继百年人寿之后,最近重疾险市场又来了员猛将不要命的,信泰人寿
为了打响招牌,一来就打了套组合拳,接连推出了达尔文3号和超级玛丽3号max
什么水平呢?
用四个字形容就是:异常生猛,把重疾险又推向了一个新的高度。
最近后台问的人不少,事不宜迟,下面小宝就给大家分析分析看~
保障内容
1
(点击查看大图)
非常有意思,虽然是三个产品,但简单打量打量就能发现,他们仨是从一个娘胎里生下来的,属于“异卵三胞胎”。
首先,都保「3次轻症+2次中症+1次重疾」。
其中轻症保50种疾病,中症保25种疾病,重疾则保110种。
小宝排查了一下,无论从数量还是质量上看,都是妥妥的第一梯队。
其次,跟现在的一线网红产品一样,都可以单独附加「癌症二次赔付」和「心脑血管特疾二次赔付」
啥意思呢?
以癌症二次赔付为例,比如小明配置了达尔文3号,第一次得的重疾是急性心肌梗塞,赔过了一次保额,间隔180天后,要是第二次得的是癌症,就能再赔一次保额
心脑血管特疾二次赔付,也是类似的。
整体来看,三款产品的保障框架一毛一样。
但,仔细观察,这三个产品其实可以分成两组,达尔文3号和超级玛丽3号算是一组,而超级玛丽2号max自己是一组。
超级玛丽2号相当于一个基础的存在,达尔文3号和超级玛丽3号则是在它的基础上,分别作了不同的升级。
就像三杯黑咖啡,一杯保持原样,另外两杯分别加了糖和奶——
1)重疾保障
早前我们还挺羡慕香港重疾险的,能够在前10年额外赔付50%保额,覆盖最重要的人生关口。
但放眼现在的大陆重疾险市场,今非昔比,在额外赔付这方面,随便挑一个出来都能吊打香港的产品。
就拿超级玛丽2号max来说,已经做到60岁前得重疾,赔160%保额,60岁后则赔100%。
而达尔文3号和超级玛丽3号呢,又在这个基础上把重疾额外赔付推向了一个新的高度。
60岁前得重疾赔180%保额,60岁后回归100%。
比如小明配置了50万保额,60岁前得重疾赔90万,60岁后得则赔50万。
毕竟买重疾险买的就是保额,它达到理赔标准就一次性赔付,我们可以自由支配理赔款,到手的钱越多越实在!
2)中症保障
(点击查看大图)
三款产品的中症保障则走向了三个方向。
其中,超级玛丽2号属于最简单的,保25种中症,不分组赔2次,每次赔60%保额。
达尔文3号跟它差不多,但多了一个小尾巴——中度脑中风可以多赔1次
比如小明第一次得的是中度脑中风,赔了60%保额,间隔1年后,不幸又得了这个病,可以再赔60%保额。
而超级玛丽3号呢,则是在超级玛丽2号的基础上进行升级——
60岁前的中症,赔75%的保额,60岁后则恢复为60%,类似重疾险的规则。
3)轻症保障
(点击查看大图)
跟中症类似的,超级玛丽2号max是,45种轻症赔3次,每次赔45%的保额,同时还有不同部位的原位癌可以多赔一次
达尔文3号和超级玛丽3号还是一样的路数——
达尔文是在这个基础上,额外增加了「不典型心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥手术、微创冠状动脉介入手术」的二次赔付,更加注重心脑血管疾病的保障。
而超级玛丽3号则是继续吭哧吭哧增加保额,60岁得轻症前赔55%,60岁之后得,赔45%
除此之外,两个新产品的「癌症二次赔付」和「心脑血管特疾二次赔付」选项也是“加大号”的。
超级玛丽2号是额外赔付120%保额,而达尔文3号和超级玛丽3号则是额外赔付150%保额
比如投50万保额并附加癌症二次赔付,第二次得的重疾是癌症,超级玛丽2号额外赔60万,后两款新品则额外赔75万。
因此,保障内容更多的达尔文3号和超级玛丽3号也比超级玛丽2号更贵一点。
就像喝奶茶加料,原价15块的奶茶标配1份珍珠,如果还要加椰果、西米、布丁的话,就要20块甚至25块了。
(点击查看大图)
达尔文3号比超级玛丽2号贵了六七百,超级玛丽3号比2号贵了三四百。
多花这几百块,值吗?
2
值不值,就要看多出来的这部分保障价值几何了。
在重疾保障方面,超级玛丽2号是60岁前患病赔160%保额,投50万赔80万,而另外两款则是赔180%,也就是90万保额,多了10万。
我们可以用瑞泰瑞盈,看看交30年保到60岁,这10万保额在市场上的定价是多少:
可以看到,这个保到60岁的10万保额,价值368元
而超级玛丽3号,相比2号,仅仅多了340元
在此基础上,超级玛丽3号的中症保障和轻症保障,也有60岁前患病的加成,赔付比例都比2号更高。
因此,超级玛丽3号加的这份“料”,是值得的~
那达尔文3号呢?
达尔文3号相比超级玛丽2号贵了600元,如果其中368元是「60岁前多赔10万保额」的保费,
剩下的232元则是「心脑血管疾病轻症/中症二次赔付」的保费
虽然我们没有具体数据能测算出它的真实保费,但能从发病率和复发情况侧面了解一二——
首先,小宝扒了一下泰康人寿2019的理赔年报,得知轻症的top3就是原位癌和心脑血管疾病。
简单来说,得轻症的人里面,十之六七得的都是这三种疾病。
而这三种疾病,达尔文3号都能二次赔付。
其次,这三种疾病也是相对容易复发的,就拿急性心梗来说,据数据统计,复发几率达到8.7%-29.6%
像常用的治疗方式,支架和搭桥手术,仅仅是治标不治本。
术后血管是通了,但本身高血脂、高血压等导致心梗的原因依旧存在,心梗依旧容易复发。
所以,用一顿饭钱换一个心脑血管特疾二次赔付的保障,对于喜欢抽烟喝酒或有家族病史的男性朋友来说,绝对不亏。
三个产品,怎么选?
3
(点击查看大图)
三个产品是一个妈生的,大差不差,所以性价比也差不多,区别只是在于你要不要“加料”。
小宝建议,选择的时候根据预算和生活习惯考虑即可。
预算方面,家庭的保费支出最好控制在全年收入的8%左右
过高会影响财富增长速度,过低则保障不全面。
因此,预算相对有限的,推荐配置超级玛丽2号max
保障虽然不及两个异常生猛的新品,但也算全面,胜在价格便宜。
而如果预算稍微充裕点,则建议考虑超级玛丽3号或达尔文3号。
两个产品又大又全,非常适合想一步到位的朋友配置。
其中,如果是男性,喜欢抽烟喝酒或有糖尿病和心脑血管疾病家族史的,建议重点考虑达尔文3号
毕竟它有心脑血管疾病二次赔付,保障更到位。
生活习惯较好,没有这类疾病家族史的女性,则建议考虑超级玛丽3号
万一60岁前不幸得病,无论是轻症还是中症,到手的理赔款都比较多~