国庆结束了,不知道大家假期过得咋样?
我在回北京的路上堵了两天,感觉身子骨都快散架了。
真是年龄大了,不服输都不行
这趟回东北老家,跟亲戚朋友聚了一聚,有种久违又充实的快乐。
回来的途中,我突然感性的想起老舍的一句话,
“生活也许就是这样,多一份经验便少一分幻想,以实际的愉快平衡实际的痛苦。”
年轻的时候,心里都是风花雪月,总向往着诗和远方,但现在我觉得,世界那么大,却只有身边这两亩地是属于我的。
柴米油盐、家庭和睦、好友二三,何尝不是另一种快乐。
……
这趟回老家,我发现了一个问题。
事情是这样的,我的亲戚们知道我对保险有研究,也很信任我,就让我给他们挑几个合适的健康险。
我本来想推荐我认为性价比最高的,
百万医疗险:超越保2020
重疾险:健康保多倍版
结果我发现,他们买不上!
他们基本都有些小毛病,比如说高血压、糖尿病、肺结节等等。
都不是啥大病,不咋影响生活,但是却非常影响买保险。
有这些小毛病的,多数都会被拒保,少数能承保的,一般不保既往症,费用还奇高。
哎,这也是我常说的悖论了,越需要保险的人,越是买不上。
这类人买保险要考虑两个问题:
1、买得上
2、价格适中
像我的亲戚,身体有些小毛病,说实话,生病的概率是比健康人高的,所以更需要保障,但是,也不能光顾上车不考虑价格,如果价格高保额低,买的贵赔的少,就失去撬动杠杆的作用了。
最后在重疾险上,我帮他们买了达尔文易核版2021。
因为它有以下几个优势:
1、比其他重疾险门槛低,有些身体有小毛病的也能投保
比如说肺结节,很多人都有,但是很难买保险,一般保险会拒保。
但达尔文易核版能加钱承保、除外承保。
如果最多只有两个结节,单个结节≤6mm,
小于50岁的人,可以除外承保。
除外承保是说,保障内容比健康人少一些。
你买保险前就有的小毛病,买保险后发病了,保险不会赔。
如果买保险以后,肺结节变成肺癌,保险不会赔。
除外承保的保障,确实少了一些,但是矮个子里拔高,它起码能保障其他疾病,比直接拒保、什么保障也没有好太多了。
大于50岁的人,就需要除外承保+加钱承保。
也就说,在除外承保的基础上,还要比小于50岁的人多花一笔钱。
还比如说高血压,很多保险直接拒保。
但达尔文易核版能标体承保、加钱承保。
如果只是单纯高血压,没有其他病症,并且只是一级高血压,可以标体承保。
一级高血压:
0-29岁:收缩压<135/舒张压<90 
30-39岁:收缩压<146/舒张压<90 
40-49岁:收缩压<146/舒张压<96
50-59岁:收缩压<156/舒张压<96
标体承保是说,跟健康人(啥毛病都没有)投保一样,花一样多的钱,享受一样全的保障。
但如果是二级高血压,或者有其他病,比如冠心病、脑血管病等,可以标体承保+加钱承保。
也就是说,跟健康人享受一样的保障内容,但是要多花一笔钱。
还有其他一些常见病也能投保,比如说,
糖尿病、高血糖可以加钱承保;
轻、中度脂肪可以标体承保,中重度、重度脂肪肝可以标体承保+加钱承保;
甲肝,乙肝小三阳、大三阳,HPV,甲亢,子宫癌,尿酸高,血脂高……等都能承保。
具体怎么买法,大家也不用伤脑筋,直接预约一个保险顾问,把病历、体检报告发给他,让他帮你看就行。
2、价格合理,不会太贵
如果是标体承保,不需要加钱,保额买50万,分30年交,
30岁女性,一年保费8100块,
30岁男性,一年保费8650块。
跟同样重疾单次赔付、含身故责任的达尔文5号荣耀版对比,确实贵个七八百。
但如果横向比较,其他核保宽松的重疾险,一般保费能到一万块,甚至更高,相比来说,达尔文易核版已经很便宜了。
它是这么赔钱的,比如买50万保额:
1)重疾赔一次,赔50万
2)中症赔三次,每次30万
3)轻症赔四次,每次15万
3、含有身故责任,必能赔钱
保障终生+身故,会出现两种情况,一是我重病后去世,保险赔50万;
二是我一辈子没得病,寿终正寝,身故后保险赔50万。

无论是哪一种,这50万保险公司是必定要赔的。
顺带一提,这50万,我们怎么花都行。
可以用来看病,付医保不报销的医药费、付看护费、营养费;也可以用来还车贷、房贷;甚至可以拿去旅游。随你喜欢。
总而言之,
对身体有点小毛病的人来说,达尔文易核版很友好,不仅能买上,避免裸奔暴露在风险下,价格也比较合理,不会贵的让人难以接受。
但说实话,这些人买保险多少比健康人群吃亏,所以我一直强调说,趁着健康,能顺利通过健康告知,一定要早点把保险买上,把保障做好。
不要让自己陷入两难的境地。
如果你觉得一年保费几千块,经济压力有点大,负担不起,可以先买一个百万医疗险,一年才几百块,后面钱包充裕了再把重疾险补上。
几百块的消费,就当少吃一顿饭,少买一件衣服,用不上最好。
真用上了,这绝对是最明智的选择。