文:七七(ID:se7enmoney)
01
前两天,七七去查信用卡账单明细的时候,登录app发现,8月份招行信用卡账单分期,推出了费率5折活动。
原本分12期,月利率是0.66%,现在打了5折之后,就是0.33%。
算下来分期10000元,一年下来的总共要还的利息就是33*12=396元。
确实比以往要划算很多……
七七的朋友正好在身边,他算了笔账说:
“假设拿10000块钱去买定期理财,按年化4%计算,一年利息是400元。
这么看来,打完折后信用卡分期的利率比4%还要低呀!
他要赶紧将这个月的账单进行分期,然后把钱拿去理财。”
七七也赶紧制止了他……
在计算信用卡分期的利率时,很多人经常会走进一个误区。
以为把月利率乘以期数,就是信用卡账单分期的实际利率。
就拿这次的5折活动来说,朋友就以为,按照打完折后月利率0.33%来算,年利率就是0.33%*12=3.96%。
但其实,分期的利率是不能这么简单粗暴地计算的。
账单分期是采用等额本息的还款方式,虽然每个月的还款金额不变,但实际上本金是在不断减少的,而利息却一直保持不变。
假设我们拿12000块钱分期12个月,这笔钱并没有被我们用一年。
每个月还款1000,第一个月还的1000元,相当于只用了1个月,第2个月还的1000元,相当于只用了2个月,以此类推……
看似要等一年后才能把钱还完,实际上资金的使用率并不高。
02
信用卡账单分期的真实利率是多少呢?
咱们就拿这次招行的活动来举个栗子。
分12期的月利率是0.66%,打完五折后是0.33%,如果是分期10000元,每个月要还款的本金是833.33元,折后利息是33元,每个月总共要还款866.33元。
在Excel表格中把现金流列出来。
用IRR函数计算出每期的真实利率。
最后乘以期数12就是账单分期的真实利率。
从结果中可以看到,打完五折后,账单分期实际的年利率是7.23%,并非是上面得出的3.96%。
当然,如果没有打折,分期的真实利率是14.31%,就更高了!
03
除了信用卡账单分期,我们看到的其他消费分期标出来的利率,往往都不是真实利率。
大家在办分期之前,手动算算,就能明白,分期还款并没有表面上看到的实惠,真实成本要高得多。
在信用卡办理账单分期之后,就算你提前还款了,剩余的手续费还是要正常缴纳,并不会因为你还钱了就会消除。
所以,办理了分期的小伙伴,就不要提前还款了,不划算。
有时候,银行为了推广分期业务,还会打着“免息”,“满减”的旗号,有的还会送些小礼品鼓励客户办理分期,算下来手续费听着好像还蛮便宜的,但转换成真实的年化利率时,就能看出我们去借这笔钱的时间成本还是有点高的。