第77篇讲了消费型保险与储蓄型保险怎么选,储蓄型险种有哪些?配置时有什么需要注意的?
这里要说的储蓄型险种就是指兼具保障、理财功能或者理财为主的储蓄型保险。并不是市场上所说的广义上的要么返钱要么返保额的储蓄型保险。
 
储蓄型保险有哪几种?
储蓄型保险从理财角度可分为:养老保险、教育保险、定期理财保险
 
NO.1
养老保险
在年轻的时候,提前规划好老年生活将有利于更从容的应对老年生活,让老年生活更加舒适。
选择养老保险需要注意什么点?
 
保单增值时长
养老保险属于长险,投保时间越早,保费累计复利的时间就越长,比如:30到40岁作为投保年龄缴费期可长达10年甚至更长,等到55岁、60岁的退休年龄年龄准备领取养老金的时候,投入的保费成本也经过了足够时间长的复利增值。
 
收益
影响养老保险产品收益的因素有交费方式跟交费期数。交费方式有两种,期交,趸交(也就是一次性交清)。期交有1/3/5/10/15/20年。不同养老金产品可选择的交费期数不同。在总保费相同时,交费期数越短,在相同的复利增值期间,产品的收益越高,未来可领取的养老金越多。
至于收益率到底如何,可以使用内部收益率IRR来测算,避免被销售宣传误导。
 
产品形态
因为养老保险兼具理财的功能,所以,市场上有些养老保险产品的形态已经不单单是只满足消费者领取养老金的需求。有的养老产品侧重多领取养老金现金流,有的养老产品侧重少领取养老金而重在财富的传承,还有一种养老产品则兼顾到了养老金现金流的领取和财富的传承。同样的总保费成本,不同领取方式,可领取的养老金现金流差别也大。消费者可以在选产品的时候要看清楚养老产品的形态。
此外,有一种特殊的养老产品就是增额寿产品。增额寿产品不仅具有传统寿险产品的寿险责任,同时兼具了领取养老金和财富传承的作用。并且增额寿产品在养老金的领取上更自由,真正做到依需而取。
 
NO.2
教育金
孩子的教育是一项刚性需求,教育费用提前准备好,可以规避通货膨胀带来的货币贬值。
对于“保单增值、收益”这两点的原理和养老金产品一样。
 
产品形态
教育金因为其“初中、高中、大学、留学深造”使用资金的时间是固定的。所以教育金产品的选择要根据想解决的教育金年龄段来选择产品,这样买到的产品才能匹配自己的需求。
目前市场上的教育金产品种类囊括了“高中、大学、深造”各个年龄段或者单独的某个年龄段
 
NO.3
定期理财险
定期理财险最大的特点在于这种产品的周期是定期的,从15年期到25年期不等。并且收益一般是在购买保单5年后、10年后、11年后开始领取理财金。
 
产品形态
对于这种定期理财险,从返还理财金的大小,可分为高返还理财金、低返还理财金两大类。对于高返还理财金型产品既可以当作教育金使用、也可以当作养老金使用。对于低返还理财金型产品,非常适合没有理财能力全权交给保险公司来理财的人士。
 
说到最后,对于储蓄型保险,收益率重要,但是市场上的储蓄保险产品种类非常繁多,产品形态相对健康险产品更复杂更难懂,如何在众多产品中找到匹配自己的需求的产品更重要。如果花钱了并没有买到自己想买的产品,难免就会成为食之无味弃之可惜的“鸡肋”。