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哥本哈根

2016年的暑假,我独自出门远游,第一站去了丹麦。
对丹麦最初的印象来自童话故事。那里是安徒生的故乡,那里有深情的小美人鱼,那里的大街上到处是金发碧眼的俊男靓女。
等来到丹麦,才发现文字描述是如此无力。
丹麦远比想象中更美,你想要的样子它都有。
沉浸在异国风光带来的冲击中,最初的几天过得无比欢快。
等到我离开哥本哈根,去往安徒生故乡欧登塞,以及那些更不知名的小镇后,周围的世界开始慢慢改变。
年轻人的身影开始慢慢变少,青年旅馆中的本地人大多颤颤巍巍、老态龙钟。
有一天清晨,我在睡梦中被隐约的音乐声吵醒。拉开窗帘向外望去,只见街道的尽头出现了一队人。
待到他们慢慢走近,我才看清是一群军官模样的人,正抬着一副雪白的棺椁。
音乐声仍在演奏,缓慢而深沉。大街上空无一人。
一股莫名的情绪涌上心头。
我这才想起来,前几天来欧登塞时,我和一堆旅客曾被赶下火车,不得不换乘大巴。
有人跳轨,撞上了前一列火车。
他们需要时间清理现场。
丹麦真孤独啊。

养儿防老

丹麦作为高税收、高福利国家,拥有较为完善的社会养老保障体系,养老的所有花费都由政府承担。丹麦老人的生活可以说是衣食无忧的,有足够的时间和金钱用于消遣。
尽管费用国家承担,但是机构养老的费用还是较高,因此大部分的老人都选择居家养老。再加上西方社会高度个人主义,子女不会和父母同住,老年生活难免有些孤独。
与此相对,中国作为一个宗族社会,深受儒家文化的影响。时至今日国人仍然很讲究“养儿防老”。尽管如此,随着社会的变迁,完全指望子女来养老已经不太现实了。
实行多年的政策催生了一大批独生子女。二胎政策现在也全面放开了,加上预期寿命的延长,将来我们这一代人赡养老人的压力是巨大的,甚至我们的子女很有可能会面临四世同堂的局面。
社会的变迁也带来了人口的流动。如果子女在外地工作,甚至是国外定居,显然是不方便照料老人的。
多子女家庭相对来说情况会好一些,当然在实际操作中也会遇到不少困难。电视剧《都挺好》就将居家养老的种种矛盾反映得淋漓尽致。
“靠山山倒,靠人人倒,靠自己最好。”
想办法挣更多的钱,提前开始储蓄,替将来的养老生活早作打算,这才是根本的解决办法。
那么,如何攒钱养老呢?

储蓄大国

我国向来是一个储蓄大国,2019年的储蓄率为45%,为全球最高。一方面是因为社会福利制度不够完善;另一方面也是因为国人的本性勤俭,乐于开源节流,储蓄意愿较强。
近年来,随着人们风险和理财意识的不断提高,退休储蓄也呈现年轻化的趋势。
根据富达国际与蚂蚁财富发布的2019《中国养老前景调查报告》,和去年相比,年轻一代的储蓄率从44%上升到了48%,但月均储蓄额和目标退休储蓄额却降低了。
与此同时,大家还希望更早退休,目标退休年龄从57.6岁降低到了55.8岁,这就意味着需要更长的时间来达成储蓄目标。
影响储蓄金额的主要原因是什么?一句话,钱不够。
年轻时,要打扮、好玩乐、爱社交、拼事业、投资自己,哪项不需要花钱?
中年时,房贷、车贷、生活费、子女的教育费、父母的赡养费,座座大山压得人翻身不得。
需要花钱的地方实在太多,导致储蓄的过程容易被打断,没法持续进行。
此外,传统的储蓄除了容易受外界因素影响之外,还需要面对利率下行和通货膨胀的压力。
目前银行大额存单的利率最高可以到4%左右,普通定期存款则只有3.5%;余额宝刚推出时,利率甚至能有7、8个点,而目前的利率已经跌到2.4%上下。
这些产品的优点是投资的资产安全,缺点就是流动性不足。单纯靠储蓄达成养老目标比较困难。

投资养老

投资的方法太多,股市、期货、国债逆回购等等。这里我只谈一种——指数基金定投

基金定投

国际上通行的一种类似于银行零存整取的基金理财方式,是一种以相同的时间间隔和相同的金额申购某种基金产品的理财方法。——百度百科
从种类上来说,基金又可以分为被动跟踪指数的指数型基金和依赖基金经理选股的主动型基金。这里定投的是被动型的指数基金。
投资指数基金优点很多:不用考虑入场的时机,不依赖基金经理的个人能力,不需要时刻关注市场行情,分批买入摊低成本。理论来上说,只要坚持定投的时间足够长,就不存在亏损的可能性,年化收益可达10%-30%,甚至更高。
下面说说我自己的定投故事吧。
2018年5月,我开始定投几只指数基金。刚开始一切似乎都很美好。
天有不测风云,同年7月发生了一件重大事件。每天早上起来打开app,收益那栏大都是绿色的。
每一天我都在问自己:要卖出吗?还能坚持吗?
到了12月份,账面上的亏损甚至超过了30%,逼近我能承受的极限。当时内心之煎熬,难以言喻。
幸而到了2019年,一切都开始好转。等到暑假时,坚持定投的收益已经大大超出预期。
(然而,最近又开始暴跌,原因大家都懂……)
尽管账面上的年化收益率惊人,但我还是不建议用定投来替代储蓄。
最重要的原因是——基金定投有巨大的缺陷:反人性。
成功的定投要求:
1. 投资者坚定地相信,市场长期一定是上涨的,相信国运昌隆;
2. 投资者有长期稳定的现金流;
3. 投资者在市场下跌时继续买入,甚至增加买入的份额;
4. 投资者有无比的耐心和强大的意志力,静静地等待牛市的到来,不论是一年、两年,抑或是五年、十年。‍
而在现实生活中,厌恶损失、追涨杀跌、盲目从众,才是投资者的常态。
当你打开基金app,看到一夜之间就跌去了几千甚至上万时,心灵上的折磨可谓是无以复加。
对于年轻一代来说,如果自身的风险承受能力比较强,也想争取更高的收益,那么用基金定投来积累资金也是不错的。
毕竟年富力强,自身就是最大的资产,即使出现亏损也有机会从头再来。但是也不建议完全用定投来替代储蓄。
对于中老年人来说,那如果这笔钱是为养老准备的,那投资者显然无法承受长期的、较高的亏损。毕竟基金买入的是一揽子股票,波动性大,人到中年实在承受不起如此大的风险。

小众的养老方式

鉴于我国老龄化的社会现状,到我们这代人退休时,未来养老金的发放将是一大问题。
下面讲讲两种新式的养老金储备方式。

1. 养老目标基金

养老目标基金,是指一种创新型的公募基金,追求养老资产的长期稳健增长,波动较小,适合长期持有。
自2018年以来,陆续有40多支基金被批准发行。在嘉实养老目标日期2040发售的时候,我还特意去了解过,后来因为有五年的封闭运作期、又是一种全新的投资概念而作罢。

2. 住房反向抵押养老保险

住房反向抵押养老保险是指个人将所有住房抵押给保险公司或银行,换取养老金的一种新型养老保险。
其优势在于:
1. 投保人不需要担心养老金,活多久就领多久;
2. 投保人继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处分权;
3. 投保人过世后,在偿还完保险公司已支付的养老保险相关费用后,剩余部分依然归法定继承人所有。
缺陷也显而易见。这种保险适合的人群本来就小众,比较适合那些没有子女继承房产、自己养老金又不多的老人。再加上传统观念的影响,市场的接受度较低。
本文已太长,先消化消化。这个系列的第三篇会专门讲商业养老保险和我给自己配置年金的思路。
P.S. 本文首发于个人公粽号,范围包括教育理念、保险科普等,欢迎有兴趣的盆友关注哦~
公粽号:师者小鱼 ID:szxysophie