“晓保,连续3个月我要吃土了,呜呜….”
“翠花,什么情况?发生什么事了?”
“我二姨到保险公司上班了,昨天来我家讲保险,我觉得确实挺有必要的,就给大宝和二宝配置了保险,花了将近一万五。”
“我给我和我老公配齐了重疾、意外险、寿险还有医疗险,一共还不到一万呀!”
“啥?你在哪买的?”
“网上呀!”
“你不会被骗了吧?毕竟便宜没好货…”
“当然不会了,今天晓保给你讲讲线上和线下购买保险的区别和优缺点。”
1、可以从哪里购买保险?
事实上,不管在哪里买,责任方都是保险公司,产品本身没有问题,都靠谱,都具有法律效力。目前保险的购买渠道大致可以分为这几种:
2、线下买和线上买有什么区别?
在哪里买不是最重要的,关键在于产品适不适合自己。
线上和线下的区别主要表现在三个方面:
①保障内容和产品特点有不同线上大多是消费型产品,即保障到期,保费也就消耗掉了。
以重疾险为例:线下的保险,一般是“全家桶式”的保障计划,重疾保障会和寿险、意外、医疗等捆绑销售,但各项保额不会很高,多数直接保终身。保障虽全,保费也贵,动辄一年好几万。而线上主打高性价比的产品,形态相对简单纯粹,重疾险就保重疾和轻症(即疾病严重程度未达到重疾理赔标准的相关疾病),不打包、不捆绑意外险、医疗险等,可以保到70岁,也可以保终身,产品灵活性强。保费便宜,一年几百几千不等。
为什么价格差距这么大?因为保险也是由“厂家”生产后经过一系列运营手段,最后才到我们手上的。中间“运营成本”越低,产品本身价格越便宜。线下卖保险得招业务员跑市场,培训、日常管理等,都很费钱,而且越大的公司运营成本越高。线上产品因为运营成本投入较少,为了扩大市场,更愿意让利给消费者。
②投保流程有差异线下投保,可以面对面沟通,仔细给你分析产品,如果不符合健康告知,能直接协助你提交相关资料,给到保险公司审核,然后再告诉你能不能买。但整个流程较长,不是很便捷。线上投保,更需要自己思考、选择,遇到问题可以咨询客服/顾问,如果不符合健康告知,可以选择支持智能核保功能的产品,它类似一个身体健康状况的调查问卷,根据实际情况作答就能立即得出结论,方便快捷,效率会高很多。
③小额案件,线上理赔更灵活线上和线下,最终都是找保险公司申请理赔,流程基本按以下几个步骤:
具体的区别在于:线下把资料准备齐全后,有的业务员可能会帮忙跑腿,不然也只能自己把资料邮寄给保险公司了。线上也有优势,小额案件可以直接通过官方APP或者微信公众号拍照资料进行上传,整个过程都不用快递纸质的病历给保险公司,最后也能获得理赔,效率更高。只要符合合同条款约定,从网上、电话、代理人、银行等渠道购买的保险,都能理赔,流程没有太大差异。
3、要不要线上买保险,你怎么看?
在我看来,相比传统的保险销售方式,网上买保险,货比三家更方便,自主选择权始终在自己手上。保费测算、条款内容都比较透明,但需要你自己做功课,多对比。如果身体状况较复杂,网上没有合适的产品;或者更倾向面对面沟通,觉得当面签字更稳妥,可以线下购买,只是费率可能没那么有吸引力。
“可是晓保,你说了这么多,线上和线下购买保险的区别,但是网上的好多保险公司名字我都没有听过,公司规模怎么样,能不能赔的起呢?”
担心小公司财力有限,没有足够的钱赔给我们,也是正常。有这个困惑,是因为你太不了解保险了。银保监对保险公司的监管很重要的一环,就是保证保险公司有充足的偿付能力。什么是偿付能力呢?就是保险公司偿还债务的能力。按监管大大的规定,保险公司在卖保险的同时,也要有足够的钱,保证卖出去的保单出了险能够有钱赔。保险公司偿付能力充足率不能低于100%。偿付能力评估是每家保险公司都要参与的大考,考官是监管部门。评分标准是每家保险公司资本和负债情况。
及格线有三个:核心偿付能力≥50%,综合偿付能力≥100%,风险综合评级不低于B级。考不过的话,监管大大就会给你发黄牌警告,甚至直接红牌罚下了。所以在我国,能正常经营的保险公司,都是通过了这场考试的公司。无论大小,赔付能力都是有保证的。
上面这张图,是银保监(保险公司的监管部门)发布的2019寿险公司偿付能力排行表,只截取了前25名。你会发现,耳熟能详的新华和平安,反而排在了18名和22名,很多没听过的小公司,偿付能力反而更强,所以小公司也是有足够的钱理赔的。
“我二姨说网上买完保险就没人管了,理赔的时候很难,服务跟不上。”
首先我们买的每一份保险,都是一份具有法律效力的合同。这份合同约定了双方责任义务,其中就包括出险之后,怎么赔,赔多少。故意不赔?这是犯法的,一告一个准。所以,不会不赔,只是理赔服务可能会略有不同。
然后,小公司理赔服务跟不上的担忧就出现了。毕竟服务是更健全的流程管理和人力建设的,小公司在这方面,会不会跟不上趟?实际情况好像也不是,这里再发放一张监管大大的考试试卷——保险消费投诉情况通报。
保监会发布的2017年前三季度保险消费投诉情况的通报在理赔纠纷投诉量这个报告中,我们印象中的大公司基本都“榜上有名”。可以看到,国寿、太平洋、平安这些大公司产生的理赔纠纷一点也不少。虽然跟业务规模大也有一定关系,但是也能看出来,理赔服务,跟保险公司大小并没有明显关系。
“那万一线上的保险公司倒闭了,我还能找谁理赔呢,保费不就打水漂了?”
倒闭?这个你更不用担心了。在中国,保险公司,是允许倒闭的;而且,理论上也有倒闭的可能。但,迄今为止,中国还没有一家保险公司倒闭。这一切,跟上面提到的两张考卷不无关系。在中国,保险业是受政府严格监管的行业,保险公司从成立、经营甚至破产(虽然没发生过),都受到监管部门的严管和保障,能把一家保险公司经营倒闭了的人,可能也真是个人才。
万一,如果,保险公司真的倒闭了,怎么办?
放心,监管部门已经未雨绸缪了。虽然保险公司破产了,但保单有钱赔,也有人接管。首先,卖出去的保单有钱赔。在保险业中国准备金和保障金制度中,有一个很让人踏实的制度——保险保障基金制度。保险保障基金是由保监会(现在已经叫银保监了)、财政部和人民银行共同发起设立的,保险公司从投保人那里收取的商业保险保费,会有很小的比例(约0.05%-0.8%)用来缴纳保险保障基金。这个基金只有在必要的时候才可动用。这个必要的时候,就包括保险公司要破产的时候。
保险保障基金这把保护伞,监管部门早早就备上了,在遇到极端小概率事件时,给我们的保单兜底。第二,保单有人接管。根据我国《保险法》第87条的规定,保险公司破产,首先要经过保监会的同意,方可由法院宣告。经营有人寿保险业务的保险公司,破产时,卖过的保单和提前缴纳的保证金,必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司;如果自己找不到公司接管,保监会会指定保险公司接受。整个过程中,被保险人、受益人的合法权益不会受到影响。买还是不买?听晓保一句话:“线上找对平台,线下找对人,理赔看条款。哪里买,各有千秋,可以结合着用哦。”