买重疾险,预算充裕的情况下,其实我是建议购买多次赔付型的重疾险,原因是:人一辈子罹患各种类型大病的概率显著提升,主要论据有三:

1、现在每个人的健康护理意识提升,每年体检成为常态,早期癌症确诊查出来的情况较普遍,越早治疗、成功治愈率就越高。
2、医学手段进步,诸如针对癌症的质子重离子技术、针对心梗的微创、介入手术,使得大病康复效果显著。
3、随着营养膳食、医学进步的双重影响下,人均寿命稳步提高。

在疾病早期发现、更好治疗、寿命增加的三个因素共同影响下,人这一辈子,罹患两种以上的重症概率就要大很多。
这就是为什么,我提倡购买多次赔的重疾险,买50万保额,很可能获赔两次、三次,累计获赔100万、150万。
那么,多次赔的重疾险,到底在什么情况下会多次拿钱呢?今天就跟大家仔细聊5个小问题。
01
多次赔专指重症多次赔

我们都知道,重疾险是分为轻症、中症和重症三大类疾病,轻症赔完还可以赔中症,中症赔完还可以赔重症,有1个前提需要注意,那就是如果同一种疾病同时满足轻中、轻重、中重,只会获赔较高一级的赔付。
也就是说,如果同时满足轻症和重症,只会获赔重症理赔金,不会同时获赔。
但如果是不同疾病、在不同时间发病、确诊或做手术的,轻症、中症、重症才会接连多次赔付。
以上科普介绍的,是最最最普通的重疾险保障责任,单次赔付的重疾险,也可以有如此效果,很多无良业务员,偷换概念,把轻症、中症和重症的接连赔付,宣传成“多次赔付型重疾险“。
实际上,所谓的多次赔是专指发生不同的重症,能否多次再次赔。
重症的赔付比例远高于轻症(如30%)和中症(如50%),往往达到100%,有的在保单早期可能还会翻倍至180-200%保额赔付。
02
重症多次赔的分组限制

有的多次赔付型重疾险,有疾病分组限制,也就是说,想要多次获赔,那么罹患的疾病需要落在不同的疾病分组,同一组别的重症只能获赔1次;累计获赔5-6次。
而不分组的多次赔付型重疾险,虽不受组别限制,但是会降低赔付次数,一般最多赔付2次。
考虑到重症罹患的概率、多次重症的可能性,2次理赔,已经可以覆盖95%以上的倒霉情况了。
不管是分组还是不分组,需要注意的是,因为同一事件、病因导致的不同重症,都是仅赔1次、仅算1次。
我举个例子,在发生车祸时,导致双目失明、双耳失聪、截瘫等一系列重症,不管这些重症是否分组,都仅赔1次,因为属于同一事件导致。
再比如,肺癌患者进行肺移植、白血病患者的造血干细胞移植、尿毒症患者的肾移植,虽然恶性肿瘤和重大器官移植隶属于不同组别的重症,但因为是同一病因,所以也仅赔1次。
03
癌症二次赔的时间间隔

有很多重疾险可以选择癌症多次赔付的附加保障,也就是说,首次患癌可以赔1次,以后癌症还没治好(新发、持续、复发、转移),可以继续获赔。
但需要注意的是,这里面有时间间隔,一般为3年。也就是说,首次确诊获赔后,需要间隔3年还没治好,才能继续获赔。
如果买重疾险,首次因为非癌症(比如心梗、脑梗)办了理赔,那么这个间隔期缩短为180天或者1年,之后罹患癌症可以继续获赔。
同样的道理,市面上有一些严重急性心梗、严重脑中风后遗症的二次赔附加险,也有时间间隔要求,一般为1年。
04
先重症、后轻症怎么赔

疾病由轻到重,可以接连赔,这个我们上文探讨过,但是如果先确诊了重症,以后再确诊其他轻症、中症,那会不会继续获赔呢?
不会。
只要罹患重症获赔后,轻症、中症将不会再赔付,除此以外,身故/全残也不会赔付;也就是说,即使购买了多次赔付型重疾险,得了癌症获赔后身故了,理赔金也只赔癌症那1次。
05
等待期出险

如果刚买了重疾险,还没过等待期就得了轻症、中症或者重症,保险公司的处理各不相同。
如果是达到了轻症和中症的理赔标准:

1)有的产品会将该种疾病的轻症、中症责任终止、不赔,但是保单合同还继续有效,以后得了其他种轻/中症、重疾还可以继续获赔。
2)有的产品会将所有疾病的轻、中症的保障终止,不赔,但是保单合同还继续有效,以后得了重疾还可以继续获赔。
3)有的产品得了轻/中症,会直接退还保费、合同解约终止。
需要注意的是,有的人觉得等待期内确诊后,过了等待期报案行不行?
根据保险合同条款的约定,不管你是否申请报案,保险公司都会以疾病确诊之日为准。
如果是达到了重症的理赔标准,保险公司退还保费、合同解约终止
关于重症多次赔付型重疾险,七七八八的就跟大家聊这么些,今天这么一介绍,是不是突然发现,保险里的门道还是不少的?
有时候啊,零碎的知识比无知更要命
有的人在各个网站上学了一些片面的、甚至是有误导性的知识后,觉得自己都懂了,人傻胆大的一口气买了不少重疾险,到最后发现,自己当初的认知是有偏差的。
与其自以为很懂,还不如谦逊的觉得自己不懂,真觉得自己是小白,肯定行事会谨慎很多,买保险肯定要找专家(比如我精算师)来咨询咨询~