7月,河南雨患和南京疫情,是意外险作用的最好注脚。
意外险主要包含2项基本责任:意外身故或伤残责任、意外医疗责任。
意外身故或伤残责任,一次性给付保险金,伤残会根据伤残等级按比例赔付,除了保额不同,产品间的差异很小。
主要的差别就在意外医疗和附加保障上,尤其是意外医疗,是否报销医保外费用至关重要。
成年人作为家庭经济支柱,一旦伤残将造成很大影响,所以身故伤残保额务必充足;老人和儿童,则更要重视意外医疗保障。
下面,我就根据年龄分类,给大家推荐几款意外险。

01
成年人意外险
成年人的悲哀,除了头秃,还有猝死,所以成人意外险通常会附加猝死保障。
如果你是家庭经济支柱,保额建议50万打底,最好选100万。
其次就是意外医疗部分,一定要选择不限医保范围、免赔额低、报销比例高的产品。
符合的产品,市场上有这样几款:
大护甲2号
100万意外伤害 保额,5万意外医疗保额,不限医保范围,0免赔额,经医保报销按100%,未经医保报销按80%。
公共交通保障很全面,尤其是航空意外保障,最高可报销500万,适合常年飞客。
而且如果是驾乘汽车发生意外,在法定节假日保额翻倍,最高可赔60万。
猝死保障方面,扩展至3天内突发急性病身故,保障范围更广。和猝死类保障一样,都有既往症和特别约定疾病的除外限制。

橙护卫
基本就是大护甲2号的翻版,两者的性价比都很高,不论是意外医疗的报销比例、额度,还是公共交通意外保障,几乎一模一样,价格都是299元/年。
1万元以下理赔款,可快速线上自助报案、申请理赔,一般1-3个工作日内就能到账。
比较遗憾的是,橙护卫有一条健康告知,不过都是一些比较严重的疾病,对大多数人投保影响不大。

大家保
和前两款产品相比,大家保的猝死保障只有30万额度;意外医疗未经医保报销时,多了100元免赔额。
但大家保多了100元/天的意外骨折住院津贴,最高可报销180天。
公共交通保障上,除了航空意外,其它公共交通的保额更高,尤其是自驾、自乘保障,最高可赔80万,是三款产品里最高的。

50万保额产品
如果预算有限,50万保额的也有好产品,我只推荐1款:橙护卫。
保障就不多说了,之所以碾压一众50万保额意外险产品,主要是不限医保用药范围。
还有一款梧桐之星全能保,也能报销社保外用药,意外医疗报销额度略高于橙护卫,但其它方面都被橙护卫覆盖,就不多介绍了。

02
儿童意外险
儿童意外险很简单,我只推荐这3款:小顽童2021、大保镖Ⅱ少儿版、超级卫士少儿保险。
在少儿意外险中,意外医疗用到的几率最高,这部分保障也更重要。
重点讲讲三款产品在保障上的差别。
身故或伤残保障:
小顽童2021、大保镖Ⅱ少儿版只能报销意外身故或伤残,而超级卫士还能额外赔付因疾病导致的身故或伤残。
意外医疗保障:
小顽童2021、大保镖Ⅱ少儿版在意外医疗部分表现亮眼:
医保和自费药部分都能报销,不限社保用药,0元免赔,还能100%报销。
另外,大保镖Ⅱ少儿版还能报销100元/天的意外住院津贴。
超级卫士比较复杂,除了2万的意外医疗报销,还共享5万的疾病、意外住院报销。不过,自费部分只能报销60%,意外、疾病住院未经社保结算只能报销70%。
超级卫士的价值主要在于疾病住院报销上,兼顾了一半小额医疗。

附加保障:
小顽童2021扩展1万元的烧烫伤意外医疗,提高了烧烫伤意外的报销额度,还有误食和骨折保障可选,涵盖了儿童高发的意外风险。
大保镖Ⅱ少儿版扩展了1万元的疫苗接种一般反应医疗;超级卫士少儿险的交通意外保障,有10万保额。

总的来说
小顽童2021的附加保障更有优势,还有1万以下“闪赔”服务;大保镖Ⅱ少儿版意外医疗报销额高,多了住院津贴。
超级卫士少儿险额外覆盖了疾病住院医疗等保障,只是价格较贵。

03
老人意外险
这两款产品都有平安的“闪赔”服务,1万以下可线上快速申请理赔,一般1-3个工作日就能完成理赔。

好意保
保障全面,意外医疗报销门槛低,性价比高,每年只要398元。
意外医疗可报销2万,不限社保、100元免赔、100%报销,未经社保90%报销,还能额外报销100元/天的住院津贴。
除此以外,还有1万的意外骨折保障、1000元救护车保障。

颐养保
意外医疗最高可报销50万,重症监护津贴600元/天,支持住院医疗垫付,70岁以上,每年只要550元。
颐养保最突出的是意外医疗,虽然报销比例较低,80%报销,未经社保72%报销,但报销额度非常高,不限社保用药,0免赔。
同类产品的意外医疗保障多是1-2万,涉及到大的手术或自费项目,额度根本不够,颐养保不用担心这个问题。
同时,颐养保还有100元/天的住院津贴,600元/天的重症监护津贴,还支持意外住院医疗垫付。
另外,值得一提的还有小米老人意外险2021:
身故伤残最高30万保额,意外医疗5万,不限社保用药,0免赔,100%报销,未经社保80%报销,住院津贴最高160元/天,救护车费用最高可报销1500元。
保障不错,但对“3楼或10米以上高空坠落”的意外免责,这里就不推荐了。

04
总结一下
回顾近半年新出的意外险,保障是越来越好,意外险的产品迭代很快,只要把握好配置逻辑,就不怕“抓瞎”。
另外一个明显的趋势:保险公司越来越加强了风控管理。
经常有小伙伴在投保时莫名其妙地被风控拒绝,这时不要着急,可以换一款产品试试,或者电话客服咨询。