上周有件大事想必大家都有所耳闻,8月26日,国家医保局正式公布了一个针对职工医保改革的征求意见稿。
全名叫《关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见(征求意见稿)》。
关乎3亿多人的福利待遇,牵一发而动全身。
意见稿一出,网上是一片叫好的声音,但小宝作为一个wǐ小的保险博主,不敢苟同。
分享出来,跟大家探讨一下。
改革改了啥?
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意见稿很长,小宝通读了一遍,主要挑重点跟大家说——
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1)医保可报销门诊花费
这点不同的人看法不一样,有的人听了很激动,有的人却觉得,切,这不是本来就有的嘛。
原因很简单,全国各地各城市的医保待遇是不一样的,绝大多数城市的职工医保只能报销住院花费,只有少部分发达地区的,才能报销门诊花费,比如北上广深等。
现在新规意见稿来了,如果能落地的话,意味着以后大家都能用医保报销门诊花费。
(意见稿节选)
当然,不是上来就能管所有的病,而是先从高血压、糖尿病等负担较重的慢性病入手,然后再逐渐扩展病种。
报销比例从50%起步,并适当地向退休人员倾斜。
也就是青壮年可能少报一些,中老年多报一些,也合理,毕竟谁都有老的那一天~
2)降低个人账户的钱
目前我们的职工医保有两个账户,一个是个人账户,一个是统筹账户。
简单来说,个人账户就是我们自己的账户,里面的钱都是自己的,不过不能随便取,大多只能用于看病买药。
统筹账户相当于是大锅饭,里面的钱由国家统一调配,参保的人里面有人病了,就用这里面的钱给报销一部分。
目前我们交的医保,按照工资水平,自己缴2%,全部进入个人账户。
公司一般帮我们缴10%左右,这10%当中的30%左右进入到个人账户,剩下的70%进入到统筹账户。
比如工资是100元,自己缴2元进入个人账户,公司缴的10元,其中3元进入个人账户,7元进入统筹账户。
要是改革了,个人的2元还是进入个人账户,但公司的10元,要全部进入统筹账户。
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为什么要做这个改革呢?
说是个人账户沉淀了大量的资金,2018年个人账户积累了7284亿元,2019年是8426亿元。
如果让多一点钱进入到统筹账户,这些钱就能被激活用起来。
好像挺有道理,但仔细分析就发现不是表面这么简单,后面小宝会说。
3)个人账户的使用范围扩大了
个人账户的钱虽然是我们自己的,但大部分城市都不支持随便取出来,只能用于支付自己的医疗费用。
据小宝所知,目前好像也就北京支持提取个人账户的钱吧。
之后呢,一样不能随便提取,但使用范围扩大了,可以给配偶、子女、父母支付医疗费用。
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(或许医保卡外借导致的投保难题可以解决了)
看起来方方面面都不错,但仔细想想,好像又不是那么回事儿…
哪里不对?
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虽然以后进入到个人账户的钱少了,但增加了门诊报销的待遇,而且报销比例不低于50%,好像是笔划算的买卖,但实际呢?
小宝以一个保险博主的视角说说自己看到的一些问题——
1)报销50%多吗?
单看报销比例,有50%,是挺不错的,但熟悉医疗险这类报销型保险的都知道,还有一个关键问题得注意,起付线,也就是免赔额
免赔额的高低,决定了这个医疗保障的实用性。
举个极端的例子,报销比例定在100%,但免赔额是10万。
这意味着看门诊花不到10万就不报销,花到10万,才报销10万以上的部分。
你看…实用吗?
因此,报销比例是一个方面,具体好不好,还得看它的报销门槛定在多少。
另外,目前是从高血压、糖尿病入手,后面才会逐步将多发病、常见病纳入到门诊报销的范围内。
这个扩展速度是快是慢,扩展后的范围有多大,还不好说。
说白了,这就像老板给你画的一张饼。
以目前国家医保的亏空程度来说,光是支撑住院花费的报销都已经很难了,咱们也就别太指望门诊报销能多给力了。
2)个人账户沉淀资金多是问题吗?
2019年个人账户沉淀资金高达8426亿元,看起来真的很浪费。
但问题是,这些钱为什么会沉淀在那,医保局你心里没点数吗?
还不是因为这笔钱用起来有诸多限制,只能用于支付医疗花费,如果都像北京一样能够直接提取,这8426亿估计会一扫而空吧…
所以小宝认为最核心的问题不是个人账户资金沉淀,这个问题很好解决,真正的问题是医保账户亏空。
目前多地医保统筹账户穿底早已不是什么秘密,管理层也正在为这事而发愁,想办法把个人账户中的一部分钱划入到统筹账户中,应该主要是为了解决这个问题。
3)个人账户使用范围变大好吗?
单看这条改革自然是好的,很多青壮年朋友身体好、看病少,个人账户上存有很多资金,但大多数城市只支持自己使用,所以只能白白躺在那。
而小孩和老人身体抵抗力差,经常需要就医看病,个人账户的钱不够用,把一家人的账户“归总”起来一起用,确实挺好的。
但问题就在于,扩大了个人账户的使用范围,却又减少了将来进入个人账户的钱。
用处大了,但能用的钱少了,结果还是鸡肋。
所以在小宝看来,这次医保改革是不是像一些人说的“福利加码”,还有待商榷…
怎么“劫富济贫”了?
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上面的我们说了这次职工医保的改革规则,是把原来企业打到我们个人账户的那30%,改为打到统筹账户中。
假设一个人的工资是5000元/月,单位的医保缴费比例是10%,那么原来每月单位打到他个人账户的钱是:150元
(5000*10%*30%=150)
但如果工资是20000元/月,那么每个月单位打到个人账户的钱是:600元
(20000*10%*30%=600)
改革后,这150也好,600也好,全都进入到统筹账户,变成大锅饭,谁得病就给谁用。
这样一来,不管我们个人账户“损失”的钱是多少,最终换来的门诊报销待遇是一样的。
这对于原本社保基数越小,本来划扣到个人账户的就不多的朋友“划算”,而对于社保基数高的,则相对“吃亏”…
那现实中,什么人的社保缴费基数高呢?
各种国企、事业单位和公务员。
所以在小宝看来,这次职工医保改革有点“劫富济贫”内味儿了~
好啦,这次职工医保改革,宏观来看是好事,有助于缓解医保账户压力,为中老年人和穷人提供更好的保障。
但从微观角度看,好不好就得大家自己掂量了。
最后还是那句话——
医保是毕竟是大锅饭,只能满足基础的保障需求,想要更好更完善的,还是得靠自己。