有段时间没聊意外险了哈,这事儿一聊起来我就觉得很有意思。
为啥?
因为很多人都搞不清楚“意外”的判定标准,经常会提出一些情况让我判断算不算意外。
比如身边朋友得了癌症,好意外啊,意外险能赔吗?
再比如大热天的走在路上中暑了,算不算意外?在小区遛弯儿被狗咬了,算不算意外?…
我就像个分拣员一样,不是,不是,是…
正巧这两天有个老牌意外险,小蜜蜂回归了,小宝就着产品再跟大家把意外险捋捋~
1
什么是“意外”?

很明显,一些让人感到出乎意料的事,并不一定属于意外险的保障范畴。
一般意外险所指的意外,需要同时满足四个条件:
突发的、外来的、非本意的、非疾病的。
但凡其中有一个条件不满足,就不算意外。
比如确诊癌症虽然很让人出乎意料,但属于疾病,所以不在意外险的保障范畴。
走在路上被狗咬了,同时满足以上四个条件,所以属于意外险的保障范围。
而在意外的判定中,有三种情况是比较奇葩的,分别是中暑、食物中毒和猝死
很多人会觉得它们都很出乎意料,但严格来说,还真不算“意外”。
其中中暑和猝死,更多的是跟自身身体健康有关。
就拿新闻常说的猝死来说,大多属于心源性猝死,可以说是一种急性心脏病。
而食物中毒,一般有人数要求,只有3人或3人以上集体中毒,意外险才赔。
因为个人食物中毒有可能是因为细菌感染,或个人体质关系所引起的肠胃疾病…

2
小蜜蜂2.0怎么样?
说来也巧了,小蜜蜂2.0上市那天,正好我去年买的大保镖到期了。
抓来分析了一通,感觉性价比蛮高的,直接就剁手了一单。
一起来看看它的保障内容——
(点击查看大图)
一共四个版本,价格从35元到299元。
从上看下来,其实还挺标准的,近几年跟着小宝买意外险的朋友,买的产品几乎都是这个框架,主要保四个方面:
1)意外身故、伤残
以168元/年的尊享版为例,如果因为意外导致身故的话,直接赔50万。
如果导致伤残,则根据伤残的等级按比例赔付,最轻的是10级伤残,赔5万,最重的是1级伤残,赔50万。
另外,针对一些交通意外,比如航空意外,在50万的基础上额外赔100万,乘坐运营汽车、火车发生意外,额外赔50万。
最有意思的是,当中还很时髦地增加了一个共享单车意外保障,能额外赔20万。
不瞒大家说,小宝买它主要就是看中了这点,毕竟我平时出去溜达经常骑美团和哈啰单车。
2)意外医疗报销
意外有大有小,也不是每个意外都会致残、致死,大多时候就是小磕小碰。
如果因为意外事故产生一些医疗费用,也是可以用小蜜蜂2.0报销。
同样以168元/年的尊享版为例,意外医疗报销有100元免赔额,剩下的经社保报销后,属于社保范围内的花费报销100%
比如花了1500元,当中有200元属于社保范围外的用药,不报销。
剩下的1300元,扣掉100元免赔额后,可以报销1200元。
当然,如果想扩展把社保外的医疗花费也保障上的话也可以,选择299元/年的至尊版。
3)意外住院津贴
一项非常能提升理赔体验感的保障,因意外导致住院,每住一天就有一笔津贴
尊享版是50元/天,至尊版是150元/天。
毕竟住院了也就没办法上班了,这算是一个误工费补偿。
相比一般的产品来说,小蜜蜂2.0最大的优势是没有免赔天数,住多少天就给多少天的津贴
而有的产品是住院前3天不赔,第4天开始才计算。
4)含猝死保障
2021年了,一个不带猝死保障的意外险几乎是没办法生存下去的。
若因猝死去世,小蜜蜂2.0尊享版赔30万,至尊版赔50万
一个字:妥~

3
跟大护甲比如何?
上对比表——
(点击查看大图)
其实说白了俩产品是一家公司的,它跟大护甲是对姐妹花,小蜜蜂相当于是大护甲的升级版。
虽然小蜜蜂价格贵了10块钱,自驾车意外的额外赔付也少了20万。
但换来的是,多了住院津贴、多了共享单车意外额外赔付,以及疫苗接种意外保障。
对于我来说明显后者更实用,所以我大腿一拍就选择了小蜜蜂2.0。

4
儿童和老人怎么选?
最近这段时间小朋友和父母的意外险也发生了些变化,比如大保镖少儿版涨价了,父母的安达家中宝下架了。
针对这个问题,小宝又重新搜罗了合适的产品。
1)小朋友
兜兜转转,现在还是推荐回最经典的平安小顽童
身故伤残保20万,意外医疗不限社保用药,最多可以报销5万块,一年60块钱即可。
0-17岁的小朋友,选它妥妥的~
2)父母
小蜜蜂2.0支持18-60岁的成人投保,而60岁以上的则要专门挑选适合父母的产品了。
之前的360全民保已经下架了,目前来看小宝更推荐亚太关爱保老人意外险。
80岁以内都能投,而且最关键的是,没有健康告知限制,即便是三高患者、心脏病患者也能直接投~
OK,整体来说意外险并不复杂,非常适合小白作为人生中第一款保险入手。
男女老少都合适。