每个月的一日是给宝宝的投资账户定投的时间,设定的金额不大,这笔钱的目的是希望能帮助帮助孩子从小积累一笔财富,在适当的时间交给孩子自己去打理。目前的计划是帮她再投20年到她24岁研究生毕业有了自己事业转给她自己去打理。当然在这期间也要不断的引导她接受与理解投资的概念。(关于培养孩子的财商也可查看我的上一篇文章:从犹太幼儿园,看犹太人的财商培养)

早在2008年我上大学的时候就接触到了基金这种投资产品,因为在国内读大学的时候就读的投资理财专业所以对理财特别感兴趣,可那时书店里的基金投资类书籍真的很少并且都是偏教科书似的理论知识,还记得自己第一次买的基金是银河收益(当然这个基金现在也还在)在工行开的户,那个年代想定投完全不如现在方便因为基金购买的门槛就要1000人民币,根本没有支付宝,理财通这种低门槛定投的工具,对于当年一个月生活费只有几百的学生简直天方夜谭。这也是为什么如今我非常坚定要给宝宝从小就定投的原因,因为我一直觉得很可惜那时由于购买门槛高而导致没有从大学时期坚持定投。

人们总会羡慕那些早早就开始存钱投资的人,幻想着如果十年前就开始投资该有多好,所以我们何不帮助孩子开设投资账户并在将来把投资的思想与方法传授给他们呢?!

关于给宝宝的定投,因为定投的金额小且属于超长线投资,为了方便操作所以选择了美国的智能投顾软件,但实际上只要有美股交易账户也能找到组合中的所有产品。
目前定投的产品如下:
发达市场ETF 20%
美标普500ETF  40%
美股小盘ETF  20%
新兴市场ETF  10%
Reits               10%
这里为了避免大家不顾风险直接买入所以没有写基金代码。

为什么我并没有选择带债券的投资组合?
通常情况下我们做投资组合比较习惯于股债平衡的组合,一来股债相关系数低能分散风险,二来年底调仓容易例如股基盈利多则赎回多余的部分换仓成债基,也能促使自己强制止盈部分仓位。
在智能投顾给出的六种组合中配备的债基全是美国债基,但我考虑到美国目前利率处于历史较低水平(如上图)并不是投资债基的好时机,且给孩子投资的年限长可以承担的了股市的风险;因此选择了较为激进的组合,固收的部分用Reits进行了代替。
上图是给宝宝定投的组合中Reits近十年来的分红收益,基本保持在3.5%至5%之间,如果仅从固定收益的角度出发Reits每年的分红也能满足我对固收的期望。另一方面房地产市场与股票市场相关性不大,因此用Reits代替目前处于低息水平的债基完全可行。

                      为什么我没有选择定额的定投方法?
可以说无论是宝宝的投资账户还是我自己的投资账户我都没有采取定时定额的方法,在我看来这种方法适合新手但随着投资经验的累积这种方法应当逐步被替代。对于宝宝的账户我采用的是定时不定额的方法,我们以一个月1000为例如果第一个月投入了1000,到第二个月时行情好它变成了1050,那么二月可以只投资950,两个加起来一共还是2000,反之亦然。这样能在上涨的过程中少投入,在下跌的过程中多投入。当然你也可以选择不定时不定额,或者跌破60日均线定投等等各种其他的定投方法。

总之给孩子的投资账户越早建立越好。时间,本金,收益率是影响复利的三要素,对于宝宝而言“本金”这一要素显得并不重要,孩子天然拥有了“时间”要素的优势,只要我们在合理资产配置和定投手法上稍下功夫便能提高年化收益率。