01

银行存款,大家都很熟悉。这是我们接触的,最早的理财模式。

而我们中国人,也比较喜欢存款,存点钱,才能安心。

但是随着余额宝、理财通等各种理财产品的普及,银行存款的市场也受到重大冲击。


前几天,小猫有出过一篇文章《见证历史!余额宝收益再创新低!》,讲的是余额宝七日化收益跌破2%的情况。

现在余额宝收益也创新低了,银行存款也花样百出,班班注意到,最近银行存款也搞了一个新动作,叫拼团存款。
02
什么是“拼团存款”?顾名思义就是抱团一起存钱。

近日,不少银行都有退出这种存款:国有大行中的建设银行,城商行中的上海银行、东莞银行均在近期推出“拼团存款”。

民营银行中的吉林亿联银行去年更是受益于这一业务模式,上半年存款总额增加177%。

建行的拼团存款产品主要是整存整取定期存款,存期有3个月、6个月、12个月、24个月、36个月。

拼团门槛比较低,5000元起。具体操作是:手机银行用户发起存款开团,将生成的链接发到群里邀请亲朋好友参与拼团,3人即可成团,拼团人数达到成团人数时,系统发起产品批量购买。

那么这些拼团存款的收益率如何呢?

以建行为例,该行在其手机APP的存款界面推出了定存“拼团”活动,客户可以将链接发到朋友圈、微信群,邀请好友一起组团存款,以享受更高的存款收益。

比如一款存款产品,单人5万元起存,年利率2.75%;而拼团可以3万元起存,年利率达3.85%。
相对于大行,中小银行尤其民营银行更是热衷于组团存款,且给出的存款利率相对更高。

上海银行推出的5万元起三年期定存产品,“1人团”年利率仅为3.68%,“3人团”年利率则上涨到3.98%,而“5人团”年利率可达4.125%。
03
近两年银行“存款大战”的氛围并不浓厚。

那么,在监管倡导降低负债端利率的当下,此类“拼团存款”究竟是营销噱头还是高息揽储大战?

国家金融与发展实验室副主任曾刚认为,这类“拼团存款”更多的是银行营销手段,而非存款大战。

从商业银行资产负债管理角度看,银行资产端的规模、利率对负债端是有传导作用的。

当前,银行资产规模扩张的速度在减缓,加上资产端收益下滑的趋势影响,负债端反而更需要降低成本。

那么参与拼团存款安全么?

上过我们的理财训练营的小伙伴都知道,我们上过一节关于银行理财的课,只要是在50万以内的存款,都是安全的。

这种拼团不过是营销手段中的一种,只要是符合存款,在同一银行中,50万以内的存款都是受到法律保护的,50万内本息受国家存款保护制度保障。

只是我们在参与这种活动的时候,要搞清楚自己选择的是银行存款属性的还是理财产品。