在咱文章开始之前,先问大家几个问题:
你想过退休生活吗?
只想吃穿不愁,还是想体面呢?
多少钱能维持?你攒够了吗?
如果你思路清晰、回答笃定,那我要向您多多学习。
但我相信大多数人是有点迟疑的,包括我身边的亲戚朋友。
记得有一次,我问我叔,老了之后啥打算。
(那时候他40出头,整天风里来、雨里去的跑外卖,一个月七、八千。)
他的回答,我记得清清楚楚。
“傻妮子,有啥好打算的,回家种地啊,再说,不是还有养老保险嘛。”
我问他养老保险多少钱,能够用吗?“
几百块钱吧,不够不是还有儿子呢吗?”
emmm…
我只能说,我老叔思想觉悟太高了,退休了也要为国家粮食产值做贡献。
难道只有我天天想着,老了以后,没事逗逗狗、养养花,晒晒太阳、睡睡懒觉吗?
而且他对养儿防老太有信心了,岁数大了,万一儿子真不孝顺,你能怎么办?
前两天我还看到一个热搜,北京一位奶奶抱养了个儿子。
儿孙福是一点没享着,债倒是招了不少。
80来岁了,还要被儿子逼得倒腾房子,靠养老金租房子住……行吧。
我之所以说这些,不是批判养儿防老,能传承几千年的养老方式,肯定有其存在的意义。
不过,我们总该给自己留条后路,存点养老钱
孩子孝顺自然啥也不愁,孩子要是没良心,至少手头有钱、心里不慌。
01
养老需要多少钱?
衡量退休后的生活水平好不好,要看养老金的替代率高不高。
养老金替代率是我们退休后领取养老金的水平与退休前工资收入水平的比值。
养老金替代率=养老金÷工资水平
国际劳工组织认为,养老金替代率最低也不应该低于55%;而世界银行建议,养老金替代率不应低于70%。
所以,我们普遍认为,50%左右的替代率可以维持我们的基本生活,70%的替代率才能保持生活水平不变。
所以,如果你现在的工资水平是每个月5000块钱,那每月2500的养老金能让你生活下去,3500能让你体面地生活下去。
但20年后、30年后呢?
通货膨胀下,这些钱肯定早就不及当年的购买力。
假设通货膨胀率是3%,20年后多少钱和现在的2500、3500购买力相同?
2500×(1+3%)20=4515.28元
3500×(1+3%)20=6321.39元
所以,一个月薪到手5k的人,20年后,每月需要4.5k才能保证基本生活,6.3k才能维持退休前的生活水平。
那计算养老需要多少钱,就用退休后的预期寿命乘以退休后每年需要的养老金。
如果60岁退休,预计活到80岁,粗略的计算一下,退休后保证基本生活需要108w,保持生活水平需要152w。
压力大吗?我是感觉挺窒息的。
这还是工资水平不变的情况下,工资越高,需要准备的养老钱就越多。
如果工资每年也要上涨3%,那就分别需要196w和274w了。
不过你要是有投资能力,别的不说,只要能跑赢通胀,收益率和通胀率相抵消。
那你还是只要准备108w或者152w就行。而我们的社保能帮多少呢?
02
养老保险能领多少钱?
还是月薪到手5000,那税前工资就按6000算吧。
为了方便计算,假设社平工资的水平以及涨速,都跟我们的工资相同。
通货膨胀、工资增速都是每年增长3%,那交20年社保,退休后能领多少养老金呢?
养老金计算公式:
根据现有的规定,在大多数地区,我们的养老金账户每月都会划入8%的工资。
所以,养老金的计算如图:
到80岁,社保可以领78.8w,而我们上边说过的够基本生活和维持生活水平不变的养老金是多少?
投资能跑赢通胀的:108w和152w
不会理财的:196w和274w
显然,即便是维持基本生活,只靠养老保险也不行,更何况对生活品质有追求的人。
03
养老要趁早打算
说实话,在仔细计算这笔账之前,作为一个95后,谁跟我提起养老问题我都相当不以为然。
这跟我有啥关系?
我还这么年轻,用得着这么早就考虑养老问题吗,起码要40以后再想吧。
而且我也一直很坚信一件事,国家不会让我老了以后吃土的。
结果这数字算下来,吓了我一跳。
有养老保险我确实不会吃土,但是它也不能保证我能吃上肉。
养老不能只靠社保,自己也要有所打算。
而且我上文所有的计算,都是以一个40岁中年人为基础的。
也许现实情况是,他的收入远不止于此。
但身处这个年龄段的人,所要考虑的当然也不仅仅是养老问题。
他可能还要还房贷、车贷;支付子女的教育费;可能还有老人要赡养。
……
40岁的时候再考虑养老问题,真的来得及吗?
现在我的答案是:来不及。
所以攒钱养老真的要趁早,越早准备,压力越小。
别等到不得不面对的时候再去想,那就太被动了。
而且,还有一件事情很重要:投资理财。
我们在计算退休后需要多少养老钱的时候就能发现:投资能力可以跑赢通胀的人,需要准备的钱要远远少于不会投资的人,108w和196w的差距显而易见。
那不管你是投股票、投基金、买债券还是选养老年金、增额终身寿险,总之,都要让钱生钱。
如果你不太能把握住基金、股票的市场,那我就建议你选个收益不错的养老年金或者增额终身寿险。
一是不会亏损,二是能保证有收益,三是专款专用。