最近超级玛丽系列又升级了,全新推出了「小雨伞超级玛丽2020Max」。
很多人会拿它和同期升级的「守卫者3号」比较,问我哪个更值得买?
其实小雨伞超级玛丽2020Max是单次赔付重疾险,守卫者3号是多次赔付的。本质上是两类不同的产品。
非要对比也是可以的。那就得把癌症二次赔和重疾二次赔来做对比。先得缕清一个概念:是癌症二次赔好,还是重疾二次赔好?
有人可能会说了,那还用问吗?肯定是重疾二次赔更好了,癌症不是包含在重疾里吗?重疾二次赔覆盖更全面。
这个想法就错了,不谈概率谈覆盖,都是耍流氓。覆盖得再全面,如果极低概率发生甚至不可能发生,那又有什么意义呢?
从概率出发,首先一个人第一次重疾是癌症,和是其他疾病的概率,分别是多少呢?
是癌症的概率是75.2%,是其他疾病的概率是24.8%。也就是重疾列表里其他100多种病的概率加起来,还不到癌症概率的1/3。
是不是很震惊,不仅如此,癌症还是个磨人的小妖精。得过了癌症,它新发、复发、转移的概率也不容忽视的:癌症在三年后复发率就达到了20%,是所有重疾里复发率最高的。
那么,我们列出所有情况,来看看单次重疾+癌症二次赔的产品,和重疾二次赔的产品,都会赔吗?
我们可以看到前三种高概率的,单次重疾+癌症二次赔的产品都能赔,而重疾二次赔的产品不能。
原因很简单,不管肺癌、胃癌、乳腺癌,所有这些都统称癌症,在重疾病种里就是同一个,哪怕是不分组,一个病种赔完之后,再次赔付也必须是其他病种。
总结一下,癌症二次赔比重疾二次赔更加实用。
接下来看产品责任对比:
1. 重疾保障
两个都有重疾保额附送设计。
小雨伞超级玛丽2020Max在附送的时间上比守卫者3号更长,是前60岁送50%保额,而守卫者3号是前15年送50%保额。
年龄越小投保,附赠保额的年份差距就越大。0岁宝宝的话,小雨伞超级玛丽2020Max重疾保额整整多送了45年!
守卫者3号重疾病种更多,不过这个看过我文章的人应该知道。
重疾的病种是银保监会已经规范好的,覆盖了95%理赔率的25种重疾,每一个大陆上市的重疾险产品都要包含这25种在内。
甚至这25种的理赔条件也是一样的。所以重疾病种多,其实意义不大。所以重疾保障小雨伞超级玛丽2020Max更好一些。
2. 轻症中症保障
轻症、中症保障就可以看病种了,因为这个每家公司自己定,区别很大。
我们可以看到小雨伞超级玛丽2020Max中症比守卫者3号多覆盖了5种中症
另外,小雨伞超级玛丽2020Max轻症、中症的理赔比例,也很占优势。
守卫者3号虽然是递增的设计,但增加之后的额度,超级玛丽2020Max在第一次理赔就达到了。
而且轻症、中症第二次、第三次发生的概率和重疾一样,是几何级下降的,首次理赔额度足最重要,这个小雨伞超级玛丽2020Max完胜。
3. 特色可选责任
可选责任是体现产品差异化的地方,小雨伞超级玛丽2020Max多了一个心血管特定疾病二次赔付,急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术3年后再次确诊,再赔付120%的保额。
心血管是重疾里癌症之外第二高发的,责任也是实用的。
然后两个产品都有的癌症可选责任,因为小雨伞超级玛丽2020Max的癌症二次赔已经用来对标守卫者3号的重疾二次赔了,再这再对比就有失公平,就不对比了。
而且两个责任差异明显,一个是第一次多赔些,一个是第二次也能赔,其实也不是很好做对比。
可选责任这里算是平局吧...
4. 性价比
看完责任,相信大家最关心的就是价格了,我们以30岁,不附加可选责任为例:
可以看到,守卫者3号还贵出了不少。责任更优,而价格更低。所以这拿两个产品让我做对比,只要不是健康告知过不了的,(守卫者3号的健康告知稍微宽松一些,)任何情况下我都会推荐小雨伞超级玛丽2020Max。