近日,花呗上征信的话题成为一个难得的热点,对银行是好事,对用户是坏事,对蚂蚁金服是压力。
为何对银行是好事?
从银行角度看,它要了解用户的负债,花呗是个人消费性贷款。既然是贷款,体现在征信里就变成了负债,在核卡和提额时会扣减掉每月还款额。
除了了解负债,更要知道用户收入,如果负债大于收入,肯定不会给你批卡和提额,即使批也是买菜额度。
不仅是花呗,还有其他的各种小额贷款对接了百行征信,而百行又与央行征信一起联合,简直天衣无缝,那也就让用户们头痛。
银行迫于控制和降低资金风险的压力,必须要综合方方面面去了解用户的还款能力。
为何对用户是坏事呢?
凡事都有两面性,只是对立面不同。花呗上征信,征信上就体现用户花呗额度多少,使用多少,剩余多少,如信用卡一样。等于多了一条疤痕,这条疤痕不疼,但是有点痒。
一旦使用,负债增加,申请信用卡或者提额时,就会受到影响。逾期更不行,疤痕不仅会痒,还会痛,想要消除还要等5年。若能找个理由跟客服早点商量,让它不上报,就显得不难看。即使上了,也能千方百计找个理由,把它修复修复,前提是能有一个让客服相信的理由,这个很有难度。
有人担心一旦使用了花呗,可能会被银行定义为风险用户,这是多虑了,要是逾期了就极有可能认定为风险用户。正常使用,正常还款,一点问题都没有。
关于授权查询个人信用信息,一旦授权,很大程度上是上报央行征信的,但是由于用户体量太大,即使授权了也不一定上(这只是目前情况,后续雏形成熟后一定上)。若你担心上,干脆直接不授权就好。平时需要用就用,不需要用就放着。
就像京东白条一样,去年早早就上了,东哥先下手为强,控制和降低风险为第一要务,利润和市场放在第二位。
为何对蚂蚁金服是压力?
被推着要上市,自己产品必须要正规化,才能更好的控制风险和及时止损。
上报征信了,更多的用户,会按时还款,会去维护自己的信用,不要因为一个花呗逾期而毁了整个征信。
当然,催收的成本也会增加,催收是需要很大的成本的,光看利润和占领市场还不行,更要收回成本,控制资金流。
控制资金流的能力,等同于抗风险的能力。抗风险能力越强,利润会随着上升。反之,利润就会下降。
今年做什么都难。
今年的行情很难,银行批卡也难,银行的卡员办卡更难,办了100个,成功批核率不到10%,这是常态。一位兴业银行的内部人士,跟我诉苦,下卡率还在走低,股份制银行就会越来越难。
难在哪里?不是利润,不是占有市场,而是控制和降低资金风险,而资金风险就是一堆堆坏账和呆账的处理。
控制资金风险的能力才能彰显一个银行的真正实力,而国有大行,抗风险的能力相对较强,与商业银行对比。
为什么银行会不断加强风控?核心原因就是堆积如山的呆账和坏账。
一场疫情让全世界都难,真的太难了。有些人承受不住压力,直接不想活了,因为太痛苦了,直接去了极乐世界快活了。
银行难,用户更难。熬过去的,叫做经历。熬不过去的,叫做磨练。
如果目前你有一份稳定的工作,已经跑赢全世界90%的人,即使再苦再累,都不要随意辞职。
玩卡有风险,也有乐趣。但是,稍不留神,容易掉坑。所以,控制和降低风险就是第一要务。
若你不小心掉坑了,不要灰心,也不要害怕,更不能有轻生的念头,坚信自己一定能一步一步往上爬,努力上岸。
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