从和同事、亲戚朋友的聊天发现,大家对于保险基础知识有很多不知。不知道“五险”具体是哪五险?不知道失业的时候也可以有保险买?不知道社会医疗保险是不能报销所有花费的?不知道商业保险并非都是骗人?等等。保险的本质是防患于未然,而不是亡羊补牢。特别是有些人还是“裸奔”,连基本的五险或居民医保都没有买,那么最基础的生病和养老该怎么办呢?
今天我们就一起来了解一下保险的相关基础知识,并看看各自的保险配置齐全吗?我国的保险主要分为社会保险和商业保险。

一、社会保险

两部分组成:城镇职工保险和城乡居民保险。
1.城镇职工保险,分为 “以就业单位参保”和 “以个人身份参保”两种。
【城镇职工保险--以就业单位为主体】
简单讲,就是进入一家公司上班,由公司和个人共同负担保费(公司缴纳大部分)的保险。也就是常说的“五险”。我把对应的五个险种、相关作用及注意事项列示在如下表格中,部分一、二线城市,“五险”都成了买房、子女上学等的必要条件,也是很多人找工作的首要标准。同时也能解决部分后顾之忧(生病住院),所以大家都很有必要加入参保“五险”的大队伍中
普遍大众都有一个误区,就是“保险缴满15年就好了”。需要特别提醒:医疗保险是至少需要缴纳年限20-30年(各地社保规定不同),才能在退休后不缴纳医疗保险而享受医疗待遇。若年限不足的,在退休后看病是真的没得报销哦!
城镇职工保险---以个人身份为主体
前面以就业单位为主体的职工保险首先是要在一家全日制工作的公司上班,对于有些灵活就业者(就是“无固定工作、无固定职业、无固定收入”)想要购买职工保险,那么就有“以个人身份为主体”的城镇职工保险供选择。但只能购买“医疗保险、养老保险”这两个险种。其保险待遇与“五险”是一样的,但需要由个人全部承担保费支出且有规定“以个人身份”购买的养老保险如果中途断缴三个月,之前缴纳的就不能累计计算年限了(具体要看当地社保局规定)。单个险种年缴费金额在2700~5900元。
2.城乡居民保险
主要由城乡居民医疗保险和城乡居民养老保险两部分组成。也就是一个医疗、一个养老。我在这里特别跟大家讨论一下医疗保险,因为头疼感冒是难免的。城乡居民医疗保险也就是大家口中的“新农合”或“居民医保”。是需要到居住地社区提交资料进行办理后,于每年底缴费一次享受下一年的保险待遇。
跟以个人身份的职工保险差不多,但报销比例会相应低很多,因为保费也低很多。所以对于灵活就业者如果经济不够负担但又想有些保障,就可以选居民医保。
我以重庆为例,把居民医疗保险的相关讯息整理一下给大家参考:
参保范围:户籍在本市且未参加职工医保的城乡居民、持有重庆市《居住证》的市外户籍人员、本市范围内的高校在校大学生等。
缴费标准:一档缴费280元/人/年;二档缴费655元/人/年;档次不同医院等级不同,报销比例不同。
缴费时间:每年的11-12月
缴费方式:去年开始推出了线上缴费(社保局官微或支付宝),具体可询当地
另外重庆是在去年推出了一款补充医保:“渝惠保”,是由医保局/民政局发布,给予重庆医保参保人的补充医保保险。拥有被秒杀的三大亮点保费低(69元/年)、不限年龄(出生28天~100岁以上)、赔付额较高(最高100万)。对于无法购买商业保险的人员,会是一个不错选择,在医保报销范围内,医保报销完后的费用再报销80%。我知道江苏也有类似产品,大家可以看看当地有没有。如果有,可以选择补充。

二、商业保险

大家是否知道社会保险(也就是上述的几种)在看病报销时,是要先看使用药品、器械等有没在医保报销目录。只有在目录中的部分才可统计进来再以比例报销,但像手术费、部分进口药品等这种高额花费,是不在医保报销目录里的。那我们就需要通过商业保险来进行补充配置。
我把常见的商业保险分类及作用整理列示如下:
从图中可以看到,保障型的保险是一个家庭首先需要考虑配置的,可以弥补社会保险目录外产生的费用,为降低疾病带来的风险。但理财型的保险需要多留意,有些因为销售手法收益易被夸大。先后顺序很重要,一定是先保障后理财。
大家都会常听说,“商业保险就是骗人的”,“商业保险的坑太多了”等等。不得不承认,早些年因为管理或其他问题,确实有出现过类似被“骗”的状况。但随着现在保险业的不断“打怪升级”,已经趋向正规化。为了避免踩坑,购买保险前要找到专业人士(最好是独立的理财师,可以从整个家庭的角度来规划)进行筛选适合自己的保险。
“人有旦夕祸福,人有生老病死。”可能这句话是有些沉重了,但字字都是事实。我们需要在还没遇到疾病或意外的时候,先花一点钱为未来做保障。年轻、身体健康的时候,就配置好保障,这样不但保费低,花的钱少,享受保障的时间也更长。