上半年宣布了件大事,这个下半年避免不了的。

就是时隔13年的重疾定义要重新修订了。

我捋了捋时间线:

2020年3月1日,保险行业协会公开征求意见;

2020年6月1日,第二次征求意见,为期1个月;

2020年*月*日,正式施行!

别问我“*”代表数字几,官方意见稿就是“*”,悬(空)念(间)是给足了,捂脸...

可以确定的是,这肯定是今年的事儿了。

01

与07年的旧版重疾定义相比,新版做了好些修订。

一经施行,现有的重疾产品按要求就会下架不再售卖。

已经投保的朋友不用担心,保单生效后没有“违约”会履行到底。

倒是很多没有投保的朋友最近在纠结,到底是新定义的重疾险更好,还是旧定义的更好呢?

我们先来看看新定义的变化,大概有以下4点:

A.甲状腺癌将会分级赔付,只有重度甲状腺癌可以获赔100%。

近年来甲状腺癌是所有癌症里理赔率最高的!而甲状腺癌的治疗费用几乎不会超过10万。

过去经常有人治疗花个几万块而获得几十万的保额,所以这类癌常常被调侃为“喜癌”。

按照新规,甲状腺癌将被分级对待。

其中占比高达90%的甲状腺乳头状癌、甲状腺滤泡状癌这两种甲状腺癌最多只能赔30%保额。

只有重度甲状腺癌才可以获得100%的保金。

换句话说,如果罹患轻度的甲状腺癌,新定义的重疾险会比旧的少赔理赔金。

B.旧的25种高发重疾,变28种重度疾病+3种轻度疾病(赔付上限不得超过30%)。
新定义指定的疾病扩充到了31种,分为“重度疾病”和“轻度疾病”两类,其中重度疾病28种,轻度疾病3种。

前6种重疾的定义均发生了变化,有的理赔条件更加严格,有的更加宽松,也有的变化不大或没影响。

用官方的话来说就是:优化分类,增加病种数量,优化定义内涵,赔付条件更为合理。

(注意合理不代表偏向投保人,增加数量不代表实际保障扩展,但可以让行业更加规范~)

旧定义对轻症是没有硬性要求的,现有的某些产品就会在轻症中做文章。

新定义硬性规定了必须包含3种:轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

但轻度疾病的赔付上限不得超过30%。
现在很多的重疾产品,轻症有赔20%、30%保额的,还可以高达40%、45%。

未来统一规定后,以上3种轻度疾病的保额就不能高于30%。

至于其他轻症能否赔多一些,新产品没出来前都还不知道答案。

C.原位癌不在新规约定的轻度疾病里,也许保险公司会自行添加。

在新规中,高发的原位癌和交界性肿瘤在“轻度恶性肿瘤”里是除外的。

但也不用担心,行业协会虽然规定必须要有以上31种疾病保障,没说不能增加其他保障。

按照险企的竞争态势,保险公司大概率会自行增加原位癌的保障。

D.重大器官移植术和小肠移植合并成同一种重疾,不利于多次赔付的重疾险。

现在的重疾险中,重大器官移植术这个病种只包含肾脏、心脏、肺和肝的移植和造血干细胞。

小肠移植这类器官移植是单独算一种重疾的。

但是按照新规,重大器官移植术和小肠移植合并成同一种重疾,那么以后多次赔付的机会或会变少。

比如说,小明购买了100万保额的多次赔付重疾险,进行了肾脏移植可以理赔100万,3年后又进行了小肠移植,可以再理赔100万。

但是如果按照新的重疾规定,小明只能理赔肾脏移植,3年后的小肠移植就不能理赔了,因为小肠移植和肾脏移植算同一种重大疾病保险。

02

通过以上4类变化,我们可以看出,

新定义下的重疾险保障更明确,但确实也降低了一些保障。

那究竟是买现有的产品还是等新产品出来再买?

我必须得说一句,现有的一些重疾险产品都已经很好了。

比如旧定义没有明确的疾病保障,现有的产品大都很自觉的带上。

新定义增加的病种,目前市面上很多重疾险产品,已经囊括到了(可能名称和解释会有不同)。


而且年纪越大,不确定性越高。

所以,我的看法是,

如果你现在还裸着,没啥好犹豫的,先上车,后续看情况再考虑是否补充新的。

毕竟保险配置是不可能一劳永逸的,你现在买50万,以后可能还需要补充保额的。

如果已经有重疾险了,保额也不低,那么可以等等,以后新的合意就买,不合意大不了不买。

总的来说,新定义施行前投保,选择权还在我们手里,施行后才来考虑的话,就只能买新的了。

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