交作业了交作业了,连放了10天假的小宝总算要干点正事了。
前两天写了一篇《买房的大坑》,反响不错,感谢大家的认可。
聊完房产小宝干回老本行,说说我们的保险,最近好些人都在后台咨询平安那款,保证续保20年的,超长期医疗险。
其中有两个关键词非常吸引人,「平安」&「20年」。
一个代表了大公司,一个意味着超长期超稳定(市面首款)。
早前太平洋刚出保证续保15年的安享百万时小宝就抢先评测过,现在平安这个更狠,直接干到了20年。
那到底怎么样,值不值得赶紧上车呢?今天小宝就给大家细细扒一下。
保什么?

刚来的新朋友可能还不太了解,平安这款产品是个医疗险,简单来说就是能用来报销住院花费的保险
每年花小几百块钱,就能帮我们转嫁一些大病风险。
免赔额为1万,比如住院经社保报销后还剩100万,可以找保险公司报销其中的99万。
做个表格,大家看得清晰一些——
(点击查看大图)

看着很长一串,其实很好理解。
0-55岁的朋友可以投保,可以报销住院花费、特殊门诊如肾透析花费,以及住院前30后30天内的门急诊花费等。
每年最多可以报销200或400万,看是因为一般疾病住院还是因为120种特定疾病住院。
由于是保证续保20年的产品,保险公司为了控制风险给这20年的保障期设了一个报销上限,20年内最多能报销800万,再多就不管了。
当然,800万的上限对于大多数人来说也足够了~

有什么bug?

在小宝看来,有四个问题是投保前必须要特别注意的——
1、等待期长
等待期,说白了就是我们交了钱但保险还没正式生效的一段时间,等待期内得病,保险公司不管。
因此对于我们来说,一个保险产品的等待期是越短越好,越短我们的风险就越小。
一般的医疗险等待期是30天,而平安这款长期医疗要90天,太长了一点。
2、不支持外购药报销
前两年有部电影叫《我不是药神》特火,相信大家都有印象。
电影中提到一个癌症特效药,现实中叫格列卫,一瓶两万多,得了特定白血病的患者只能靠吃这个药维持。
幸运的是这病有药可治,而且疗效不错,不幸的是这药太贵了,很多人把房子车子变卖完了都吃不起。
其实市面上很多百万医疗险都能覆盖这个用药风险,比如能报销进口药、自费药、靶向药等。
平安这款表面上看也是可以的,但细看就发现不是那么回事儿了。
(条款节选)
e生保长期医疗虽然可以报销特效药的花费,但有一个条件,只限在医院买的,如果拿着处方到院外的药店买,则不能报销
正常来说这没什么问题,但关键就在于由于医保控费等问题,很多医院都没进这些药。
一般医生会开个处方,让患者到外面自己买。
这一来一去相当于这条保障只是保险公司给我们画的一个饼而已,我们吃不到、报销不了。
3、20年后续保要审核
医疗险最大的风险就是无法续保,虽然平安这款长期医疗已经是目前保证续保期最长的了,足足有20年,但问题在于20年保证续保期期满之后,怎么处理呢?
比如我们50岁的时候投保,保到70岁时20年期满了,怎么才能再续下一个20年呢?
答案是,需要保险公司审核
(条款节选)
怎么审核?审核条件是啥?
没有公布,能不能审核通过,由保险公司说了算。
4、价格会涨
跟太平洋的安享百万一样,平安这款也是费率可调的产品。
根据监管的规定,这个产品上市3年后如果触发了一些调价的条件,比如赔得太多了,为了保证能够持续提供20年的保障而不至于倒闭,允许保险公司可以适当涨价。
(条款节选)
第一次涨价要在产品上市满3年后,之后再涨,每次也要间隔够1年才行。
每次能涨多少呢?
最多涨30%。
这个是我们必须要知道的,但估计很多业务员不会主动提示,可能等投保了几年才发现,怎么价格越来越贵,越来越离谱。
跟同类产品比怎么样?
小宝挑了两款产品跟它横向对比,一款是太平洋的安享百万,另一款是我们的老朋友好医保长期医疗——
(点击查看大图)
e生保跟安享百万和好医保相比,主要的优势有两个:
一个是保证续保期更长,达到了20年,而安享百万是15年,好医保只有6年。
另一个是住院前后的门急诊报销条件更宽松,住院前30天和后30天的花费都可以报销,而安享百万和好医保长期医疗只限住院前7天和后30天的。
像有的时候医院床位比较紧张,到了第8天才安排住院的话,住院前的门诊费用,e生保能报,其它两款则不能报…
而安享百万的优势在哪呢?
主要在于投保年龄的限制上,更宽松,65岁以内都能投,不像e生保,55岁以上就不让投了。
所以整体来看,e生保和安享百万这两款超长期医疗险还并不是特别优秀,说白了都是目前的“试水之作”,除了保证续保期长之外,没啥特别大的亮点。
小宝手中的王牌还是好医保长期医疗,虽然只能保证续保6年,但无论是价格还是保障内容,都没得说。
尤其是支持院外购药和到期后续保无需审核这两点,懂行的都知道它有多好,爱死它了~
因此,小宝还是那个观点——
超长期的医疗险才刚上市而已,都是试水之作,身体还比较健康的年轻人不用着急,让子弹再飞一会
当下我们还是先用好医保长期医疗保障着,等明年这个时候竞争得差不多了,我们再优中选优。
而如果是年纪较大的中老年人,比如已经接近55岁了,能接受e生保那几个问题的话,可以考虑安排上车。
直接锁定20年的保障期,即便20年后产品还是崩了,至少也能保到70多岁。