01

贷款买房的朋友请注意,

中农工建和邮储同时宣布,从8月25日开始,将对在转换范围内的个人房贷批量转换成LPR定价方式。

也就是说,如果你不想按照统一的规则调整为LPR定价方式,最晚在8月24日,你就要手动选择转换方式。

所谓的“转换范围内”,多多先给大家捋一捋:

如果你是2019年10月8日前申请的房贷,那你就在这“转换范围内”了,请仔细阅读后文;

如果你是2019年10月8日(含)后申请的房贷,你当初的贷款本来就是跟LPR挂钩的,你的合同不会变更;

如果你是公积金贷款以固定利率还款的,又或者2020年12月31日前到期的房贷,那今天的内容与你没有关系。

好了,2019年10月8日前申请房贷(但不是第3点)的朋友,请仔细阅读接下来的内容。

02

去年12月,央行发了一则公告,宣布要把存量房贷与LPR挂钩,所以接下来“转换范围内”的合同都要换了

由于新合同要求“固定房贷利率”与“重定价条款”二选一,且选定后不能更改,那么——

1、你要是选择“固定”,就是把当前的房贷利率转变成永久的固定利率,直到还清。

现在是5%,固定之后也是5%,不管以后LPR上调还是下降,都与你无关。

2、你要是选择“重定价”,就是把房贷利率转换为以LPR+基点的形式,挂钩LPR并且要选择重定价周期。


要注意:在App申请转换为挂钩LPR时,重定价周期有两个选项,一个是原本的贷款日期,一个是每年的1月1日。

如果你选择挂钩LPR,个人建议把重定价日期调整为原本的贷款日期。

因为往年年底年初之际,金融机构有业绩考核的要求,大概率会把利率相对调高一些,从我们贷款人的角度来说,避开这个时间或会更有利。

3、你要是既不选“固定房贷利率”,也不选“重定价条款”,又或者忘记了这回事,那么将被银行批量处理。

按目前的表述来看,将默认批量调整为挂钩LPR,重定价日期应该就是每年的1月1日。

批量转换后如有异议,可于2020年12月31日(含)前自助转回或协商处理。

03

到底选哪一个更好?

第3种情况是最被动的,可能你对自己房贷的事也不怎么上心,我就不讨论了。

现在很多朋友都在纠结,到底是选择固定房贷利率还是挂钩LPR。

中国的LPR利率是由18家银行报价得出的,每个月20号调整一次。

当商业银行认为应该“降息”的时候,报价就会低一些,房贷利率就会低一些;

银行认为应该“加息”了,报价相应可以高一些,房贷利率就会变高一些。

大家想省钱,其实就是在博弈国家今后会降息还是加息。

如果国家加息,那么选调整为固定利率的,会相对选择调整为挂钩LPR的低;


如果国家降息,那么调整为挂钩LPR,重定价后利息会相对当初选择固定利率的低。

所以,究竟选择哪种方式更受益,要看未来5年期LPR利率变动情况,也就是看国家以后是要继续降息,还是会加息。

市场和政策之间是存在一种动态制衡的关系的,如果经济飙升,加息的必要性就显得极为迫切;

如果经济增速低迷,通过降息来刺激经济的必要性也会提升。

所以利息是高是低,最终受制于其时的市场经济。

近两年国际和国内都有振兴经济的需要,降息的概率大于加息,所以当下很多人都倾向于选择调整为挂钩LPR。

但如果日后经济过热,加上我们国家对楼市的态度一向严明,那么加息的概率也会上升。

所以没有哪一个选项更好之说。

更详细的宏观解说,大家可以看暴哥的文章《大量房贷将被银行批量处理,影响未来几十年的关键时刻到来》

在我们看来,无论是加息还是降息,LPR都不会无限上涨或下降,未来几十年预计会在一个波动范围内上下调整,而当下因为经济需求,LPR尚处在下行通道中。

因此,

如果剩余贷款期限不多,建议选择调整为挂钩LPR,享受当下LPR下行的红利。

如果剩余贷款比较长而当初的贷款利率相对较高,也建议调整为挂钩LPR,先享受短期内的低利率,以后利率调高的风险也是有限的。

如果剩余贷款比较长而当初的贷款利率相对较低,可以选择调整为LPR,也可以选择固定利率,反正都不会吃大亏。

欢迎关注微信公众号多多说钱