再有半个月就要迎来国庆小长假了,今年比较特殊,中秋和国庆合在一起放,一连放8天~
可能考虑到很多人会有出行的计划,支付宝的相互宝最近又赶时髦搞了个新动作——
推出了专门保障「交通意外」的互助计划。
有点意思,但也有点“暗坑”…
依小宝判断,绝大多数加入的人都搞不清里面的弯弯绕绕,一不小心就被带到沟里。
同时,它还会给加入的人造成一种“幻觉”,误以为自己穿了套刀枪不入的盔甲,实际却只是条冰丝内裤而已。
新互助计划保什么?
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互助这个模式相信很多老铁都不陌生了,保障内容跟我们平时接触到的保险类似,但收费方式却是反着来的。
传统保险是先交钱后保障,不管后面一起投保的人里面有多少人要理赔,我们交的保费始终是固定的。
而互助产品不一样,是先加入后收费,只有当成员中有人发生风险了,大家才一起平摊费用。
比如1千个人中有1个人要理赔,那就是999个人平摊这1个人的钱,如果10个人要理赔,那就是990个人平摊这10个人的钱。
发生风险的人越多,互助成员每期的分摊金额就越高。
支付宝新推出的这个公共交通意外保障,走的就是互助模式
保障内容很简单,保乘坐公共交通导致的意外,公共交通包括飞机、火车、地铁、轻轨、客车、出租车
保额从20万-100万不等,坐客车发生意外最多赔20万,坐飞机发生意外最多赔100万。
另外,根据伤残情况赔付的比例也不一样。
比如坐火车发生意外,导致2级伤残,可以一次性获赔45万(50万*90%)。
支持30天-59岁的人加入,没有健康和职业限制,但只能自己给自己加入,或自己给子女加入。
根据相互宝的预测,每年的分摊金额在20块以内,看起来比大多数意外险都“划算”。
优缺点分析
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先看优点——
1)便宜
意外险大家接触过都知道,应该算是杠杆最高的一个险种了。
像很多高性价比产品,一年100多块钱就能有50万保额,对于很多人都不算什么压力。
而支付宝这款呢,预计每年不超过20元,大概率可能也就10元出头,非常便宜。
2)加入门槛很低
意外险保的是意外,对于不同的人来说发生意外的概率可是不一样的。
比如防暴警察和普通办公室白领,工作时间所面对的意外风险就不在一个量级。
因此很多意外险是有职业和年龄要求的,比如限制只有从事1-3类职业的人才能投保,从事高危职业的则不能投。
而这款公共交通意外互助完全没有相关的限制,只要年龄是30天-59岁的,都可以直接加入。
马上要“但是”了哈,各单位注意。
但是,缺点也是不容忽视的——
1)保障不齐全
大家注意看相互宝推出的这个互助计划名字,叫「公共交通意外互助计划」。
因此它的保障范围是比较小的,只管公共交通意外上的事,比如坐公交车翻车了保,走在路上被狗咬了则不保。
另外,它限制的是公共交通意外,如果是坐自家的私家车发生意外,也是不保障的
最后,它只保伤残和身故,像一些小意外导致的擦伤、骨折而产生医疗费用,是不能报销的,这点也跟传统的综合意外险不一样。
这三点需要重重重点注意,估计很多人都没搞明白。
2)伤残要求高
伤残分1-10级,数字越小事儿越大,10级是最轻的,1级是最严重的。
市面上99%的意外险保的都是1-10级伤残,比如50万保额的意外险,意外导致10级伤残赔5万,9级伤残赔10万…1级伤残就赔50万。
(公共交通意外互助计划条款)
而支付宝这款呢,只保1-7级伤残,相当于提高了理赔门槛。
这点小宝不说,估计很多人都不知道吧,宣传页面只字未提,看条款才能知道。
3)只保乘客,不保司机和行人
(条款节选)
这个互助计划叫「公共交通意外互助计划」,很多人可能会以为只要是跟公共交通相关的意外就管。
但实际呢,根据条款描述,其实只管公共交通上的乘客,像司机和行人是不管的
举个例子,一辆大巴车行驶的时候突然失控冲向人行道,导致了很重严重的意外。
假设所有受伤的人都加入了今天这个意外互助计划,本以为都可以获赔,但其实只有大巴车上的乘客才有资格申请理赔。
而大巴车司机和人行道上的行人,不受保障。
另外有的朋友可能是专职开滴滴的,想加入这个互助计划获得一份保障,实际作为司机是不能获得保障的。
是不是奇怪的知识又增加了?
所以,一分钱一分货,虽然这个公共交通意外互助计划表面看很便宜,但保障内容却不太全面。
本身这并不是什么问题,加入的话也不算吃亏,怕就怕加入的用户不知道或者搞不懂,自以为花20来块买了份保障很全面的意外险,耽误事儿。
举个例子——
小明听说明天会下雨,于是在商店买伞,一把要20块,一把只要2块。
想着伞都差不多,也没打开看看就挑了2块钱的那把走了。
第二天果真下雨了,小明撑开伞才知道,WTF,原来伞上全是洞,外面下大雨伞里下小雨,怪不得这么便宜。
支付宝这个意外互助计划就是那把不撑开看还挺好,但一打开就全是洞的伞。
卖有洞的伞并不可怕,就怕买的人不知道,自以为买了一把好伞,下雨就遭殃。
跟普通意外险比怎么样?
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上对比表:
(点击查看大图)
左边是支付宝的意外互助计划,中间两个是小宝目前最推荐的成人意外险,最右边的则是儿童意外险。
以大保镖为例,相比意外互助计划,虽然价格贵了一些,但胜在保障内容全面很多。
多了综合意外保障、意外医疗花费报销、住院津贴和猝死赔付。
只要满足「突发的、外来的、非疾病的、非本意的」这四个条件,就算是意外,就能保障。
无论是猫爪狗咬、坐车、开车,还是高空抛物被砸等等等等,都管~
因此,如果想要一个完善的意外保障,小宝建议还是选择右边那三款常规意外险。
至于支付宝的公共交通意外互助计划,建议作为“饭后甜点”考虑,加也行,不加也行。
意外互助跟意外险可以叠加配置,不冲突,但意外互助绝对代替不了意外险,切记!