
截图来自于银保监会官网
2、
可能有朋友问,那国债呢?
确实,三五十年期的国债,也能达到占利率坑的目的。
只是相比寿险,国债有两个劣势。
拿我最推荐的增额寿险【金满意足臻享版】举例吧。
它相当于一个储蓄账户,里面的钱会按照3%+的复利率增值。
它取钱很灵活,我们想取钱多少次、每次取多少钱都行,随你喜欢。
如果用保险的专业名词,
这个【本金+利息】的钱,叫现金价值。
取钱也不叫取钱,叫减保。
虽然叫起来不同,但本质上,它们都是一样的意思。
1)国债是单利计息,金满意足臻享版是复利计息,复利能利滚利,赚钱效率更高。
假如30岁男性,每年交10万,交十年。
40岁开始,他的本金+利息会按约3.5%的复利增值。
复利,就是本金能吃息,利息也能吃息,没有钱会浪费。
如果3.5%
复利20年,折算成单利是4.95%
复利30年,折算成单利是6.02%
复利个40年,折算成单利就是7.4%
时间越久,它的利率相比国债就越有优势。
2)金满意足臻享版比国债更灵活
如果买的是储蓄国债,必须持有到期。
如果买的是记账式国债,虽然能在市场上流通,但有折价和转手不出去的风险。
总的来说,灵活性很差,如果突然继续用钱,钱可能取不出来。
相对来说,金满意足臻享版就灵活一点。
如果你亟需用钱,可以提现(专业名词叫减保)一部分出来,其余的钱继续留在账户里增值。
既能解决当下的燃眉之急,又能继续占着利率的坑。
所以总的来说,
我认为解决【未来买不到高息无风险产品】的最好方法,就是提前买一个能锁定几十年利率的终身增额寿险/年金险。
目前为止,我觉得性价比最高的产品就是金满意足臻享版,强烈推荐给大家。
一方面,它能提前抢占未来的高利率坑;
另一方面,因为它需要长期持有,如果在头几年就退保,会亏损本金,能反向起到强制储蓄、监督攒钱的作用。
但是吧,就跟1996年的人一样,现在有些朋友也会觉得,3.5%的利率低了点。
确实,相对3.85%的大额存单利率,3.5%确实低一些,但问题是,我们买的不只是2021年的3.5%,还有2031、2041年的3.5%
金满意足臻享版的优势不在短期,而在未来的几十年,我觉得非常适合攒不下来钱的朋友,强制存下来一笔钱,稳稳当当稳赚不亏,留给以后花。
说到这,我突然觉得投资的逻辑都是相通的,说到底不过是“预判”两字。
预判未来哪个会涨,哪个更保值,哪个更优势,就买哪个。
而这,就需要前瞻性了。