40岁女性20年内罹患重疾的概率是11.33%,而男性则达到了15.5%;到了60岁,这个概率提升到50%以上!
这是《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》发布的数据,残酷地揭示了现代人寿命普遍延长的同时,也面临着和重大疾病斗争的必然现实。
好在医疗技术在发展,除极个别癌症(胰腺癌、卵巢癌、儿童急性淋巴性白血病)的5年生存率有降低外,其他癌症5年生存率都有上升。
可见未来最要紧的,不是寄希望于不得病,而是防患于未然,做好风险管理,在患病后有足够的经济基础支撑治疗费用,降低家庭损失
在重大疾病动辄几十万治疗费用和经济损失的情况下,商业保险的价值凸显出来,近几年重疾险的更新换代很频繁,保险公司良性竞争,好产品层出不穷,也直接造福了广大消费者。今天就测评一款近期宣布升级的超级玛丽重疾险2号 Max,看看它和国富人寿嘉和保相比,究竟谁是性价比之王。
先看下超级玛丽重疾险2号 Max的基本情况:
相比小雨伞超级玛丽重疾险2020Max,2号Max有几大亮点:
1、性价比更高:60岁前额外赔付由50%提高到60%,并且增加1次不同部位原位癌赔付,同样的保费,更高的赔付额,超高性价比不愧是钱钱钱钱钱的代名词;
2、保障更全面、更实用:特定重疾额外赔付责任在原来“冠状动脉搭桥术、急性心肌梗塞”的基础上增加高发疾病“脑中风后遗症”,同时再次确诊同种特定重疾后的赔付,由3年间隔期缩短为1年;脑中风1年累计复发率为5.62%,10年则高达40%,这两项责任的升级有多实用,不言而喻;
3、搭配更灵活:超级玛丽重疾险2号 Max增加身故可选责任,并且把特定重疾额外赔付拆分成“二次恶性肿瘤赔付”、“二次特定心脑血管疾病”两个可选责任,便于客户自由选择、灵活搭配。
众所周知,小雨伞超级玛丽重疾险系列都以极致性价比著称,那么和国富人寿嘉和保这款号称击穿底价的重疾险相比,升级后的超级玛丽重疾险2号 Max表现如何呢?
先看两款重疾险的详细责任对比:
重疾:超级玛丽重疾险2号 Max>嘉和保
超级玛丽重疾险2号 Max赔付基本保额的160%,高于嘉和保的150%;年龄方面,超级玛丽重疾险2号 Max只需在60岁前确诊即可,而嘉和保需要同时满足投保前15年、51岁前(能用上的概率比较低)
这一点超级玛丽重疾险2号 Max比嘉和保友好太多,要知道50~60岁,男性患重疾的概率是11.71%,女性是7.69%,如果投保年龄小于30岁,这个责任不到45岁就结束了。
中症:超级玛丽重疾险2号 Max>嘉和保
同样是25种不分组,超级玛丽重疾险2号 Max是2次各赔付60%,嘉和保3次分别赔付50%、55%、60%,看起来好像嘉和保占优,实则中症通常已经非常严重,比如“单侧肺脏切除”,在这种情况下,能赔上3次中症的概率是很小的,而每次赔付的比例就很重要了。
超级玛丽重疾险2号 Max两次都赔60%,而嘉和保第一次只有50%,第二次也只有55%,从实际意义来说,前者优秀很多,真正的雪中送炭。
轻症:超级玛丽重疾险2号 Max>嘉和保
两者均为50种不分组,超级玛丽重疾险2号 Max是3次各赔付45%,并新增二次极早期恶性肿瘤赔付45%,嘉和保3次分别赔付40%、45%、50%。
身故责任:超级玛丽重疾险2号 Max>嘉和保
超级玛丽重疾险2号 Max为可选责任,18岁之前赔付已交保费,18岁后赔付100%保额,内容是市面上多数产品的标配,嘉和保则是18岁前赔付300%已交保费,18岁后赔保额。
但是——嘉和保又有“但是”了!如果投保到70周岁,嘉和保的身故责任是捆绑必选的,强制增高保费,从这点来看,超级玛丽重疾险2号 Max的身故责任是不错的选择,嘉和保的身故责任某种情况下成为了负担。
投保人豁免:超级玛丽重疾险2号 Max>嘉和保
超级玛丽重疾险2号 Max的投保人首次确诊重疾/轻症或身故全残都可以豁免后续保费,嘉和保只有身故或全残才可以,前者更人性化也更实用。
第二次恶性肿瘤赔付:超级玛丽重疾险2号 Max>嘉和保
在赔付额上,超级玛丽重疾险2号 Max均为120%基本保额,而嘉和保只有100%。
在间隔期上:
超级玛丽重疾险2号 Max
首次确诊非恶性肿瘤,二次确诊恶性肿瘤,间隔期180天;
首次确诊恶性肿瘤,恶性肿瘤新发、复发、持续、转移,间隔期均为3年。
嘉和保
首次确诊非恶性肿瘤,二次确诊恶性肿瘤,间隔期1年;
首次确诊恶性肿瘤,新发恶性肿瘤,间隔期1年;
首次确诊恶性肿瘤,恶性肿瘤复发、持续、转移,间隔期3年。
这一点上,二者各有优势。不过,相比3年间患2种不同癌症的概率,还是超级玛丽重疾险2号 Max多出来的20%保额实在些。
第二次特定心脑血管疾病:超级玛丽重疾险2号 Max独有,可选责任
超级玛丽重疾险2号 Max赔付120%基本保额,如果首次确定的是非特定心脑血管疾病,间隔期只要180天,否则是1年。
嘉和保无此责任。
《中国心血管病报告 2018》及《中国中青年心脑血管健康白皮书》显示,心脑血管疾病患者人数庞大,疾病死亡率居首位,成为夺走国人生命的“头号杀手”!每5例死亡中,就有2例死于心血管病,平均每13秒死亡1人,远高于肿瘤及其他疾病。
目前中国心脑血管病现患人数高达2.9亿,其中脑中风1300万,小雨伞超级玛丽Max2.0将脑中风后遗症纳入特定心脑血管疾病二次赔付中,实用性再次攀升到新高度。
综合评估,超级玛丽重疾险2号 Max在基本保障上可以说是全方位碾压嘉和保,同时,身故、投保人豁免、特定重疾二次赔付责任全部拆分出来,供消费者自由搭配,更能满足定制化需求。要知道市面上很多热度较高的重疾险产品,都有不同程度的捆绑责任,
值得一提的是,嘉和保轻症责任中缺失“慢性肾功能衰竭”这一高发轻症,只有肾功能衰竭到最严重的阶段才按重疾赔付。
既然超级玛丽重疾险2号 Max这么好,那么在价格实惠方面,能否跟嘉和保一较高下呢?
以保额30万、交费30年、保至70岁为例(性价比杠杆率最高):
可以看到,由于嘉和保必须捆绑身故责任,男性在不附加可选责任的情况下,小雨伞超级玛丽重疾险2号 Max比嘉和保低12.8%以上;如果附加癌症二次赔付,则至少低20.6%。
女性在不附加可选责任时,超级玛丽重疾险2号 Max比嘉和保高7.3%以上,但如果附加癌症二次赔付,价格又低了4.4%。
嘉和保少数情况下的价格优惠,是以牺牲重疾险51~60岁的50%额外赔付+慢性肾功能衰竭的高发风险+恶性肿瘤二次赔付的20%额外赔付换来的。
如果只是为了节省一年一两百块钱的保费,舍弃超级玛丽重疾险2号 Max全面的保障、高额的赔付,这笔买卖划不划算,相信明眼人都看得出来。
这里必须提醒大家一句,在购买消费型重疾险时,绝不能以牺牲基本保障为前提;追求极致的性价比,不是单纯追求价格上少几百块钱。如果因此缺失了至关重要的保障,就得不偿失了。
所以结论如下:
1、预算有限,选择超级玛丽重疾险2号 Max主险保至70周岁;
2、追求高性价比,选择超级玛丽重疾险2号 Max主险+癌症二次赔付/心脑血管二次赔付+投保人豁免;
3、想要最全保障,选择超级玛丽重疾险2号 Max主险+癌症二次赔付+心脑血管二次赔付+投保人豁免+身故责任。
必须要说,超级玛丽重疾险2号 Max作为市面上的顶配重疾险,只要3000多就可以买到,不管怎么PK都很难输。
最后,还要感慨一句,钱钱钱钱钱这一次超级玛丽的升级,不仅弥补了此前2020MAX版本中特定心血管重疾间隔期略长、无身故责任的不足之处,还主动新增了脑中风后遗症这种高发重疾责任、增加原位癌额外赔付一次,更将多种责任拆分出来,将选择权交还给消费者。
这些方面的主动优化,是市场良性竞争下有远见的改善,足见钱钱钱钱钱在为消费者打造、甄选高性价比产品方面的用心,也是消费者所乐见的。