晚上好,最近我们分享了不少闲钱打理的思路。
后台就有小伙伴留言,想问问:手上就3万块,怎么安排好?
我先回顾了一下去年自己的开销,每月固定支出基本稳定在5000元,所以我在现金池里放了3万块现金,相当于6个月的生活费了,足够应对日常需求了。
别小看这笔钱,安排好了,关键时刻能解决不少问题。
但问题是,这笔说多不多,说少不少的钱,放哪儿合适呢?
所以今天,我就来给大家盘点一下,适合中短期的投资品,顺便附送一套资金分配思路,希望能对你的财务管理,有帮助。
*以下产品仅做科普,无利益相关。
01
短期的钱
是指三个月内要用的钱,具体投资可以看以下2类。
1)余额宝等货币基金
优点:灵活支取
缺点:收益较低
很多人对理财的初认识,都是从余额宝开始的。付款方便,还能赚点零花钱,一举两得。
但余额宝的近况大家也知道,平均2.2%的收益率,放多了钱实在不合适。
另外,余额宝这类货币基金,一般都是T+1起息的。碰上周四下午3点之后到账的钱,要等下周一起息,也算个小缺陷了。
另外,余额宝对大额资金也不太友好。
有时大额自己还买入不了,而2小时快速赎回到银行卡,有1万元限制。真要遇到急事得多用点钱,也会有问题。
所以,我们再接着挖一挖。
2)银行货币理财
优点:利息稍高、不限额
缺点:限制交易时间
这类产品,一般能在手机银行APP里能找到,平均收益率在2.80%~3.50%之间,比余额宝收益高一些。
打开你常用的手机银行APP,在首页找到【理财】或者【理财产品】,从【活期】产品列表里查找。
它的好处是,一般不限存取额度,像5万元这样的金额,也可以一次性买入卖出。
图片来源:招商银行APP
但支取时间,就不一定了,有部分只支持在工作日9点~15点取现,稍微影响到一点资金灵活性,要特别注意。



02
中期的钱
是指,3个月内用不上,但1年内要用上的钱。这部分资金,一般有2种选择。
1)固定期限的稳健型银行理财
优点:安全性高、期限选择多
缺点:额度有限,有时要拼手速
不过,也不建议一笔直接存入,可以适当分配一下金额,1个月/3个月/6个月不同期限的产品搭配着存,更能保证资金的流动性。
2)纯债基金
优点:长期持有,收益较银行理财更有优势
缺点:短期有亏损可能
另外,对于不确定何时用得上的钱,还有一种短期有波动,但长期来看收益还不错的稳健投资品——纯债基金,也可以考虑。
长期来看,它的收益曲线平滑,表现得四平八稳,而且和股市的相关性很低。
在股市大跌的时候,它依然能走出一条稳健的路——
最近一段时间,股市大调整,但不少纯债基金仍然获得了不错的收益。
真正起到了「安全垫」的作用。
但需要强调的是:纯债基金不保本,短时持有也存在亏损风险。
通常来说,3-6个月要用的钱,可以选择短期纯债基金。
半年-1年要用的钱,可以选择长期纯债基金。更多详细的内容,可以参考跑赢银行理财2%,换个地方去「存钱」。


03
分配思路
最后,以我的3万元现金为例,结合产品和场景,说说我的分配思路。
余额宝:每周500元,应付日常开销
平时买菜、交水电费等日常开销,我还是用余额宝,方便些。
不过,这笔钱我会拆得更细点,比如按周存入。像目前,我就会每周往余额宝里存500元。
这样一来,消费预算更好控制,也更容易存下钱来。
银行货币理财:5000元应急资金
每周500元,是理想状态下的开销,但万一要临时买点啥,可能就不够用了。
所以,这类短期要用的应急金,我会存在可以随时存取的活期存款,或银行货币理财中。
固定期限存款:保险费+房租
房租、保费这类,交款期限和金额很明确的钱,建议存固定期限的存款产品,保证要用的时候,钱能到账就好。
比如我的房租,是每季度末支付3个月的,是一笔不小的钱,我就会按支付时间来存相应的定期存款。
纯债基金:不确定什么时候要用的钱
分配完的余下部分,不妨尝试一下纯债基金。也能通过这类波动较小的品类,熟悉一下基金的投资逻辑和方式。
最后,结合产品和场景,给大家再总结一下,三层思路。
总体来说,可能随时取用的钱,安全和流动性高,是最重要的。
“流动性”三个字,也别完全和“活期”划等号。
买产品之前,先看看产品说明书,比如有没有取现的时间、金额限制,到账时间快不快等。
其次,一些可能会用到、也可能不会用的应急准备金,或者周期性的房租、保费,也可以适度关注一下收益率,多赚一点也不错。
今天做了个比较全的整理,实际操作中,你不一定需要这么多类产品。
满足日常用钱需求,提前做好规划,让自己省心省力才是首要原则。