小时候日子按天算,长大了日子按月算,而现在日子按年算。时光它一去不复返,一转眼今年上半年就过去了。
说到上半年的收获,朋友小宝是这么吐槽的:
我的年中总结就是:
啥也没干!
半年下来好像只长了肉!
时间进入下半年了,但我的钱包还没有进入今年的下半场。
小宝还给我看了他的账单(小宝生活在三线城市),他年初时候定下今年一定要存5万的目标,到现在实现了20%,存了1.1万。并且他还很疑惑,“为什么我天天记账,还是没有实现存钱目标?”
其实账单会说话的,如果研究下小宝的账单,我们就能解答他的疑惑。
仔细观察他的账单,发现虽然大部分月份,收入大于支出,但是每个月的结余不多,这样肯定无法实现年存5万元的目标。
话说记账有三重境界。
第一重境界是,记账让我们知道花了多少钱,钱花去了哪里。比如小宝记账很仔细,花的所有款项都一笔笔记录在账本上,这重境界他达到了。
第二重境界是,记账让我们知道钱花得值不值。这需要我们定期对账单做复盘,比如小宝爱外出吃饭,还爱购物,在这两方面花钱很随意,但他没有针对性的对账单做分析,没有做减法,所以存不下钱。
第三重境界是,用记账规划家庭财务,把记账和家庭目标结合起来。比如小宝的目标是攒钱,那么就要把记账和攒钱目标结合起来,先制定存钱目标,然后做支出总预算,并根据总预算来花钱。
而小宝停留在了第一重境界上。
这就是为什么我建议大家记账的时候,一定要翻翻账单和报表,看看自己的消费结构是否合理、有没有冲动消费的情况,勤做复盘和规划。不然我们很容易就陷入赚钱-花钱-仍然没钱的死胡同里。
那么时间倒回,小宝的正确操作应该是:
先定下存钱目标:5万元。
然后,盘点收入,在没有开源和加薪的情况下,年收入是11.2万元。那么能花的钱是6.2万元,过年期间额外花6000元,其他月份,平均每个月4600元。
再次,阶段复盘开支,找出不必要的消费。小宝盘点了自己的账单后,去掉不必要的、冲动型、享受型的开支,发现每个月4600元,是够花的。
那我们一起给小宝做个月度预算。
先声明,做预算,不是为了好看的数字。而是为了帮助我们把钱花得合理,花得值。比如,为了提升自己,花5000块也是值的,如果是拿去买件并不会穿几次的衣服,哪怕10元也是不值的。
所以我们可以把支出分为固定支出、弹性支出和不必要支出。
硬性支出,比如房贷、水电煤费用、物业费、餐饮支出等。
弹性支出,比如购物支出、部分享受型餐饮支出、娱乐支出等。
不必要支出,比如冲动购物,买了用不了几次的物品、不健康零食等。
根据这三大类支出做预算,我们给小宝做的预算如下:
根据上面的预算情况,带入小宝6月份的支出,发现果然超支最多的地方在购物、娱乐、餐饮上,居家、交通等硬性支出基本和预算持平。
另外,刚开始做预算的时候,难免会有很多问题,大部分时候是预算超支了。当我们遇到预算超支时,也没必要破罐子破摔,月底分析账单,如果是冲动消费太多,那就管住手,如果是意外的开支太多,那可以建个“计划外开支”的大类,放一定的额度进去,应对这种情况。经过两三个月的磨合,预算和真正的开支就会持平。
并且还会有意外收获。当我们通过定期做预算、做复盘,让攒的钱变多之后,我们是可以通过理财来增加收入的呀,逐渐的你会发现,钱越攒越多,越赚越多,真的成了源源不断的聚宝盆。
你开始做上半年的总结和下半年的预算规划了吗?