上周,发生了一件大事。
整个存款市场发生剧变,支付宝、京东金融、微信理财通、度小满金融下架了所有存款
只有部分老用户还能看到,新人都买不到了。
虽然我知道这一天早晚会来,只是没想到赶在2020年最后几天到来。因为互联网存款产品的本质上是薅国家的羊毛,不可能不管的!
今天,我们就来剖析一下其中的原因,以及未来的应对方法。
这次下架的产品,都是一些小银行的存款产品,收益率可以达到4%以上,5年期的存款利率能给到4.8%。
存款本身是没问题的,而且也受到存款保险制度的保护,对每个人在每家银行50万额度以内的存款本息进行保障,就算银行倒闭了,也有存款保险基金清偿,近乎于没风险,安全靠谱
小银行的知名度没有六大行高,用比较高的利率吸引客户也没啥问题。
问题在于,通过互联网平台进行销售,扩大了揽储范围,这就有问题了。
银行吸纳的存款是我们借给银行的钱,属于银行的负债。
在监管的预设中,小银行是服务于当地民众和企业的,存款多来自于当地,高息吸纳的存款是有限的,意味着银行的负债呢,也是有限的,银行还不上钱的风险也可控。
现在通过互联网平台进行销售,揽储范围就等于扩大到了全国。
而且,为了能抢到更多客户,就要提高利率。
这样一来,存款规模是上去了,但银行的负债成本也上去了,风险也随之放大。
要知道,来存钱的客户,只会忠诚于高利率,对于存哪一家银行,忠诚度不高。
哪天另一家银行的利率更高,客户就会从现在的银行把钱全部取出,转向别家银行。
这样一来,就会导致小银行出现资金大进大出,更加放大了银行的经营风险。
万一小银行发生经营危机,而50万以内的存款本息又有存款保险基金兜底,这就相当于,把经营风险转嫁给了存款保险基金。
于是,小银行一边承担着越来越多的经营风险,一边拿存款保险基金50万的保护额度来当盾牌,作为安全背书营销,这不是在薅国家羊毛吗?监管部门能不着急吗?
还记得不,包商银行破产的事情才刚刚处理完毕,大部分储户都能保住本金。
但是,就算国家对储户有所保护,也不排除有人会仗着国家兜底,继续发出利率更高的产品,那不是在悄咪咪挖坑嘛。
所以,监管必须要从摇篮中扼杀掉风险,于是就有了互联网存款产品集体下架的一幕。
既然互联网存款产品没了,我们要怎么办?
我根据理财期限不同,给大家做了一些整理。
1个月要用的钱
这部分钱通常是一些每月的定期支出,房租、水电费等等。
管理这部分资金,可以使用银行货币理财,类似于余额宝。
注意,银行代理自家子公司的理财产品≠银行存款,虽然风险极低,但不承诺保本。
以招行为例,7日年化在2.5%~3.4%之间。
(招商银行APP页面)
现在各家银行都有类似的产品,大家可以上银行APP寻找现金类理财产品。
6个月内要用到的钱
虽然支付宝等平台上面存款产品下架了,但理财产品还是在售的。
这些产品一般会投资短期债券,收益并不固定,目前普遍在3%左右,基本是刚好跑赢物价增长。
(支付宝APP上的稳健理财产品)
也可以选择一些基金组合作为替代品,在天天基金网的“组合宝”中选择“活钱+”
这些产品,本质是货币基金中加入短债基金,增强收益。
因为短债基金有波动,所以建议至少持有一个月以上。
1~3年要用的钱
同样也可以买互联网理财产品,或者银行APP的定期理财产品。
另一方面,可以配置一些固收+基金,这里给大家分享两只适合做零钱管理的基金:广发趋势优选和安信稳健增值。
前段时间刚好看了谭昌杰的直播,作为广发趋势优选的基金经理,直言这只基金的作用:
余额宝的替代品
1年以上不用的钱可以投资
目标收益是跑赢房贷利率(4.9%)
基金经理是最了解基金的人,他都把作用和目标说明白了,我们只要按需选择就好了。
第二个安信稳健增值就比较有意思了,过去5年,它是7000多只基金中唯一一只所有季度都取得正收益的基金
这得力于它所采取的策略,半年为周期的CPPI策略。
跟大家解释一下CPPI策略,这是一种既保本又上攻的策略。
假设有10万元,如果我们全部买入利息为5%的债券,虽然没风险,但一年下来只能赚到5%。
如果我们拿出2万去买股票,剩下的8万还是买入债券。
这时候,我们确定一年后能获得80000*5%=4000元的利息收入,但股票的收益是不确定的,很可能是亏本的。
那我们就把最大亏损设置为4000元,只要股票亏损没有超过4000元,我们都是赚钱的。即便亏损达到了4000元,我们只要卖掉股票,也不会伤及本金。
但如果股票一年后上涨了10%,我们就能赚到20000*10%+80000*5%=6000块钱,比10万块全部买债券赚得更多。
剩下的只需定期重新调整组合就好,保证股票下跌时不亏钱,上涨的时候又可以赚到更多。
大部分基金的调整周期是一年,而安信稳健增值是半年,这就让它可以进行更多的止盈,积累更多的利润。
大家可以多留意哦。
3年以上的钱
对这块钱的规划,可以分散着买,配置一些指数或是主动管理基金,博取更高收益。
如果想要稳一点的,也可以选择固收+基金,详情可以回看:又发现一个稳稳赚钱的方法
如果你愿意牺牲流动性,可以选择有锁定期的封闭基——
一方面在持有期不能卖出基金,可以避免自己追涨杀跌的行为;
另一方面基金经理操作可以更加激进,博取更高的收益,以债基为例,封闭期内可以加100%的杠杆,开放式基金只能加40%的杠杆。
5年以上的钱
你可以选择增额终身寿险作为稳健理财的投资品,详情可以回看:20万变135万,真香!
这类产品长期的复利回报,在3.5%左右;而且在合同里,会列明每年账户里,现金价值的增长金额,确定性比较高。
最后跟大家分享一个新闻,证监会昨晚正式官宣“居民存款搬家”,未来基金将会成为理财投资的主力品种
希望大家要有勇气,拥抱波动,接受不保本的产品。
以后保本产品只会越来越少,收益也会越来越低,只有接受波动,才能获取中等收益。
虽然很难,但我们可以先用小额资金进行尝试,先在泳池中学会游泳,再去出海搏浪。