晚上好,经常有初入职场的朋友留言问:“现在收入不高,每月只能存下1000块,短期内用不上,可以买什么产品?”
在投资前,想和你分享一条很重要原则:先做好资金规划,再考虑开始投资。短期不用的钱,如果利用好了,也能给我们带来不错的收益。
你可以将这笔钱分成2部分考虑:
短钱:1个月~1年以内,要用到的钱;
中钱:1年~3年内,可能要用的钱。
然后,我们具体聊聊这两块。

011年内要用的钱
一般,1年内要用到的钱有2个特点:一是,使用时间相对明确;二是,资金安全很重要。依据这两点,你可以看看这几类产品。
1)银行创新存款
优点:安全+灵活存取
缺点:降息趋势+限额
这类创新存款,1~12个月期限的,收益一般在3.3%~4.6%之间,比起余额宝能高出2%左右。
除了收益优势外,因为本质是银行存款,50万以内的本息,受“银行存款保险”制度保护,安全性也是比较有保障的。
只可惜,现在这类产品也越来越少了,不少都进入了「限时抢购」状态,额度不充足。部分产品甚至出现降息、下架的情况,未来可能也不是长远之计。
2)三大金融机构的定期理财产品
优点:选择范围广、平台多
缺点:产品描述不统一,投资方向要注意
大家熟悉的银行、证券公司、保险公司,也都会发行一些定期产品,常见的就包括银行理财、券商收益凭证、质押式报价回购、养老计划等。
比如很多人,对理财的初体验,都是从支付宝、微信理财通开始的。
除了货币基金外,相信你也有留意到,里面还有不少固定期限的理财产品,就很典型。1年期左右的,展示的收益情况,一般超过4.5%。
这些正规金融机构,都有资格发行理财产品。本质上,就是指我们把钱委托给不同机构,让TA代替我们去做投资,然后再约定的规则,把收益付给我们。
就拿大家更熟悉的银行理财为例,实质就是,你雇佣了银行这个“投资中介”,帮你做投资、赚收益。
不同产品怎么分析呢?我建议从《产品说明书》里找答案。
至少有这么几个要素,得明明白白:发行机构、风险等级、资金投向、产品期限、买卖规则,搞清楚了再投资。
1年以内要用的钱,除了要匹配上产品期限,尤其还要确认风险,是不是比较低的,能够满足你的用钱需求。

021年~3年要用的钱
再来说说期限更长的,1~3年可能要用到的钱。
其实这个时间段,稍稍有点“尴尬”,说长不长,说短也不短。先不说投资安排吧,连具体什么时候、要用多少钱,都不太拿得准了。
不过,反过来说,这笔钱也比1年以内要用的钱,发挥空间大一点。
具体分享2个方向。
1)债券基金
优点:长期收益不错,风险低于股票型基金
缺点:短期有波动,可能亏损
债券基金,此前我们也科普过。TA的本质,是把钱借给企业或机构。所以,债券基金投资的是企业的还债能力,而非盈利能力,投资风险也比股票型基金低一些。
必须强调的是,债券基金不保本,短期波动下也会有亏损风险,并非一个稳赢的投资渠道。
但如果,你投资的期限拉长到1年以上,亏钱的可能性就很低了;在看2~3年这样更长的期限,收益一般还是能跑赢前面两种产品,是不错的选择。
拿我自己持有的某只债券基金来看,3年上涨了16%,虽然期间有曲折,但总体不差。
所以,投资债券基金,耐心还是挺重要的,短则1年,长则3年,要做好心理准备。
另外,几天里,或者1、2个月出现了账面浮亏,也别心慌,确定你会投资1年以上的大前提,安心持有比反复买卖强
2)进阶:定制保本组合
优点:攻守兼备
缺点:需要学习更多理财知
介绍一个朋友的做法,思路满值得借鉴的。
她之前打算2年后买辆10万出头的代步车,于是她月都会拿出5000块,在支付宝上买个6个月左右的低风险定期理财产品,到期了就再买一次这类产品。
这部分钱,2年就能攒够12万,方便买车。
不过,她会把每次收到的利息,顺手定投到沪深300指数基金中,毕竟这两年A股整体还是不贵的。
按她的说法,基金部分如果2年后涨得好,可以给买车基金加点BUFF,市场一般就继续持有,买车也没啥影响。
这么做的好处是,本金始终有保障,而利息则能争取一些高收益的可能。
希望今天的内容,能对你的短期理财思路有所帮助。喜欢今天的分享,也欢迎点个【赞】,让我知道