意外险应该算是老百姓接受度最高的险种了。
一个是因为总能接触到,熟悉。
无论是出差还是旅行,坐火车还是坐飞机,买票时都少不了它。
另一个是因为意外险便宜,杠杆率高。
比起动辄上千块的重疾险,它的价格让人更容易接受。
不过你知道吗?
看似便宜好用的意外险,实则是人身险里“花花肠子”最多的。
从保障内容、投保条件,到免责条款,理赔界定。
稍不注意,这份意外险就白买了。
如果要想避免无效投保,在购买之前就一定要了解意外险有哪些“坑”。
今天大白就给大家全方位的扒一扒意外险,争取让小伙伴们以后购买时不再踩坑~
01
什么条件能赔
意外险主要保障的是因“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”情况导致的人身伤害。
这四点必须都符合才能达成意外险的理赔条件,有一个不符合的就赔不了。
比如中暑就不符合意外险的理赔条件。
一般来说,医学上认定“中暑”是由于身体长时间处在高温中,导致机能发生变化而产生的一系列疾病。
并且,在中暑之前我们也会有一段不舒服的过程,所以不满足定义中“非疾病的、外来的、突发的”三个条件。
因此中暑在意外险中都是免责不赔的。
类似的还有冻伤、单人的食物中毒等。在这也提醒大家,天气炎热注意防暑,一旦身体不舒服一定要及时就医。
02
保障有什么坑
一般意外险有以下两类保障:
·意外导致的身故伤残,一次性给付全部或部分保额。
·意外受伤医疗,因意外受伤产生的医疗费用可报销。
考虑到现代人的需求,目前的主流产品还增加了猝死保障交通意外额外赔付
接下来我把每一项保障容易踩的坑给大家说说。
1
伤残高残不一样,可别傻傻分不清
意外伤残是根据鉴定的伤残等级,按比例赔付的:
一级伤残赔100%保额,二级伤残赔90%保额,以此类推。
而有些无良产品,就跟你玩文字游戏,保的不是伤残而是高残
别看就差一个字,理赔时可是天差地别。
高残也就是高度残疾,它是伤残里最严重的一种,基本都是属于一级伤残范围的。
从伤残到高残,从十个等级都能赔,到只能赔一级伤残,这范围缩的像气球漏气,太坑!
所以,如果你看到某款意外险写的是保高残而不是伤残,不用考虑,直接pass!
2
医疗报销有限额,不是随便就能报
意外医疗报销的是所有因意外产生的医疗费用,大到手术住院,小到磕碰擦伤,都是能报的。
但有些意外险在某一项报销上会有额度限制,不是随便就能报。
比如某款意外险,门急诊检查费每次限额300元。
在购买前要看好条款的规定,尽量选择限制少的意外险。
除此之外,限不限社保范围,有没有免赔额,报销比例高不高,都是衡量意外医疗好坏的重要指标。
给大家一个标准:首选不限社保报销范围,0免赔额,100%报销的,而且最好是没有单项限额的产品。
不难选,符合条件的挺多,价格也都不贵。
3
猝死定义有差别,时效问题要注意
猝死的原因多与疾病有关,所以原则上是不满足意外险“非疾病”的理赔条件的。
但随着近年来猝死问题越来越严峻,很多意外险都额外加上了猝死保障。
这里需要注意的是,不同产品对猝死的定义不同。
有的是6小时内突然死亡算作猝死,有的是24小时内的,而有的还需要司法或公安部门的鉴定。
在选择时,尽量挑选要求少,时间限制宽松的产品。
报案的时效性也很重要。
有些很坑的产品,要求被保人身故的24小时内,家属必须报案,否则就不给赔了。
虽说是写了不包括因不可抗力而导致的迟延,但你想想,遭遇了重大变故,家里人都手忙脚乱的,有几个有心情第一时间想去报案的?
所以,像这种没有人情味的产品,咱也不稀罕。
4
交通赔偿有限制,违规违驾要不得
交通意外额外赔付,对交通工具也是有限制的。
常见的可保范围内的有民航、轨道交通、营运汽车等。
有的产品还包括驾乘私家车、骑行共享单车等,总之范围越广越好。
这里要注意的是,某些产品会对车型有限制。
比如某款保驾乘私家车的意外险,要求私家车必须为9座以下。
另外,只要涉及到交通工具,大家都要记住一点:千万不要违规驾驶!
无论是酒后驾驶还是无证驾驶,只要涉及到违规就都是免责不赔的!
所以,为了自己安全也为了家人放心,希望大家出行时一定要遵守交通法规。
03
投保有什么限制
保障给大家扫完雷了,接下来再说说投保时容易出问题的一些限制条件。
1
职业限制
意外险有一个职业分类表,大多数产品承保的都是像办公室职员这种,危险系数较小的4类以下普通职业。
如果你从事的职业分类达到4级以上,超出了承保范围就不能投保了,只能选择一些专门为高危职业人群定制的意外险。
2
保额限制
有一些意外险会对儿童、在校学生、家庭主妇等特定人群有保额限制。
或者对累计保额有限制,比如以往已经有300万的意外险了,那就不能再买了。
这其实算是一种保护机制。
首先这些特定人群平时意外风险比较小;其次,作为相对来说比较弱势的群体,这类人群更容易受到不法分子的侵害。
保额的限制某种程度上能让坏人少动一些坏心眼。
当然,如果你觉得没必要担心,还是有一些不限保额的产品可以选择的。
3
健康告知限制
有一些意外险是需要健康告知的。
虽然不像重疾险和医疗险那么严格,问的都是比较严重的疾病,但也把一部分身体状况不太好的人群挡在了门外。
如果你也患有上述疾病,可以考虑选择不带健康告知的意外险。
4
生效期限制
意外险在你付款购买后,不是立即生效的,一般会有1-7天的生效期。
在这个期间内出险是免责不赔的。
虽说很少会有没生效就出险这么巧的事情发生,但在保单生效前,大家还是要多注意一点的,比如你有出行计划时,最好提前购买意外险。
5
保障期限限制
绝大多数意外险都是一年期的产品,交一年钱保一年的。
可能有人会担心,明年怎么办?停售了是不是没保障了?
这里要提醒大家,千万不用买那种保证续保的长期意外险!
因为意外险和医疗险可不一样,你的身体健康情况对买意外险影响不大,所以是否保证续保不重要。
如果身体有点小问题了,选一个不带健康告知的产品不就好了吗?
而且意外险年年有新产品,保障也越来越好。
就算现在买的产品停售了,你来年再选一个更好的多香啊~
04
注意免责条款
意外险的另一个雷区就是免责条款。
要知道意外险不是万能的,它有很多不赔的情况。
这些免责不赔的条款都清清楚楚的写在你的保险合同里。
哪些能赔哪些不能赔,把免责条款了解透彻,将来理赔时也能少很多麻烦。
我们来看看意外险都有哪些情况是免责的吧~
1
故意及违法犯罪行为
比如被保人自伤自杀,故意挑衅打架被袭,投保人对被保人故意伤害杀害等。
以及被保人主动醉酒、吸毒、酒驾、违驾等行为,都是免责的。
不只是意外险,其他各险种基本对以上行为也都是免责的。
2
自主选择的行为
比如被保人妊娠、流产、分娩、整容、矫形、康复疗养、未遵医嘱滥用药品等。
这类自主选择的行为,不符合意外险“非本意”的条件所以也免责。
3
从事高风险运动
比如潜水、跳伞、攀岩、赛车以及职业运动员参加训练或比赛,普通的意外险都是免责的。
如果有这部分的保障需要,可以购买专门的高风险运动意外险。
4
战争暴乱核污染
意外险对于战争、军事冲突、暴乱、核爆炸、核污染等也是免责的。
我们普通人能涉及到这些的极少,所以对此有个了解就可以了。
5
意外医疗特定疾病
在意外医疗的部分,还会有对于疾病相关的免责条款。
比如遗传性、先天性疾病,艾滋病、性病,精神和行为障碍,腰间盘突出症等。
除了以上这些跟我们自身相关的免责条款之外,部分意外险还有一些不近人情的免责。
如果你在选择意外险时看到以下的免责条款,就要提高警惕了。
1
第三方责任免责
某些意外险规定:
意外伤害由第三方责任导致的,要由第三方先行赔偿,之后再由保险公司补充理赔,除非第三方无法履行责任,才由保险公司全额理赔。
注意,这个免责可不止医疗费用,就连身故、伤残也先由第三方赔偿。
这种条款,就给我们带来很多不必要的麻烦,意外事故已经发生了,还要去鉴定第三方责任、判断对方是否正常履约,所以,不买也罢。
2
特定区域医院免责
以前有一些地区,曾经发生过医院联合患者的特大骗保行为,所以不少意外险会对这些区域的就医行为免责。
如果你身处以上地区,建议购买不带免责医院的产品。
提到医院,这里也提醒大家,哪怕不是在这些免责区域就医,意外险对于医院的等级也是有要求的。
一般都是二级及以上公立医院普通部,如果医院不符合要求也是免责不赔的。
3
溺水/高空坠落免责
有些产品会对溺水和高空坠落有免责限制。
比如溺水造成的意外事故或是3米以上的高空坠落,只能赔偿50%基本保额。
有些更过分的意外险直接赔都不赔。遇到这种产品时建议大家直接跳过重选。
05
总结一下
这么来看,价格超便宜的意外险,条条框框还真不少。
那是不是说明,便宜就没好货呢?
也不是,要分情况看。
明显是坑的产品,那不用多说, 直接打入冷宫。
而特殊情况的免责,可以通过其他类型的产品来补充。
毕竟术业有专攻,意外险保的只是普通的意外情况,责任有限。
比如意外险不保妊娠生育,那么孕妇可以购买专门的母婴保险来做保障。
高危职业,高风险运动等,也有专门的保险可以买。
其他像是行业硬性规定的免责,你也许会觉得它不好,但规则就是这样。
就像应试教育,你可以说它不通情理,但很难严格的区分好坏。
而我能做的就是把各类产品的功能给大家分析明白,争取帮你买到适合自己的保险,不白花钱。
本期对意外险的排坑内容就是这些,如果你对意外险还有其他问题,可以在评论区给我留言。