今天有个大新闻,医保局出台新规,我们的医保有个大变化,看图比较清楚——
简单说,从支付方划分,医保分个人缴费和单位缴费,虽然实际上都是单位出的钱,但财务上还是有区别。
从使用方划分,医保分个人账户和统筹账户,个人账户里的钱就是你自己的,只能用在自己看病买药上,属个人财产,别人动不了,就算到死还没用完,也能作为遗产,子孙继承。
统筹账户就是吃大锅饭,你懂的。
过去个人缴费部分全划入个人账户,单位缴费部分有30%左右划入个人账户,但改革后,个人账户里的钱就是个人缴费,单位缴费全部划入统筹账户。
也就是国家把一部分放在个人小池子里的水,抽到国家大池子里统一分配了。
抽多少水呢?
各地医保缴费比例有细微差别,以上海为例,医保个人缴费比例2%,单位缴费比例9.5%,过去个人账户里有2%+9.5%*30%=4.85%,现在只剩2%,缩水将近6成……
假如社保缴费基数6000元,过去每月有291元打入个人账户,未来只有120元,少了171元,一年能少2052元!
对穷人来说,真不算可有可无的小数目,要知道中国还有几亿人月收入不到1000。
光这一条,网上就炸了,痛骂这是国家强薅百姓羊毛,WTF…
国家说别急着下结论,我们这是转移支付,虽然你个人账户钱少了,但统筹账户钱多了,今后门诊报销比例不低于50%,而且你家人也能共享你个人账户里的钱,实际上提高了医保账户闲余资金的利用效率。
但没用,老百姓还是不买账,继续骂。
人性使然,公社少了一头牛,没人关心,自家少了一只鸡,哭天抢地,把要自己碗里的粮食都让到公社的锅里,谁遇上都不乐意。
透过现象看本质,甭管官方怎么吹嘘这次改革的目的和好处,实际上,改革就俩目的。
一是老龄化越来越严重,医保账户入不敷出,国家hold不住了,想让老百姓一起背锅。
抛开中国特色离休老干部长期免费享用最优质医疗资源这个巨大槽点不说,光就社保体系本身而言,这真不是咱政府的锅,这是全人类在21世纪面临的共同难题。
底层逻辑力哥说过多次。
一条线是年轻人越来越独立自由追求自我享受生活,不愿生娃,同时过大的物质欲望和生活压力,尤其是大城市的高房价,迫使年轻人不断推迟生育年龄甚至放弃生育,导致发达国家普遍出现生育率下滑,接盘侠不够用的局面。
过去大家总喜欢说中国“未富先老”,强调中国特殊性,还真不是,但凡长期和平稳定,经济发展,受消费主义洗脑的大城市年轻人都有这倾向,比如这两年泰国、越南的出生率也在下降。
另一条线是长期和平,物质条件和医疗水平越来越高,寿命越来越长,满大街“老不死”既不工作也不消费,经济当然没活力,“今日日本,明日中国”,就这意思。
但维持大量“老不死”的成本极其高昂,需要投入海量医疗资源,可后面的接盘侠不给力,除非科技再来次突破性飞跃,否则这个游戏迟早崩盘。
这个游戏,就是“国家主导的代际间转移支付的社保体系”,核心是养老和医疗保险。
最稳健可靠的保险体系应该是同一代人之间相互扶持,80后一起交费,以后老了80后一起花,而不是996的80后缴费给50后退休父辈看病。
但因为从计划经济向市场经济转轨时留下的沉重历史负担,我们社保体系从没真正实现这一点,至今还是上一代向下一代透支,下一代再向下一代透支……人口代际增长,这个游戏没问题,但如今人口代际减少,游戏的本质就变成迟早报销的庞氏骗局。
只不过,庄家是国家,不许骗局爆掉,所以总得用各种办法维持游戏。
比如提高年轻人医保缴费比例,降低退休人员医保待遇,把大量国有资产充实到医保基金中,全国统筹,把深圳严重富余的医保基金给东三省输送过去……再不济,就是央行发钞,财政部发债,定向给医保统筹账户输血。
只要科技没有新一轮重大突破,政府能想到的解决办法就这么点,就看怎么操作,既能拔毛,又让鹅少叫两声。
这次“拔毛”的路径,就是我说的第二个目的:劫富济贫。
减少个人账户资金,增加统筹账户资金,乍一看损害的是所有参保人利益,实际上社保缴费基数越高的人,损失的绝对金额越高。
比如4000元基数缴费,损失100出头,但12000元基数缴费,损失300多。
真实社会中,什么样的人社保缴费基数那么高?
没错,就是吃大锅饭,员工利益优于股东利益的国企和各种机关单位。
像力哥这样的民营公司,几乎都是按最低标准,我本人也是如此,傻子才会给国家交那么多公粮,还不如省下来直接发工资更实惠。
除了少数沿海经济发达城市,大部分中小城市和几乎整个中西部和东北地区,体制内收入整体上远高于民企。
小碗里,体制内的损失高于体制外,但大锅里,大家今后门诊报销比例一样提高,所以客观上,改革起到了劫富济贫的效果。
换个角度看,真正经常需要跑医院的主要是退休老人,原本个人账户那点钱就不够花,如今门诊报销比例提高,受益最多的就是老弱病残,也就是让身强力壮的年轻人去补贴老弱病残,同样是劫富济贫。
至于允许个人账户里的资金在父母、子女、配偶之间通用,一样是在家庭内部“劫富济贫”,把整个家庭的医保资金优先供给身体最差最需医疗服务的成员。

记住:天之道,损有余而补不足,人之道,损不足而补有余。
因为先天后天各种原因,人类社会只要正常稳定发展,必然会出现富者越富,穷者越穷的马太效应,不管什么制度,最后都这结果。
这是数千年历史中不断出现暴力革命的根本原因。
通过政府的有形之手干预,不断遏制这种财富和资源不断向少数人集中的趋势,维持一个更公平、正义、稳定、和谐的社会,是马克思主义的奥义所在,也是我们所选择的社会主义道路的应有之意。
仔细看,公民同招、多校划片,楼市调控、降低高利贷标准,扶贫攻坚计划……不管实际效果如何,初心上说,都是在经济上向左转,不能只求效率,不顾公平。
之所以老百姓还是各种骂,一是人性使然,就算中国发达到欧美那种程度,普通百姓也还是各种吐槽政府不是。
二是中国的改革正处于进行时,各种内外矛盾非常激烈。
文本上我们在一直追求程序正义,但实操过程中,为解决当下实际矛盾,又经常破坏自己定下的程序正义改革路径,追求更高效的实质正义,这就导致很多百姓对于未来的改革和承诺缺乏信任度。
就像LPR改革一样,明明就是实质正义向程序正义改革的例行公事而已,到老百姓眼中就成了总有刁民想害朕的阴谋论……
三是整体上看,中国穷人还是太多。
这次改革的是保障力度最高的城镇职工医保,参保人只有3.3亿,去掉3亿多未成年人和在校生,还有7亿多人。
要么参加的是保障力度更弱的城镇居民医保或新农合,要么根本什么医保都没有,这些才是最可怜的社会底层,生病没钱治只能等死,他们连吐槽自己医保利益受损的资格都木有……

理解了这次改革的来龙去脉,我们该如何应对?
国家不会让庞氏崩掉,但80-90后年轻人现在缴纳的养老和医疗金,大部分给我们父辈用掉了,等30-40后我们老了,下一代一定Hold不住,到时养老金和医疗保险待遇难免还会进一步缩水,这是大势所趋。
要么有钱,要么有孩子,最好是既有钱又有孩子,晚年生活才有可能过得比较滋润。
否则,到老了,穷死是不至于,但日子过得捉襟见肘很憋屈,是逃不掉的。
肯定有人会问商业健康险能否一定程度上弥补国家医保的缩水,答案当然是肯定的,但想要未来给自己和家人充足的养老和医疗保障,你现在投入的资金也是一笔不小的数目,还是要有钱。
说到底,不管国家怎么劫富济贫,穷人的日子,终究是难过的。