前两天小宝做了场直播,主题是保险知识大扫盲。
讲座完了之后有位逻辑鬼才跟我私下沟通,分享了一个大胆的想法,把我给逗乐了。
按照他的神逻辑,每年只需要花两三百块就能解决保障问题,性价比奇高,超级赚啊。

1、
我大概复述下这位鬼才的逻辑:
首先医疗险可以代替重疾险,因为都是保障疾病的,医疗险没有疾病限制,而且报销额度还高。
其次,意外险可以代替寿险,因为都是保身故的。
而且意外险还保障伤残,寿险只有去世或全残了才能理赔,意外险更牛。
最后医疗险其实也能代替意外险,因为医疗险没有疾病限制,只要住院了就能报销,意外导致的也能报销。
所以,四舍五入就是一年两三百块的医疗险可以代替其它三个高价险种,简直是“赚爆了”~
怎么样,你是不是也觉得挺不错的?
如果你也这么觉得,嗯,那么恭喜你,你也需要接受小宝的“回炉重造”。
2、
上面逻辑鬼才的这个思路,就跟风靡父母朋友圈的各种伪科学差不多。
既有对的地方,又有不对的地方,混在一起,基本功不扎实的就容易中招…
先简单复习下寿险、重疾险、医疗险和意外险的保障功能——
寿险:
去世了就赔钱的保险,包括自然身故、疾病身故和意外身故。
重疾险:
达到重大疾病理赔标准就一次性赔钱的保险,不限制理赔款的用途。
医疗险:
住院后花费达到一定金额就能申请报销的报销,没有疾病限制,不管是癌症还是痔疮都行,意外导致的也能报销。
意外险:
因意外导致身故或伤残,一次性赔付一笔钱,同时还可以报销因意外导致的医疗花费。
小白请多看两边哈,平时经常有理解不够到位的朋友跟我讨论他们想到的“妙招”。
下面小宝就把几个经典误解给一锅烩了,一次性讲清楚。
3、
首先看医疗险能不能代替重疾险的问题。
小宝直接说结论,有一部分保障是可以代替的,但不能完全代替。
主要的原因在于,重疾险的理赔是一次性赔付一笔钱,保险公司不会管我们怎么去使用这个理赔款。
一来我们可以把它用于治疗疾病,二来可以用于应对收入中断的问题,毕竟得了重疾大概率就不能正常工作了。
像得病治疗期间,不光看病要花钱,还有房贷车贷、子女教育费用、家庭等等开支需要应对。
而医疗险只能报销治疗疾病的花费,后面讲到的这些一概不管…
另外,医疗险最大的痛点在于续保,目前还没有可以终身保证续保的产品
95%+的产品是交1年保1年的,今年买了,明年要是下架停售了,就没有保障了。
好一点的如好医保长期医疗,也就是能保证续保6年或20年。
而重疾险呢,能直接锁定终身保障,中间就算产品下架了也不影响~
所以医疗险虽便宜,也保疾病,但它也有自己的bug,代替不了重疾险。
当然,反过来看重疾险也代替不了医疗险。
医疗险没有疾病限制,但重疾险只保规定的重大疾病,比如100种或125种。
尽管97%以上的重疾都已囊括在内,但天知道会不会有个极为极为罕见的大病落在我们头上。
这时候医疗险就可以派上用场了。
因此,两个险种是对CP,有条件的就别把它们拆散了。
4、
其次看意外险能不能代替寿险的问题。
当然也是不行的。
两者虽有交集,但没有什么所谓的谁能代替谁。
意外险只管意外导致的身故,而寿险还保疾病身故和自然身故。
按照大多数人的想法,因为意外去世的貌似概率更高,意外险更好用。
但其实呢,看看保险公司的理赔年报就知道,疾病身故才是大头——
所以用意外险代替寿险,漏洞大大的有。
反过来,寿险能代替意外险吗?
也不行…
因为大多数意外险除了保意外身故之外,还有意外伤残保障,按照伤残等级一次性赔钱,越严重赔得越多。
同时,意外险还可以报销意外医疗费用。
这些都是寿险不具备的功能…
至于逻辑鬼才最后提到的,用医疗险代替意外险的问题,这个就更具迷惑性了…
医疗险虽然也能报销意外导致的医疗花费,但有比较高的门槛
首先是医疗险要求住院才能报销,其次有免赔额要求,花费经过社保报销后,剩余的钱超过一万才行。
被狗咬了打狂犬疫苗这么严重也才几千来块,就更别说下楼崴到脚这种小意外了,远远够不到医疗险的理赔门槛。
意外险的报销门槛就低多了,门诊或住院都行,免赔额也就100块左右,有的甚至没有免赔额。
哪怕是去医院涂个药水,都能用得上。
另外,如果因为意外导致身故或伤残,意外险能一次性赔几十万,而医疗险除了医疗花费外就不管了。
所以你觉得医疗险,可以代替意外险吗?