今天分享一个社群朋友关于孩子教育金的投资理财方案。
情况简述:

张女士,38周岁,居住在三线城市,国企白领,年收入8万。
老公国企中层管理干部,年收入12万。
儿子2周岁。
张女士考虑到孩子未来的教育问题,例如:小学、初中的补习班费用,初高中要去省内名校的费用(大概2-3万元/年)、未来读大学本科和研究生的费用。
不想因为子女教育支出,影响未来夫妻的高品质养老生活。
因此希望通过投资理财的方式,提早做好子女的教育金规划。
方案:通过建立不同投资账户的方式来实现。
例如,给占大头的,孩子的初中学费、高中学费、大学/研究生教育金,分别设置不同的投资账户,做到以后专款专用。
考虑到张女士孩子目前2周岁,小学、初中距现在有5-10年的时间,建议张女士从现在开始,采取基金定投的方式储备这笔教育资金。
孩子高中的教育金,则采取基金定投+投资增额终身寿险的组合方式进行储备。
孩子大学、研究生的教育金,则通过增额终身寿方式进行。
NO.1

第一个账户:初中教育金账户
经过前期的复利测算,假设孩子初中3年,学费20000元/年的情况下,11年后通胀按3%计算,学费会变成2.7万,累计需要8.3万的初中教育金。
张女士将初中费用交给孩子爸爸来负责。通过给孩子爸爸选取了3只行业分散的宽基,让孩子爸爸养成定期储蓄的习惯。爸爸最低每个月给儿子存入900元,每只基金月定投300元。养成投资理财习惯后,孩子爸爸表示还能定投一些保险年金。增加儿子未来在教育方面的储蓄。
这笔钱从现在开始规划,夫妻两人表示,虽然钱没有存够5年,但可以预知的是上初中的钱已经有了着落,内心表示无比的安心。
我们给张女士进行了基金投资理财的规划,同时告知投资是有风险的,需要承受30-50%的波动,收益率预期在5%左右。目标是帮孩子爸爸养成定期投资储蓄的习惯。
通过半年的实践,张女士爱人已经养成了工资到账就拿出一部分投资的习惯。而且表示愿意支付更多,用于孩子的教育和未来自己的养老。
NO.2
第二个账户:高中教育金账户
通过基金定投和增额终身寿险来准备。
根据张女士本人的风险承受能力,希望部分资金是月缴,通过浮动收益来实现。同时也希望有至少一半的费用是安全稳健的,通过保险来解决。
我们为其设计一部分资金按年存入,一部分资金通过每月定投的方式实现。
最终张女士选择每月定投500元,通过基金来储备教育金,接受一定程度的亏损风险。
同时选择年交9000元,5年交,为孩子配置一份——高中阶段现金价值高,可以多领钱,且每一保单年度的现金价值都写入合同的增额终身寿险。
通过二者结合,最终实现让高中学费基本上能够有着落。张女士表示,这样配置后,家庭理财更加清晰稳健了。
增额终身寿险,9000元/年,5年交,到孩子15、16、17 岁高中阶段,每年固定可以减保领取2.2万元。再加上基金定投的收益,基本够孩子高中学费。
备注:基金定投的500元/月,作为浮动收益,可能会收益很高,也可能面临亏损风险。
张女士想先感受一下,如果1年后感觉自己承受不了波动,计划再通过月投的方式,全部转投增额终身寿险。
NO.3

第三个账户:大学、研究生教育金账户
考虑到孩子距离上大学还有16年,距离上研究生还有20年。而根据中国老百姓投资理财的历史收益率数据来看,坚持住10年以上能够基金定投的家庭少之甚少。
同时保险类产品15年以上的复利效应已经慢慢开始显现,时间越久年化复合收益率越高。
通过与张女士沟通,最终决定全部大学、研究生费用,100%通过保险账户来储备。
我们为张女士选择了一份增额终身寿险产品,张女士作为投保人,孩子作为被保人。
张女士一年存入2万元,10年交。刚好到孩子大学期间,每年可以领取4.8万元教育费。


小结
该案例的总体投资策略是建立在张女士本人对风险承受能力较高,同时还希望有份绝对安全收益的基础上展开设计的。
我们一起来捋一捋,从现在开始投资,我们累计需要投资32.9万,就可以确定初中、高中、大学、研究生期间,可累计领取54.9万。
这笔钱不领也可以继续增值,作为结婚金或者补充个人养老也可以。
如果不从现在这样开始规划,那么未来这些费用也一样要花。要么降低预算过紧巴巴的日子,要么就需要把存款拿出来做学费。而现在开始规划,可以帮助自己节省22万的费用。
最后结尾说句自身的感悟:所谓有规划的人生是蓝图,没有规划的人生是拼图。我们真的真的需要早点开始规划。拥抱我们的人生蓝图吧!