大家好我是小宝,一个每天都想捶你起来赚钱和配置保险的男人。
说起投资理财,小宝发现身边很多人到了今年都变得比较保守了。
之前朋友问的比较多的理财问题都是跟基金、股票有关,而到了今年问得更多的是有没有保本、灵活的产品推荐,一切以稳为主~
其实也能理解,今年实在太魔幻了,新冠肺炎、科比去世、非洲蝗灾、美股多次熔断、懂王感染,一个比一个让人意想不到…
这年头要说什么东西才能让人最踏实,那自然还是“钱”,而且是能稳稳抓得住的钱。
今天小宝继续交作业,给大家介绍一个新品种——增额终身寿险
在小宝看来,这妥妥的就是个披着保险外衣的超香理财产品,挺香的。
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什么是增额终身寿险?

寿险,就是跟寿命挂钩的保险,简单来说人去世了就赔,没去世就不赔。
过去我们主要讲的是定期寿险,约定保一段时间。
比如60岁前去世,赔,60岁之后去世,不赔。
这类产品的杠杆非常高,只要花很少的钱就能获得很高的保额,比如每年交1千块,60岁之前不幸去世,就赔100万保额。
与之对应呢的是终身寿险,保一辈子,由于人固有一死,因此理赔概率是100%。
保险公司不傻,所以价格会定得比较高,一般我们选这类产品不是用作保障,而是财富传承。
如果以上两类产品都搞通透了,再理解增额终身寿险就简单了。
增额终身寿险跟终身寿险有点类似,但多了“增额”二字。
终身寿险的保额是固定的,而增额终身寿的保额会“长大”。
自投保后,保额每年按照固定的利率复利增长,年年增长、雷打不动
它最大的优势是,不需要像定期寿险和终身寿险那样,非等去世了才能领钱。
而是可以通过一个很骚的操作,“减保取现”,满足我们随用随取的需求。
就像买了一份期限为“终身”的创新型存款,中间随时可以部分领取,不用担心满了五年就被强制退出,不知道再买什么好~
所以在小宝看来,这三种产品虽然都叫寿险,但解决的问题是完全不一样的——
定期寿险负责的是身故保障,应对英年早逝的风险。
终身寿险更多负责的是财富传承,专款专用,适合家里有矿要传承的。
而增额终身寿险与其说叫它寿险,不如说是个披着保险外衣的中长期理财产品,安全、灵活,当然收益也还不错~

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用产品说话

纸上谈兵终觉浅,我们还是挑个实际的产品说说更好理解。
看了一圈,目前爱心人寿的守护神还是非常有竞争力的——
(点击查看大图)
首先是投保门槛,比较低,0-70岁都能投,可以一次性交完,也可以分成3-20年交。
起投金额很低,一次性交的话最少是5千,按年交的话每年最少交1千。
其次,它的核心还是个寿险,去世了就赔钱。
保额是根据我们交的保费确定下来的,固定增长,比如30岁男,每年交10万,交5年,起始保额就是43.6万。
之后每年按3.6%复利增长,增长的时间越久,结果就越可观。
如果不幸去世,分两种情况理赔——
1、还在交保费中
现金价值or所缴保费*相应倍数,哪个大就赔哪个。
比如33岁的时候,总共交了30万保费了,现金价值是18万,所缴保费*相应倍数是48万(30万*160%)。
后者更大,所以33岁不幸去世的话就赔48万。
2、保费交完了
保额or现金价值or所缴保费*相应倍数,哪个大就赔哪个。
比如46岁的时候,已经交完5年共50万的保费,不幸去世了。
保额从最初的43.6万增长到了74万,当年的现金价值是80万,所缴保费*相应倍数是70万(50万*140%)。
当中现金价值的数字最大,所以46岁去世是赔80万。
无论是哪种情况,不管是去世得早或去世得晚,放100个心,都不会赔本。
当然,这不是投这个保险的重点,如果关注身故保障用定期寿险就好了。
我们更多的还是要看活着的时候,它是怎么个“减保取现”法,以满足我们前期交钱,后期随取随用的需求。
还是以30岁男,交5年,每年交10万的情况来举例,看看后期他的账户上到底有多少钱可以随取随用——
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看标红的那列现金价值,现金价值就是退保能拿到的钱,投保后就确定下来了,是固定好的。
30岁开始交,35岁交完,一共交了50万。
从37岁开始,现金价值就已经反超已交保费,达到51.5万。
后面啥心不操,现金价值会按照既定的幅度吭哧吭哧地往上涨。
40岁的时候现金价值有60万,50岁有92万,60岁130万,80岁258万…
这些投保前就能确认,不会有波动。
以上这些现金价值对应的金额,都是啥时候想取就可以取的,可以取一点,也可以一笔取完,非常灵活。
比如我们可以把它用于养老——
前期不领,到60岁开始,每年取个5万出来滋润滋润生活,情况就是这样——
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每年取5万,取到85岁撒手人寰了,还能留100万给自己的小孩,总共能领229.7万。(5万*26年+99.7万)
再比如说用于子女教育——
30岁的时候孩子刚出生,趁手上有笔闲钱我们直接一次性交20万,用于以后给孩子上学。
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19-22岁大学期间,每年取3万出来交学费,后面2年每年再领5万给他读研究生。
最后毕业了,账户上还剩21万,帮孩子先在社会上站稳脚跟,总共领43万
不同的领取方式,在收益率上会有一点小区别,但都在3.5%左右。
大家别小看这账面上的3.5%哈,它是复利,而不是单利。
转化成单利看的话是——
不仅保本保息稳如老狗,而且还可以灵活取用,给不给力相信大家心里都有数。
以上只是小宝提供的两种领取方案,实际上你想什么时候取就什么时候取,想取多少就取多少,都可以。

3
跟年金险有什么区别?
说白了,增额终身寿险和年金险都是理财型保险,都是前期交钱后期领钱。
区别在于,增额终身寿可以灵活提取,而年金险是提前约定好了后面怎么领,不能变
比如之前介绍的中韩悦未来、自在人生,投保的时候就确定了,一定要等到60或65岁,每年固定发一笔钱,一直发到去世为止。
目前两类产品的收益率差不太多,都在年化3.5%左右,市面上的年金险基本也是这个水平。
所以相比下来,收益是类似的,安全性也是一样的,但增额终身寿更灵活,小宝认为略胜一筹。
像小宝一哥们现在收入还不错,每个月税后十几万,收入高但花钱不怎么节制,经常买表、买鞋、泡妞。
一想这么下去也不是事儿啊,万一以后收入没这么高了咋办?
所以他盘了一下手上的钱,给自己一次性交了一份50万的爱心守护神。
反正现在闲钱也没什么地方好放,股市波动大,房子买好了,信托私募够不着且危险。
思来想去不如先投在这,第5年就回本了,后面持续增值,既可以保留着以后用来养老,也可以在将来要用的时候再按需提取,比如娶老婆、小孩上学~
因此小宝认为,如果你的保障型产品都保障齐全了,也有以下需求的话,完全可以考虑来一份儿:
1、厌恶风险、厌恶损失,承受不了股市波动的;
2、花钱大手大脚,想给自己留一笔钱专款专用的,比如养老、子女教育;
3、资产相对较多,需要进行资产配置、平衡风险的。
抛开需求谈产品都是耍流氓,适不适合,得自己判断。
长期关注的都知道,这种产品一般撑不了多久,等等党经常被现实揍得鼻青脸肿。
增额终身寿有点小复杂,一不留神写了好多,最后给大家一个投保建议——
产品推荐爱心守护神,各方面比较均衡且后期现金价值给力。
而缴费期方面,小宝推荐选择一次交清,或者是分3、5、10年交。
趁早交完、趁早回本,之后天天看着账户在复利滚存,心情好了,跟老板说话也硬气了。
产品相对复杂,投保前最好点击产品页面右下角的「预约顾问」,让专业人士讲解、计算。