吾之蜜糖,汝之砒霜…
这句话用在各地“惠民保”身上真的是太太太恰当了。
这不,最近帝都北京,锣鼓喧天鞭炮齐飞地上了一款升级版惠民保,叫普惠健康保

后台很多人在问我配置建议,跟其它地区的惠民保一样,说了几百遍本来不想说了。
但奈何这么“天真”的人还是一抓一大把…

正喝着水差点没被呛到,我真特么服了。
有时候都恨不得抽那些大聪明几个大嘴巴子,魔怔了还是咋滴,这么执迷不悟!
1
普惠健康保怎么样?
普惠健康保其实就是个升级版的惠民保,对比看看——

(点击查看大图)
虽然都是“丐版”百万医疗,主要用于补充报销医保报剩的部分。
比如住院总共花了20万,医保报销了7万,剩下的13万中,可以用这俩惠民保报销一部分。
(注意,是一部分,不是全部)
但普惠健康保相比普通版的惠民保,做了一些升级:
1)拓展药品报销范围
常规的惠民保,大多只能报销社保目录内的药品花费,目录外的,不好意思,一概不管。
但普惠健康保把目录外的药品费用也包含了进来,社保内外的都有机会报销,用处更大。
2)既往症可保
惠民保的一大卖点就是不对健康状况做限制,不管是得了癌症还是什么其他的大病,都能投保。
不过一般的惠民保,往往会把既往症除外。
比如既往症为癌症,如果得过癌症投保的话,今后惠民保只报销癌症以外的住院花费。
但普惠健康保做了升级,既往症也能报销,只是报销比例会低一些。

(普惠健康保既往症)
这对正患有重病的人来说,有一定的“套利”空间。
3)特定药品更多
特定药品可以简单粗暴的理解为是《我不是药神》里死贵死贵的特效药,一瓶就几千上万。

一般的惠民保也能报销这类药品花费,但种类有限,二十来种就很了不起了,毕竟价格摆在那。
但帝都的普惠健康保可以报销100种特药。
不仅范围广,而且有的都是高价抗癌药。
所以这也回答了一些朋友的提问:为什么普惠健康保会比京惠保贵?
保障责任越多,价格自然越贵。
2
有什么bug?
然而,各渠道的宣传把惠民保们包装得太好了。

导致很多人只看到了它的优势,却忽略了它的bug。
随便挑两个说说,你就知道为什么小宝从不把它们当做核心保障进行推荐。
1)免赔额高
以帝都的普惠健康保为例,免赔额高达3-4万
这是什么概念?
住院的花费经过医保报销后,剩余的金额要还高于3.04万/3.95万才行。
掐指一算,假设在北京住院花了50万,并且都是医保目录内的花费:

非既往症人群仅仅只能用它报销1万多块,而既往症人群仅仅只能报销不到6千块…
2)不保证续保
尽管这是政府牵头的普惠保险,可以理解成一个民生工程。
但现实是,如果没有足够的利润、财政支持,这东西是玩不下去的。
第一年威逼也好利诱也好,能把保险公司诓进来弄一弄,第二年人家还跟不跟着一起玩可就不一定了。

(普惠健康保条款)
不仅条款明确说了,不保证续保,而且像嘉兴的嘉惠保,已经宣布解散…
你拿人家当个宝,人家拿你当根草,热度一过都凉凉。
说到底,这个世界就不存在既要马儿跑又要马儿不吃草的好事。
小宝拍脑袋算了一下,论保障作用它大概只能发挥商业百万医疗险40%的作用。
对于40岁以内的健康人群来说,恕我直言,谁买谁亏!
3
各有各的用处
说回开头那位老哥,一看普惠健康保登场,就火急火燎把重疾险、好医保和相互宝退了,有什么问题?
我估摸着他是把各个险种的作用混为一谈了。
只看保费,不看保障内容,而且过度相信这类惠民政策的持久度…
就拿重疾险和相互宝来说,是达到理赔标准就一次性赔付的保障产品。
比如投了50万保额的重疾险,不幸确诊癌症,保险公司就直接打50万到被保人账户上,后面他爱怎么支配就怎么支配。
觉得有希望就好好治,希望不大就留一半治一半,没啥希望就保守治疗,把钱拿去环球旅行或者都留给家里人都可以。
而惠民保也好,普惠健康保也好,都是凭住院单据实报实销。
别说环球旅行了,就是去医院的交通费都一概不管!

其次,把好医保换成普惠健康保,也是绝了…
一方面好医保长期医疗6年保证续保,可普惠健康保明年能不能续都还是个谜。
另一方面,好医保6年版是6年累计免赔1万块,报销上限400万,重大疾病更是0免赔,花多少报多少。
年纪不大的话,好医保的保费其实跟195元/年的普惠健康保差不了多少:

(好医保6年版费率表)
对不起,大兄弟的脑回路过于清奇,我实在get不到。
而且,普惠健康保现在投了要到2022年1月1号才生效,您这么着急退了可不就裸奔了嘛…

最后再强调一次——
只要你条件允许,且身体、职业、年龄符合常规百万医疗险的投保要求,就老老实实的配置商业的百万医疗!
同时,不管是哪个地区的惠民保,都代替不了百万医疗险之外的任何一个险种!
反之,如果你因为健康、年龄、职业等原因买不了好医保或其它商业保险,请抓住惠民保这根救命稻草。