最近一大批长期医疗险上线了,先是8月底太平洋上了一款保证续保15年的“安享百万”,接着是9月,平安发售保证续保20年的“平安e生保”,新华发售保证续保10年的“康健华尊”。

这一切的一切,都是因为银保监会在2019年11月下发了新版《健康保险管理办法》,其中明确规定长期医疗险可以调整费率:
“保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整,并明确注明费率调整的触发条件。长期医疗保险产品费率调整应当遵循公平、合理原则,触发条件应当客观且能普遍适用,并符合有关监管规定。”
2020年,银保监会发布通知,规范了长期医疗险费率调整:
“长期医疗保险产品应当以单个产品为单位进行费率调整。首次费率调整时间应当不早于产品上市销售之日起满3年,每次费率调整的时间间隔不得短于1年。”
今天,笔者想来谈谈,最近出的这三款长期医疗险:
1、三款长期医疗保险责任速览。
2、长期医疗险是福是坑?
3、长期医疗险趋势是怎样的?
一、三款长期医疗保险责任速览
话不多说,上图:
总体说来,基本保障跟一年期的医疗险并无太大区别,一般医疗、特疾医疗、住院前后门急诊、特殊门诊、门诊手术、质子重离子统统囊括在内。
稍微有所不同的主要有5点,分别是:
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投保年龄宽松程度:太平洋“安享百万”(30天-65周岁)>平安“e生保”(28天-55周岁)>新华“康健华尊”(30天-60周岁)
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重疾医疗:只有太平洋“安享百万”。
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其他保障:太平洋“安享百万”较丰富,包括了ICU、ECMO,且支持住院垫付和院后照顾;新华康健华尊支持住院垫付。
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续保期限:平安“e生保”(20年)>太平洋“安享百万”(15年)>新华“康健华尊”(10年)
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保费:平安“e生保”简直不要太划算,相比其他两个险种,打了7折左右。
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总结一下,如果看重续保期限,太平洋“安享百万”和平安“e生保”(20年)不错。如果是60岁以上老人投保,优选太平洋“安享百万”和>新华“康健华尊”。如果看重性价比,平安“e生保”是不二之选。
二、长期医疗险是福是坑?
以前总说医疗险续保是一大难题,大部分医疗险都是1年期,太短。
长期医疗险产品陆续上线,显然解决了这一大难题。
长期医疗险对于普通人来说,利大于弊,让更多人有稳稳的幸福。
但对于保险公司来说,长期医疗险经营难度比短期的大——随着年纪增长,保险公司在医疗险赔付方面,概率会变高。
因此,银保监会下发了长期医疗险可调整费率的通知,明确规定,长期医疗险费率可调。
这意味着,保险公司可根据被保人的年龄、身体状况等因素,调整长期医疗险的费用。
看到这儿,很多人可能有疑问了:“万一保险公司乱调咋办啊?”
这点不用担心,保险公司想要调费率,可以,但肯定不是一个简单的过程
银保监会规定,产品上市 3 年后,并且赔付率超过 85%,才有可能调价。而且调价也有严格的限制,每次最多上涨 30% 。
显然,保险公司调费率不是一件简单的事情,但在“长期医疗险”这个大趋势下,保险公司之间的竞争愈加激烈,“长期医疗险”不得不上。
涨价难,有什么办法可以降低保险公司承担的风险呢?
平安这个小机灵鬼,为了降低赔付风险,激励被保人使用“平安健康APP”,积累健康信用积分,第二年续保时最多可享8折优惠。
这样一来,被保人健健康康,少花钱,平安医疗赔付风险大大降低,互利互惠,双赢局。
笔者认为,长期百万医疗险无论是对于投、被保人还是保险公司都是有正向作用的,银保监会也正大力促进“长期百万医疗险”长期稳定发展,目前而言,绝对是福比坑多。
三、长期医疗险趋势是怎样的?
长期医疗险一上线就引发亿万关注,我身边不少朋友已经将一年期的百万医疗换成长期医疗险。
在我看来,长期医疗险经营时间长,经营难度大,对保险公司绝对是一大挑战。因此,客户规模大(定价数据丰富,风险分散更充分)、理赔服务更为便捷、对接医疗资源更为丰富的大型公司更具优势。
未来,理赔服务(闪赔等)、就医增值服务(国外就医等)将成为长期百万医疗险的竞争重点区,长期医疗险可能无限。