重疾险作为保险界的大哥大,相信大家或多或少都听过吧。

但听过可不等同于了解。

前几天有用户咨询小伞君,想购入一款重疾险。
看到用户的回应,小伞君一脸懵,不知道该如何回应她(这位用户应该是保险小白)。

其实不止一个用户问过小伞君类似问题,也难怪大家会有那么多疑问。

现在保险文章科普的很少,大部分都是直接上产品,再进行对比。

童鞋们,知其然,要知其所以然呀,不然是真·外行·看热闹。

如果大家不嫌弃,小伞君今天就充当一下老师,跟童鞋们唠唠重疾险到底是个啥。

一.
重疾险入门知识get√

保险顾名思义就是获得保障,抵御风险。

针对疾病风险,如果从理赔金的获得方式分,保险一般可分为报销型保险和固定给付型保险。

报销型保险就是自己先付钱给医院,然后拿着医院账单找保险公司报销,在医院花了多少,保险公司按不同比例赔付。这种保险类型的代表是百万医疗险。

固定给付型保险大多数是确认被保人患病后(有些疾病是需要达到特定的阶段才赔,有些则要做完某种特定手术才赔),保险公司即可给付钱款,不用自己垫付。这种保险类型的代表就是我们耳熟的重疾险。

这两种保险是抵御疾病风险的双重保障,缺一不可。

有童鞋可能有疑问了:“一次生病只有一次费用,买两份保险干嘛?”
敲重点哈!!

报销型保险赔付的钱用于治疗费,重疾险赔付的钱用于因患病产生的误工费、营养费、交通费等等。
二.
重疾险Q&A大集合!
好了,现在童鞋们已经初步认识重疾险是啥了,接下来,小伞君筛选了一些常见问题,来一场明明白白的Q&A,让童鞋们迅速上手。

Q1:重疾险保什么?

A:重疾险除了保重大疾病(重疾),也保轻症、中症和身故。此外,大部分重疾险针对一些高发疾病都有可选责任,比如二次恶性肿瘤,二次心血管等。

Q2:每次患病,重疾险都赔吗?

A:如果患上的是保险合同中所规定的疾病,第一次患病重疾险是会赔付的。如果第二次患病,就要具体情况具体分析了,一般而言,单次重疾只赔一次,第二次患就不赔付了;轻中症可赔多次。

Q3:多次患重疾?这概率太低了吧。

A:废话不多说,直接上数据。
数据来源:香港癌症资料统计中心、香港特别行政区卫生署、香港医院管理局、香港某再保公司等
从保险公司发布的理赔数据中可以清楚地看到,前三名因第一次患重疾获得理赔的原因是癌症(75.2%),心脏病(11.0%),其他(10.5%)。

第二次患重疾理赔概率分别为25.2%(一年后累计复发)和20.0%(三年后累计复发)。

由于疾病之间都有相关性,且不易根治,因此极有可能复发或新患同一个系统的疾病。

举个例子,根据《中国心血管病报告2018》,高血压、冠心病患者更易发生心力衰竭。
Q4:既然有那么高概率患多次重疾,市面上重疾险怎么大都只保一次重疾?

A:保险公司是经验风险的公司,多次重疾风险那么高(患病多,赔钱也多),他们也不可能尽做赔本生意呀。

市面上多次重疾的产品,那可不太常见。

不过,鉴于很多客户对多次重疾产品呼声颇高,保险公司也不会白白错过这个商机。

因此,保险公司推出了以小雨伞三峡倍倍保为代表的多次重疾险,满足大家对多次重疾的需求。

虽然小雨伞三峡倍倍保比普通重疾险贵了那么一丢丢(几十到几百不等),但它全面的保障和超高的保额,仍让它在重疾险界笑傲江湖。

三.
多次重疾,首推小雨伞三峡倍倍保
小雨伞三峡倍倍保覆盖190种疾病(120种重疾+50种轻症+20种中症),保障全面。

其中重疾保障高达6次,且第一次重疾发生在60岁之前可额外获得50%保额。轻症赔付三次,最高赔付45%保额,中症赔付两次,最高赔付60%保额!

此外,被保人第一次患轻症/中症/重疾后,保障继续生效且后续保费终身全免!!

具体条款搬运如下,大家可以仔细看看。
总结一下,小雨伞三峡倍倍保主要有三大亮点:

1、首次重疾60岁前多赔50%,同样价格享1.5倍保额!

首次重疾60岁前赔付150%保额,简直就是福利全家桶,加量不加价啊~

举个例子,小A投保50万保额,那小A首次重疾如果在60岁之前就有50*(100%+50%)=75万!

如果小A后续再患重疾,第2~6次均可获得50万!

如果不幸患了6次重疾且首次重疾在60岁前,则小A共获得75+50*5=275万!!

2、高达6次重疾赔付,另有癌症+特定心血管二次,360°全面保障!

可选责任丰富,二次恶性肿瘤,二次心血管(急性心梗+冠状动脉搭桥术)随您搭配。

恶性肿瘤关爱保险金(二次恶性肿瘤):因恶性肿瘤(详情见下图)获赔重疾保险金三年后,恶性肿瘤新发、复发、持续、转移,赔120%基本保额。
特定心血管重疾关爱保险金:因特定心血管重疾获赔重疾保险金一年后,再次确诊同一特定心血管重疾(急性心梗+冠状动脉搭桥术),赔120%基本保额。

虽然是特定心血管疾病,可急性心梗和冠状动脉搭桥术患病的概率可不低。

根据《中国卫生和计划生育统计年鉴(2017)》,2016年中国城市和农村居民冠心病死亡率继续保持上升趋势,农村地区冠心病死亡率上升趋势明显(下图1),男性冠心病死亡率高于女性。2016年急性心肌梗死(AMI)死亡率城市为58.69/10万,农村为74.72/10万(下图2)。
2017年大陆地区冠心病介入治疗总例数为753142例,较2016年增长13%,冠脉介入治疗平均置入支架1.47枚。ST段抬高型心肌梗死患者中直接PCI比例为42.2%,较2016年(38.91%)进一步提升。

总的来说,急性心梗+冠状动脉搭桥术是高发心血管疾病。小雨伞三峡倍倍保的条款还是很良心的:在约定时间内(恶性肿瘤间隔3年,特定心血疾病管1年)患二次恶性肿瘤和二次特定心血管重疾均可获得120%保额赔付!

举个例子,30岁男性小A投保50万保额,30年交,如果小A附加了二次恶性肿瘤或二次心血管责任且在约定时间内患病,则可获得50*(100%+20%)=60万!保费每天也就多缴纳3块左右,性价比极高!

3、身体小问题多投保难?小雨伞独家智核加费!

健康告知是我们在投保医疗险、重疾险、寿险等险种时难以回避的环节,它直接决定了保险公司是否承保,或者以什么条件来承保,被保险人出险后能否顺利理赔。

通常来说,身体健康状况良好时投保,符合健康告知,保险公司会正常承保,身体如果有点小毛病,投保时就有可能面临加费承保、除外责任或拒保这三种核保结果。

在我们看来的小毛病,保险公司可能觉得是大问题——很多重疾险对于高发的乙肝、脂肪肝等,会直接拒保!!

要知道投保时有被拒保的记录也会影响到以后购买其他保险产品,这也是为什么我们常说买保险要趁早的原因之一。

那身体有点小毛病还能买保险吗?应该怎么买呢?

唯一解决办法是:充分利用不同保险产品核保之间的差异性。

不同产品的健康告知都是不同的,即使是同一家保险公司也不同,建议选择健康告知宽松的产品。

倍倍保牛批的地方在于它的核保支持智核加费,且仅在小雨伞上线此功能,对被保人超级友好~

下图是小雨伞三峡倍倍保和竞争对手重疾产品A和重疾产品B之间的对比:
大家可以很清楚地看到,重疾产品A和B不保的人群:乙肝,慢性直肠炎,脂肪肝,高血压,胸腔积液……

这些小毛病,小雨伞三峡倍倍保包了~包了~包了~

保障如此全面,健康告知如此友好,保额如此之高的多次重疾,真的可是宝藏产品啊~

更为难得的是,小雨伞三峡倍倍保价格不贵!

以30岁,保额30万,30年交为例,男性保费是某重疾产品7折,女性保费是8折!
四.
投保建议
保险是一种商品,购买时建议大家根据自己需求买,不要盲目跟风。
小雨伞三峡倍倍保作为一款终身多次重疾险,一键解决重疾险续保难题,即便是被保险人患了重疾也可以终身享受保障,且豁免后续保费。
根据倍倍保的特性,小伞君建议大家为孩子投保,保终身,保障期限比大人更长,杠杆率极高,
另外家里有癌症、心脑血管病史亲戚,有癌症、心脑血管保障需求的人群也建议投保~
因为这类人群可能比一般人群更易患癌症、心血管病,此类疾病治疗时间长,花费高。一旦患病,保险公司就有极大可能不再承保。
就算之前购买了重疾险,大多也是首次重疾保障。如果不幸患癌,保险公司赔付一笔钱之后,终身就不会有重疾险保障了。若是发生新发癌症、复发癌症、癌症转移……那这一大笔费用只能自己承担。
所以,小雨伞倍倍保的多次重疾保障对于癌症、心血管病高风险人群还是很良心的。
最后,小伞君收集了前段时间大家在投保时问得最多的问题,希望对投保的童鞋有帮助啦~
Q1:本产品什么年龄可以投保呢?
A:这款商品出生满28天-55周岁都可以投保哦~
Q2:本产品可以给哪些人投保?
A:可以给本人、配偶、父母、子女投保;未成年人仅支持父母为其投保。
Q3:本产品最高可投保额度为多少?
A:出生满28天-40周岁最高基本保额50万(5月底前50万,6月起40万),41-50周岁最高基本保额25万,51-55周岁可投保的基本保额5万。
Q4:这个产品对职业有要求吗?
A:仅支持1-6类职业购买,其他职业类别的不能投保哦~
Q5:电子保单有效力吗?
A:根据《中华人民共和国合同法》第十一条规定,数据电文是合法的合同表现形式,电子保单与纸质保单具有同等法律效力。完成购买后,我们会把电子保单发到您的邮箱。
Q6:什么是保费豁免?
A:如果被保险人首次发生合同约定的重疾、中症、轻症,即可免除确诊之日以后的各期保险费,并且保单继续有效。
Q7:如何交后续的续期保费?
A:保险公司会在约定的保险费交纳日从您购买时填写的银行账号中划扣当期应交的保险费,请您保持银行账户余额充足。