配置保险最让人担心的一个问题就是,出事了能不能理赔?
小宝总跟大家说赔是正常的,不赔才不正常,不然拒赔就不会当作新闻被传播了对吧。
就像狗咬人,常见,成不了新闻,但要是哪天你在大街上看到一个人跟狗扭打在一起,那个人还满嘴狗毛,这就很新鲜了,随手一拍就可能上热搜。
透过现象看本质,今天小宝就结合几十家保险公司发布的2020年上半年理赔报告,给大家“曝光”一下那些大佬不想让你知道的理赔真相。
(各公司理赔半年报数据汇总)
数据是枯燥的,但数据反映出来的真相很有意思,仔细分析这个表格,或许会颠覆你的认知。
1、获赔率低吗?
这个数据很直观,掰着手指头就能数出来——
在这31家保险公司中,有16家在理赔半年报中体现了自家的获赔率,而其中只有5家,理赔获赔率是低于99%的。
换句话来说,在一百个遭遇不幸需要理赔的人里面,只有一个是被拒赔的。
而有的可能还是因为自身原因导致的,比如投保的时候没有如实告知。
这个数据妥妥地打了某些人的脸,下次谁要再说“保险有两不赔,这也不赔那也不赔”,直接把表格甩他脸上。
要是还有不服的,再把小宝年初统计的2019年理赔年报数据甩过去——
(点击查看大图)
随便扫一眼,获赔率都在97%以上
为什么获赔率会这么高呢?
因为本来“赔”是正常的,“不赔”才不正常,而且拒赔对保险公司实在没什么好处。
一方面保险公司主要的盈利来源是「利差」,也就是拿我们投保人的钱去投项目、赚收益。
比如投两条高速公路、买点国债,又稳又香。
另一方面,拒赔这种事即便保险公司是占理的,但搞不好还是容易被媒体带节奏、被舆论干趴。
因为舆论会偏向弱小的一方,就算拒赔的原因是被保人自己导致的,保险公司也很难在短时间内澄清,而且澄清了也不好消除负面影响。
就像走在路上被人扣了一个屎盆子,就算能把屎洗掉,余臭也还是会维持一段时间。
因此保险公司不会傻乎乎地上来就拒赔,除非有十份强有力的证据支撑。
保险公司也是社会人,没好处的事自然是要少做。
这也提醒了作为消费者的我们,不想被拒赔就老老实实过健康告知,只要健康告知没问题,达到理赔条件,保险公司想拒赔都难。
2、小公司靠谱?
很多人担心小公司理赔不靠谱,担心因为交的保费少,理赔起来就会比大公司的难一些。
这点通过分析理赔数据,也是能不攻自破的。
(点击查看大图)
比如中英人寿,理赔率99.27%,国宝人寿,理赔率99.49%,东吴人寿,99.58%…
这几个公司估计大多数人都没听过,但并不妨碍人家理赔给力~
说到底赔与不赔跟公司知名度并没什么必然联系,关键还是我们所购买的产品,它的理赔规则是怎样的。
就拿早几年的XX福来说,四种高发轻症中竟有三种不保,要是得了其中某种病,就算交再多的保费也是赔不了的。
举个不太恰当的例子——
就像去人均1000块的西餐厅吃烛光晚餐,这时候非要点煎饼卷大葱,虽然花了很多钱,但人家厨房就没有这种食材,服务员也爱莫能助。
3、理赔快吗?
再看文章开头表格中的理赔平均时效那栏,一眼扫下来,发现时间都不长,平均只要一天多,而像一些小额理赔,短的只要0.12天就批了。
(恒大人寿半年报截图)
其实理赔这事儿保险公司也急,能排除骗保风险的话,他们也想趁早把款打了。
一是能让客户体验爽,好打造口碑,二是《保险法》对理赔时效做了要求,谁拖谁遭殃。
(保险法节选)
小宝把重点都圈出来了,情形复杂的,30天内要作出赔或不赔的核定,要赔的,10天内打款
看到这有的朋友可能会说了,这好像跟我们身边所接触到的实际情况不太符合呀。
像我们身边接触到的,小额的确实有“秒赔”的案例,但大额的如重疾险理赔,一般也要几个星期,这是为啥呢?
原因在统计的时间并不一致——
保险公司算的是,从收齐我们的理赔资料开始算,到审核通过后打款支付的时间。
而我们算的是,从开始收集理赔资料,到收到保险公司理赔款的时间,中间多了一个收集资料的过程。
所以小宝也提醒一下大家,去医院一定要留心收集资料,给的单据一个都不要丢,后面保险公司要哪个就给哪个。
另外可以在治疗的过程中就联系保险公司报案,根据指引按要求准备资料,提高理赔的效率~
4、其它的一些细节
1)女的比男的理赔更多
一般来说,男的既抽烟又喝酒生活习惯不好,还喜欢参加高危活动,出险概率应该要比女性高。
但从理赔半年报来看,女性的理赔数量要比男性高几个点——
(信泰人寿半年报节选)
这难道是我们搞错了,其实女性的出险概率更高吗?
nonono,小宝认为更大的可能是,女性更加注重风险保障,投保的人更多,导致出险理赔的人数比男性更多。
2)平均理赔金额低
买保险买的就是保额,保额不够高,买了也等于没买。
就像配置一个重疾险,只配置5万块的保额,就算理赔到手了,在巨额的治疗费用面前,也是杯水车薪。
(信泰人寿半年报节选)
从信泰公布的这个数据来看,身故平均理赔7.4万,重疾平均理赔11.4万,还是太低太低了…
至于原因嘛,还是因为目前保险的销售渠道主要集中在线下,而线下保险大多推荐的是储蓄型或返还型的为主,保费高保额低。
很多人受制于预算,配置不了多少保额,最终导致赔到手的金额很低
3)癌症还是最高发的重疾
还是看信泰人寿的报告,2020年上半年的重疾理赔中,有73%都是因为癌症,其次是心梗和脑中风。
这也是为什么小宝强调,预算充裕的,最好附加「癌症二次赔付」这个选项。
本身癌症就是高发重疾,而且它还容易转移和复发,附加一个二次保障,心里更有底!
另外再看华夏人寿的半年报,显然甲状腺癌如今是真的高发,无论男女都是TOP1。
所以看重这项保障的,趁新规落地前,麻溜的吧…
4)疾病风险比意外风险高多了
经常有朋友问意外险能不能代替寿险保身故,感觉自己身体挺好的,反而感觉意外的风险更高。
但实际呢,跟我们开头说的一样,意外之所以被大家所了解,是因为它发生概率低,具有新闻的传播价值。
实际情况是,因为疾病去世的,要远比因为意外去世的,多得多——
所以,寿险虽然贵点,但胜在不管是疾病导致的身故还是意外导致的,都赔
而意外险虽然便宜,但只管发生概率更低的意外身故,还是代替不了寿险的滴。