今天分享一个学员成功拿下经典白的心路历程,过程并非一波三折,只需两步到位,期待对正在追求经典白的你,有一丝丝的启发和帮助。
资质情况:坐标山东青岛,持有招行卡10年,目前自由白8W,已持有招行50W金葵花理财4年,交行一套130多万按揭房产,有社保,交行2.5W,工行8K。
去年年底,邀请自由白,立即申请成功下卡,额度4.8W提到6W。
使用一段时间后提到8W,直接找理财经理线下进件办理经典白。申请时并没有提交任何财力证明一起加持,仅有50万的金葵花理财。
当时已接近年底,理财经理只拍了一下资产和流水,其他说都有大数据可以查到。
支行提交后,分行审核特别长时间,因为疫情,直到今年年初才上报,历时一个月,结果申请失败。
第二次申请时,提供了200万房产和工作证明,在支行贵宾室合影拍照录入,房产证去网站验证后截图,大堂经理说,房产证很多假的,信用卡无法核实,要进行上传,10天后顺利批卡拿下10万经典白。
个人认为,4年50W金葵花理财和3个月50W理财,其实是一样,因为已达标,本身招行就有搬砖批卡政策,文件也有明文规定。
只要金葵花理财达标,也就是日均资产达标,再由支行行长签字即可拿下10万经典白。
光有理财经理签字还不行,因为理财经理批卡最高权限是5W,支行行长是10W,分行行长是20W。
个人认为,招商大额卡是没有房车产批卡的政策,即使你提交了,只是让他看看而已,跟额度没有直接关系。所以很多人说,招行不认房产和车产,这是有道理的。
因此,第一次失败原因,就是支行行长没有签字,所以就按照理财经理的最高权限来批。
当然,据他所言,理财经理也不是非常专业,这也是一个原因。第二次成功就是有了支行行长签字。
以他目前资质情况,无公积金和个税证明不达标,因为个税证明不达标,银行就认为你无收入,就会按照最低保户的逻辑来批。加盖税务公章的个税证明不提供,银行都可以查到。
一个月3000×36,无公积金和个税证明的话,总授信额度基本在10-15W,这个额度也基本到顶了。
可能你会问,为什么是3000×36?银行计算一个人总授信额度上限是有公式是去推算的。
月收入×36期=总授信额度所有银行的推算方法基本大同小异。而且总授信也会参考你每个月的最低还款额。
比如你月收入1W,每月可以还1W信用卡,月收入1W的人在银行眼里,是可以批到36万,就是收入×36。
假设你月收入2万,信用卡10W基本月月空卡,贷款每月利息还1万,10W信用卡最低还款是1W和1W利息,月还款就是2W,已经和他收入持平,银行就不给批卡。
如果你有年薪70万,月收入基本在6万,而且都有交个税,还没有包括其他存款,随便网申都是10万起步。总授信可以到6×36=216W。
说的就是我们学员,昨晚那篇文章当中的71万年薪的大佬,他达到200多万总授信是绝对没有问题。
今天他去支行申请了农行精粹白,已经秒批了,10万额度,因为是支行行长签字,我告诉他一定要去分行,没想到他那里之前的分行网点全都改成了支行,结果有点失望,不然跑到分行申请,分行行长签字拿下20万肯定没有问题。
那银行是如何推算用户收入的呢?就是公积金每月缴存额×6=年收入,跟缴存基数和社保并没有关系。五险一金只看公积金来推断你的收入。或者通过个税,银行会直接税务系统查你个税的所有资料,即使你线下不提交公积金,银行照样可以查得到。
每家银行的批卡逻辑基本是这样,每家银行的授信规则也大同小异,细节上可能会有变化,比如日均批卡、收入批卡和资产批卡。
明文规定可以搬砖办卡的银行只有招行和中行,其他应该是分行政策和网点政策。
招行和中行是按3个月10-20%之间批卡,没有下到20%额度的话,原因就是没有分行行长签字,只能按照10%来批。
比如你在招行搬砖100W三个月,有分行行长推荐签字能下20W,要是没有推荐,只能按10W来批。
到了10W就要开始进行刚性扣减,如果你信用卡已有了40W,而且全是空卡,再加上有贷款,10W就被扣完了,10万起步的卡片,招行百夫长就下不来。
搬砖办卡最重要一点就是,如果你要不到支行或者分行行长签字,其实就是比网申多一个资产证明而已,网申跟网点也没有多大区别。
像建行80W3个月,其实是走行长推荐通道。另外,日均、收入、资产,不是加起来去核定你的额度的,三者选授信最高的那个进行批卡。
行长只要肯签字和日均是没有关系,因为你日均达到了3个月100W,按照他们文件是可以授信20W信用卡,所以行长会给你签。
如果你啥都没有,行长给你签字,除非是大官,要么就是亲儿子。群里一位浙江大佬,他20万的百夫长基本锁定了,三个月日均91W,7月22日就够三个月,有市分行行长推荐签字。
按照日均来算的话,是可以批18W,因为是分行长签字下20%额度,但是,因为有负债就会执行刚性扣减,扣掉2W,就是16W。非常巧合的是,这个额度竟然和在他招商APP上的闪电贷额度是相同的,如果能下20万,就是分行行长给了面子。
因为达到了20W的批卡条件,就差一点点,可以直接帮行长拉到500W存款,让他朋友去行长那里开填他工号,500W半年,填工号的这人个人业绩能赚2500元,相当于变相送钱。
聊完收入批卡和日均批卡,再来看看资产批卡。
资产批卡就是房和车了,银行都会按照这样给额度,房子价值×0.7,车目前价值×0.3,资产也是可以加的,这个得看银行的态度和心情。
房车产这个还要看这个银行有没有批卡政策,如果没有,那房车基本没用。即使提供了,也只是看看而已。
抵押和质押不算负债,但是抵押和质押产生的利息算负债。比如房子你抵押了300W,300W不算是你的负债,但是一年利息12W,平均月利息1W算负债,这个1W就要刚性扣减,刚性扣减,一般是看半年的。
破刚性扣减的办法唯有搬砖,比如你100W存银行,批你10W卡,算你月还款2W,只能给你8W,你再去申请招商AE就下不了。
还有,个税高和公积金高的,最适合网申,银行一查什么都可以看得到,可以直达总行,让总行去审核你直接授信出额度。可以通过你的收入和公积金月缴存额来给你批核多少额度。除开这两个再去网申的话,拿到的额度基本也是在5W以下,甚至更低的。
如果查不到你的个税和公积金的话,那就是无收入和无公积金,就建议你线下找网点去申请,提供你的资产证明给到银行去批核额度。
银行就是这样现实,看收入来给额度这是所有银行必须要看的,因为这是衡量一个用户的还款能力的最重要标准。
如果你有日均而且达标,收入也很高,资产也丰厚,更要懂得如何跟理财经理去沟通,你给他报资料,理财经理收资料并录入,行长签字,再把资料网上送,再根据这些资料来和相对应的文件批卡政策进行匹配能批到怎样的额度。
招行、中行、民生是有明文规定说日均达到能下多少额度的,其他银行的话,你的砖只能做为你资产证明的一部分,或者行长愿意在他推荐权限范围内给你推荐。现在光大是10W,民生是30W,招行和砖行是10-20W。
大额卡一定是砖和高收入证明下的,高收入证明,现在只有公积金和个税卡部采纳。建议你搬砖办卡前做下0账单真的很重要,仔细一点的卡员会发现,你能拿到理论上的最高授信,也就是算一下你现在一共能拿多少,在没拿到这个额度前,不要刷卡。
比如100万砖,招商、中行、民生、光大,你依次去搬砖办卡,就可以下100万的信用卡,但是期间你不能刷卡,一旦刷了就被扣减了,收入把刚性扣减抵掉,就是日均下卡了。
另外,比如你征信上有交通卡5万,6个月刷完,公积金月缴存是2000,那你在银行眼里月收入就是1.2万,5万账单最低还款我5000,那你月收入还有7000,你没有其他任何负债,第二张卡最高可以到7万。
没有提供任何资产和存款,第二张卡7万就是上限,如果这5万你都不刷,相当于你0负债,12000×36-50000可以批的信用卡额度。
你可以等到信用卡批到40万左右再去使用,但是可能会有降额之类,一个正常人在银行都会有50万左右的授信。
最后,其实高额卡都是通过高日均批卡政策和高公积金高个税,以及满足行长推荐的条件,让行长用它权限范围内给你推荐来成功拿下的。
今天的文章有点长,需要你耐心的去阅读去品,期待对你有更好的启发和感悟,愿你拿下更多的大额卡。
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