4.025%预定利率的年金险被叫停后,市面上还有什么替代产品呢?
去年热度上升的增额终身寿险成为了更多消费者的青睐。
所谓增额终身寿险,是终身寿险的变种,在提供身故保障的同时,其保额还会按照合同约定的比例,逐年增加,因此兼具储蓄和保障属性
增额终身寿和普通终身寿险一样,也是具备刚兑属性的,资金安全性极高
再加上它每年保额都会增长,具备一定抵御通胀的能力,因此适合作为资产传承的产品。
同时,增额终身寿可以在保障期间进行部分领取,如果碰上现金流紧张的情况,可以从增额终身寿中取钱。根据现在的规定,5年后领取是不收取手续费的,5年内也可以领取,但会按阶梯收取手续费。
因此,增额终身寿也具备不错的资金灵活性
中国香港也有类似的增额终身险,但和大陆的产品不太一样,通常采取保证+浮动增幅,保证增幅较低,浮动增幅较高,目前长期回报率大概在6%。
中国大陆和香港增额终身寿险的区别
从目前市面上的增额终身寿险来看,总体上中小规模的保险公司约定的保额增幅要更高,因此长期IRR也会相对更高。
在4.025%预定利率的年金险退出历史舞台后,增额终身寿成为了接棒的产品。
不过,大陆目前增额终身寿险内部收益率IRR大概在2.8-3.6%,绝对收益上要逊于之前4.025%的年金险
那为何绝对收益比不上之前4.025%的年金险,增额终身寿还是受到热捧呢?
这和国家的宏观经济分不开。
去年为了促进疫情后的经济复苏,我国央行采取的是宽松的货币政策,推动了储蓄产品需求上升。
在宽松的货币政策下,国债利率也在不断下降。
而观察历史走势可以发现,国债利率和人身险保费增速存在一定的负相关性
国债利率和人身险保费增速呈负相关
而随着4.025%年金险退出历史舞台,万能险结算利率又受监管影响发展受阻,使得增额终身寿险成为储蓄类保险产品中的拳头产品。
我们可以看到,近期越来越多的保险公司在增额终身寿上发力,开发新产品的节奏也在加快。
未来两年,增额终身寿可能会成为中产阶级的心头好。
可以没有创意,但绝不能没有意义!可以没有热度,但绝不能没有温度!
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