​这是我前几天在b站后台收到的一条私信。
一个素昧平生的年轻人,忽然找我借钱。
我给他回过去,问他:到底发生了什么?
他和我说,自己欠债好几万,最近一直被暴力催收,实在不知道该怎么办了……
我有点吃惊,问他,怎么欠了这么多钱,都花哪了?
他想了半天和我说:我也不知道,不知咋的钱就都没了……
其实,他真不是第一个给我发私信借钱的年轻人,也不会是最后一个。
这两年,微信上加我,后台私信向我借钱的年轻人,前前后后也超过10个了。
借钱的理由基本一样,欠债太多还不上。
而再去追问他们欠债的理由,我也不由得唏嘘了。
图源:《东京女子图鉴》
男性欠债者人很多,最多的原因就是网络赌博,氪金玩游戏。尤其今年,疫情期间出门少,很多人沉迷其中,输上头了,就开始接触网贷,越输越贷,越贷越输。
再就是创业的不靠谱项目翻了船,收不到款发不出去钱,只能先去网上借钱堵窟窿,最后越滚越大,超出了自己的承受范围,却好面子,不肯和家人说,宁愿继续到处借钱。
而女性负债者,往往负债金额更高。很多年轻女孩受社会风气影响,攀比心态严重,热衷整容,买奢侈品,各种超前消费,还有些女孩不幸遇到了渣男,被骗钱骗色,还要帮渣男还钱,苦不堪言。
豆瓣上就有个“负债者联盟”,成立一年多时间,现在已经有3万多组员了,80%以上是90后,00后。
图源:豆瓣
我之前听人提起,也会时不时潜水进去看看,每看一次,都会在心里暗暗难受:
这些好好的年轻人,到底是怎么走到负债这一步的?
很显然,他们每个人的人生在没有负债以前,都是步步可控的。
有人是985名牌大学生,有人是刚刚遇到爱情的姑娘,有人是踏入社会踌躇满志的打工人,还有人刚成为全职妈妈。
开始时,所有人,无一例外都是为解燃眉之急。
手头缺点钱,就花呗借呗白条上填下资料,不需要担保不需要抵押物,几分钟后,几千块就到手了。
借一次还一次,再借一次再还一次,这种借了钱很容易就能还上的体验,慢慢让人放松了警惕,甚至产生一种错觉,真以为自己现在能借多少钱,将来就能赚到多少钱还。
再加上分期广告所宣扬的“钱不是省出来的”、"你要早点过上想要的生活”的价值观,APP上展示的看起来数额更小的日利率,更无时无刻不在向每一个年轻自卑的年轻人,兜售着虚假的美好,鼓励着超额的消费。
于是,欲望越来越多,钱借得越来越频,额度越来越大,钱好像永远花不完。
图源:豆瓣
因为很多人发现,就算在这个平台还不上,还有十多个平台可以借钱把这个窟窿补上。
滑向深渊,就是在这种不知不觉中开始的。
直到有一天,无数个小窟窿织成了一张补不上的网, 以贷养贷的利息,像滚雪球一样越滚越大,曾经慷慨大方的债主开始频繁追债,紧紧相逼,征信记录全面花掉,大多数人才突然缓过神来,自己究竟做错了什么。
图源:《给朱丽叶的信》
我自己不借贷,身边人也很少借贷,所以第一次知道负债者联盟时,我以为这些人不过是少数中的少数,但数据打了我的脸。
2019年,尼尔森出的国内首份《中国消费年轻人负债状况报告》显示,在中国1.75亿90后年轻人中,信贷产品的渗透率高达86.6%,其中44.5%的年轻人有实质性负债。
图源:《中国消费年轻人负债状况报告》
中国人民银行的数据也显示:截至2020年6月30日,全国信用卡逾期半年未尝信贷总额高达854亿,是10年前的10倍多。逾期借款人之中,90后几乎占了一半。
哎,欲望在捕获人的时候,最先看到的总是那些最穷困的,最没有消费能力的,也最没有自控力和抗压力的年轻人。
在过去的文章中,我也主张过大家适度负债,提升杠杆率,利用时代红利的杠杆撬动自己暂时不可及的资源,尽早完成原始财富的积累,实现阶级跃升。
但有一点我要请大家注意,我一直所说的负债,都是良性负债,比如负债买房。
大家都知道,目前最好的贷款方式就是购房,时间长,利息低,还可以享受房产上升带来的价值收益。 而且你负债后可以拥有固定资产,从这一点说,它更算是一种投资。
而我最不希望看到的,最不建议大家尝试的,就是恶性负债,也就是前文所说的过度消费,负债赌博,负债炒股等。
这对所有人都是肉眼可见的大坑,尤其对30岁以下,没有物质基础,也没有稳定心性的年轻人来说,更是一条不归路。
图源:《恶童当街》
因为一切就像豆瓣“网贷互助小组”的简介上写的一样,“网贷只有一次和无数次”,潘多拉的魔盒一旦对无法控制自己的人打开,就不会轻易合上。
不管当初欠债的原因是什么,对于没有兜底能力的年轻人来说,欠债后的经历都惊人相似:
小心隐瞒,焦虑无措,压力重重,失眠抑郁,被催收的爆通讯录,彻底毁掉人际关系,被一天无数次的手机响起逼的无处可逃。
逃不出追债者的围堵,走投无路的时候,有人只好跑路,从熟悉的人际关系网中彻底消失,开始失去社会身份的流亡。
还有人被迫拍下裸照,留下耻辱的证据。
最糟糕的时候,好多人想过死,一了百了,却又担心父母要继续替他还债。
图源:《返老还童》
生活变成了一个永远填不满的黑洞。你所有的梦想,追求,感情,爱和自由,都被这个黑洞彻彻底底地吞噬掉了。
只要想想,就会不寒而栗。
而我把这些严重的后果用如此可怕的笔触告诉你,不指望别的,就希望你不要在获得短暂快乐的事情上执迷不悟。
不要抱着侥幸心理滑向深渊的第一步。
可如果你已经严重负债,经历过上面的遭遇,我现在反而要劝你,要理智多过情感,要接受而不是逃避,要求助而不是遮掩。
我遇到过很多负债的小伙伴,在发生这种情况后,会去找朋友借钱,会去向我和很多陌生人借钱。
我的反应一律是规劝教育,但绝对不借。
因为什么?我太想让他们明白了,没有任何人有责任去为别人兜底,自己欠的债就要自己负责。
图源:《勇闯夺命岛》
再多说一句,就算你真的想要找人去帮助,你第一个也是最需要去面对和坦白的人,也是父母。
因为很多时候,对年轻人数目巨大的一笔钱,对父母而言,还上轻而易举。所以在欠款金额不大的初期,及早和父母沟通,可以一次性把债务付清,减少利滚利的利息雪球。
即便对于你认为没还款能力的家庭,和父母家人坦白也意味着一种精神上的“救赎”,不再逃避真实处境,直面亲人的失望,直面自己的错误,在某种程度上也可以释放你自己因负债所承受的长期压力。
其实,很多时候,你所抗拒和惧怕的父母,都比你想的强大的多,也宽容的多,当他们知道你的遭遇,也许会骂你会责备你,但他们100%的选择一定是帮你承担债务,共度难关。
图源:《一个叫欧文的男人决定去死》
接下来你还需要做的一件事,就是要自己清清楚楚地把欠款账单算明白。
哪里有欠款,欠款多少,还款日是何时,利息是多少……你再不愿意面对,也要自己坐下来,用Excel表格梳理清楚,然后找人监督你用强制性的方式执行还款计划。
每月工资是多少,扣除每月必须支出,算出开支上限,然后砍掉所有不必要的消费项目,再不行,找副业来增加收入。
难么?当然难。
豆瓣“负债者联盟”中有人每天要打三份工,有人下班后就去送外卖,有人省掉了每天的晚餐,还有人一年没买一件衣服。
事实上,从无序负债进入有序还款的状态,本身就是一种对懒惰人性的强力扭转。
但如果你不去扭转,或者无法下定决心坚持不了这种扭转的话,你反而会比别人更容易陷入新的债务中,越滚越大。
图源:《黑色皮革手册》
而第三步,我想鼓励你,在坚持还款的同时,开启储蓄。
这种储蓄在乎的不是钱的多少,在乎的是可以帮我们摆脱欠债带来的挫败感。
当你看着一笔笔属于自己的钱慢慢积累,内心的正能量也会慢慢叠加。
而过去你所追求的消费的快感,会渐渐变成囤积的快感,在某些阶段适当克制,延迟满足,等到享受的时候,得到的快感往往会比消费时还要多。
很多人能够坚持攒钱,靠的就是这种攒钱带来的快感,这种快感有了,就有了动力,行为自然也就跟着变了,你人生的路也越走越宽了。
慢慢的,你总会重新找回自己对世界的掌控感。
图源:《问题餐厅》
前几周,很多人告诉我,自己的花呗额度被突然降低了。
有人从一万多降到了3000块,有人变得更少。
图源:网络
蚂蚁集团回应称,调整了部分年轻用户的花呗额度,是为了倡导更理性的消费习惯。
理由说的很冠冕堂皇。但实际上,谁都知道,这绝对是迫不得已。
因为资本从来到这个世界的那一刻开始,就每一个毛孔都滴着血和肮脏的东西。
他们只会怂恿你潇洒地过上想要的生活,享受每一刻的人生,却绝口不会提消费的陷阱和负债的艰辛。
这一切,只有那些深受过负债之苦的人才能体会,而上岸之后他们只会缄口不言。
所以,别嫌我烦,我很想和年轻人们再唠叨一句,有在所选择的情况下,千万不要成为负债者。
如果真的缺钱,向父母开口,向朋友借钱,也不要向三秒钟就可以轻松到账的APP借钱。
是,我知道要面子的你,宁愿欠APP的利息,也不愿欠亲人朋友的人情。
但正是那种欠人人情真实存在的痛感和耻辱感,才是借钱这件事最应该带给你的刺激,和激励你尽快还款的动力。
反过来,任何唾手可得、快速轻松的方式背后,都是泥潭。
图源:《超脱》
想起导演贾樟柯回答记者的一段话,我想在这篇文章的最后分享给你:
记者问他,“你觉得当下年轻人最大的问题是什么?”
贾樟柯说:“现在很多年轻人,有太多跨越他年龄段的欲望,所以充满了焦虑,有些人还想去找捷径。我想对一些年轻人说,20岁有20岁的经济模式,25岁有25岁的经济模式,不要试图去跨越它。”
相信我,任何事都是,慢慢来,比较快。
全文完,感谢你的耐心阅读。