最近分享了些理赔案例,激起了一些朋友意识,感觉是时候给自己安排个保障方案了。
不过有的人,尤其是新关注的朋友,对一个问题还比较纠结——
感觉小宝介绍的产品挺香的,就是牌子没怎么见过,每年大几千块这么去投,心里总有点不放心的说。
万一将来要理赔,小公司资金实力不够,没钱赔咋办?
很经典的一个问题对吧。
得,今天就给大家介绍一桩“大买卖”,从「再保险」的角度给大家唠唠这个事儿~
1
什么是「再保险」?
「再保险」,念起来就挺拗口的,跟大多数人的关系比较微妙。
表面看没有什么直接的接触,但实际上却跟大多数人藕断丝连。
咬文嚼字的概念我就不复制黏贴了,用人话说,再保险就是保险公司给自己买的保险
啥?保险公司本来就是帮别人转嫁风险的,还需要给自己买保险转嫁风险?
太需要了,举个例子就明白了——
比如说有5个好兄弟约好了去环球旅行,一起找了家保险公司投保,各自要一份保额为2个亿的航空意外险。
保险公司肯定要嘀咕了,有点怕怕呀,万一兄弟五个坐一趟飞机有点什么冬瓜豆腐。
好家伙,10个小目标赔出去了。
咋办呢?
找个大哥帮忙背锅吧,万一真的脸黑,就让大哥帮忙一起赔。
当然,大哥不是白罩的,当小弟的要分点保费给大哥才行。
这里讲到的“大哥”,便是再保险公司。
由于再保险公司一般只跟保险公司对接,很少接触大众,所以在一般人看来存在感比较小。
但绝大多数保险公司为了控制风险,或者说是应对监管的要求,都会抱再保的大腿。
我们实际上也就成为了再保的客户,理赔的时候可能还会有再保的审核员跟我们接触。
这也是为什么小宝说表面看我们跟他没关系,实际不管我们是平安的客户还是国寿的客户,其实都跟他藕断丝连,逃不出他的手掌心。
当然,这种业务不是谁想做就能做的。
如果说普通人要拿一张保险牌照的难度,就像唐三藏取得真经修成佛一样。
那么要拿再保险牌照的难度,就像唐三藏修成佛,然后还要冲击如来佛祖的位置一样。

2
怎么个「再保」法?
根据《保险法》第一百零三条规定——
保险公司对每一危险单位,即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任,不得超过其实有资本金加公积金总和的10%;超过的部分应当办理再保险。
翻译成人话就是——
假设保险公司手里的钱有10个亿,如果我们买了一份保单的保额超过了1个亿,那这份保单就要依法办理再保业务。
监管这么要求的原因很简单,丫的我可不想天天给你们擦屁股。
为了避免你们自己把自己玩坏了,承保了大额保单赔不起,请务必按照我的要求找个大腿抱!
由于市面上的保险公司并不算多,即便是寿险公司和财险公司加起来也就一两百家。
所以再保险公司并不多。
目前在国内开展业务的,主要是中国再保险、中国人寿再保险、中国财产再保险、慕尼黑再保险、汉诺威再保险和法国再保险等。
个个都是一顶一的大财团、高富帅,可以说是站在金融行业金字塔尖尖的存在。
其中,由于中国再保险有政策上的扶持,国内很多保单的再保业务都是它的,这个大家都懂,就不展开说了。
那再保险这么高逼格的业务怎么做呢?
简单来说,目前常见的再保方式有两种,一种是成数再保险,另一种是溢额再保险
成数再保险,比如保险公司跟再保险公司约定好1:1,将来客户出险了要赔100万,就各赔50万。
至于保费,往往不是1:1分账,可能保险公司收6成,再保只拿4成。
毕竟保险公司要顶在前面拉客户和服务客户,人力物力的成本也不少。
而溢额再保险,指的是设定一个限额,比如50万,50万以内保险公司自己赔,50万以上不管是500万还是5个亿,都由再保买单。
由于再保险公司手里的数据大,更能精确地了解一个重疾险或一个寿险的成本,所以当中的赚头还不少。
比如再保公司承保一个50万保额的重疾保单,成本是600块,保险公司给1000,那就有400块赚~
另外,小宝了解到有相当一部分保险公司的产品开发,其实就是定个保障框架。
把框架交给再保险,再保险让精算师一顿暴算,直接报价。
最后保险公司拿了再保的报价之后,适当添一点,再贴个牌牌,拿去卖给消费者就完了。
因为站在保险公司的角度看,他手中的数据也不够,也不知道该怎么给这个保险产品定价最合理。
反正我也不懂,既然大哥说是这个价,那我就按这个价卖吧。
了解了这个底层逻辑之后你会发现,其实买哪家保险公司的产品并没想象中那么重要。

3
还有什么措施?
当然,虽然再保机制已经看起来非常强大了,但也仅仅是预防保险公司破产倒闭赔不起钱的一小环而已。
监管为了自己不被浪过头的保险公司拖累,还做了很多举措来预防——
比如设立巨高的成立门槛,任何一家你没听说过的保险公司,背后都是一个大财团;
比如设置巨严格的监管措施,包括资金运用监管和偿付能力监管等,确保保险公司随时赔得起;
再比如设置各种兜底措施,万一保险公司真走到破产的那步,它可以被兼并重组也可以直接被国家指定的某家保险公司接手,保单照常履行…
总而言之,所有的操作都是为了确保我们的保单不受影响。
具体案例可以参考安邦保险的处置措施,虽然公司改头换面叫「大家保险」了,但客户的保单都稳稳当当的,该咋滴还咋滴~
所以,有了以上措施之后,你还愿意为了所谓的品牌花大价钱买高价保险吗。