现在越来越多的人,开始关注保险理赔。
有的人会关注一些保险公司理赔的负面信息,通过这些负面信息来判断,这个保险公司理赔宽松还是严格。
也有一些人,会关注保单条款疾病释义,A公司只要求三项达到两项,B公司要求三项都达到,那肯定是A公司更宽松。
还有人会关注保险公司大小,理赔时效。觉得理赔快的,大公司,理赔肯定会更好。
对于这些观点,我只能说,too young,too simple。
很多人觉得理赔简单,如果只是简单的准备资料,提交资料,那确实不难。
但是,要做到专业,就必须要非常专业的理赔人员来进行操作。
今天,我们采用案例结合的方式,来说说,生活中最有可能发生的忘记交保费,想正常理赔,需如何操作?
01

首先来了解一个概念。
宽限期
保险合同的宽限期是指保险公司对投保人未按时缴纳续期保费所给予的宽限时间。
《保险法》中的宽限期是指分期支付保险费的保险合同,自首次缴付保险费以后,除合同另有约定外,投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费或每次保险费到期日起六十天内为宽限期。
长险,比较常见的如重疾险、寿险、年金险等,宽限期为60天。
短险,常见的如医疗险、意外险等,大部分在条款合同中是没有宽限期这个概念的,有的会在合同续保规则中给出15天、30天的宽限期。
在宽限期内,即使没有交纳续期保费,保险合同依然有效。如果在此期间发生保险事故,保险公司仍要承担保险责任,不过要从给付金额中扣除欠交的保险费。
举个例子,隔壁老王,每年缴费一万元,购买50万重疾险,第六年宽限期内,老王确诊为肺癌。
这种情况,保险公司仍然要赔付50万,但是,会扣除一万元的保费,正常赔付金额为49万。
02

如果宽限期后仍然没有缴费,保险还能获得理赔吗?
这个需要看购买的保单产品及保单条款的责任了。
如果是购买了一年期的医疗,意外这种情况的话,是不会赔付的。
如果是购买的长期重疾险或者是寿险,就需要根据具体的条款来判断了。
1、保单有垫付功能
保费垫付即保费自动垫交,是当投保人没有按时交纳续期保险费,而保单当时已经具有足够的现金价值时,保险公司以现金价值自动垫交保险费,从而使保单继续有效。
相当于投保人向保险公司贷款交纳保费。
是保险公司提供给客户的一项选择权益,其目的是为了尽可能地减少客户因非故意的失误导致保单失效,使其利益受损。
自动垫付是需要满足几个条件的:
⑴、保单现金价值>所需要交的保费。
比如说,第一年现价500多,需要交的保费是一万,那这种情况,也是不支持自动垫付的。
⑵、没有按时缴纳保费。
这种只有在没有按时缴纳保费的情况下,才会触发,如果正常缴纳保费,是不会触发的。
举个例子,隔壁老王,买了一份重疾险,每年保费一万,保额50万,因为出去旅游,忘记续交保费,宽限期后,确诊为肺癌。
如果老王是缴费第一年,现金价值可能只有几千,不足以支付保费,那这种情况,自动垫交也是不存在的。
如果老王已经缴费10年,现金价值有数十万,那这种情况,在理赔申请的时候,注意资料的填写,理赔人员就会按正常赔付。
理赔金额为:50万保额—1万应交保费及相应利息。
(PS,他们心里一定会想,这估计是有高人指点了。)
这一条,这几年倒是比较少见了。常见的是另外一项:减额交清。
2、减额交清
是指在本合同具有现金价值的情况下,投保人可以按本合同当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利息、借款及利息后的余额,作为一次交清的全部保险费,以相同的合同条件减少保险金额,本合同继续有效。
减额交清,合同有效。那么跟前例一样,也是可以获得赔付的。不过赔付的保额没那么多(毕竟减保了)。
减额交清需要知道的几个问题:

(1)保额降低;
(2)保单权益有限制,例如不能退保、没有分红等权益。
因为每个人,每个保单的现价不一样,就不具体测算了。
真正涉及理赔的时候,只要正确选择,理赔人员就能立马get,知道是有老司机带路的了。
其实,理赔里面的门道很多,专业的事,就需要专业的人来做。
今天说的,只是理赔很小的一环,复杂的理赔,可能涉及的方面更多。
要不要一个专业的团队,来为你的保障,保驾护航?