近期为一位36岁的读者A先生配置了套完整的健康保险,鉴于他15万的年收入,重疾险上我给他选择了一份30万基础保额的终身重疾险,年缴费5244元。
过了几天,A先生又微信咨询了我,他在支付宝上看到另一款重疾险30万的保额只要缴费576元。同样是重疾险,为什么一份要交五千多,一份只要交五百多?
“现在的保险市场都这么混乱吗,价格差这么多?”A先生充满了疑惑,想必这种疑惑很多初识保险的人都有,今天我详细就这两份不同价格的保险给大家简单分析一下区别:
长期(终身)重疾险 VS  短期(1年)重疾险
1、恒定保费和逐年上浮保费
保费5000多元的长期重疾险是恒定费用,根据A先生36岁的年龄和30万保额,每年交5244元保费,一直缴费到70岁,可享受终身30万的重疾保额。
保费576元的短期重疾险(1年)是不断上浮的保费,也就是说今年虽然交的是576元,以后交的费用是不断上浮的,看下费率表:
费率表是按照每10万元保额需要支付的保费排列的,30万保额则每种费率数据下乘以3就可以了。36岁A先生年龄在36-40岁间时,费率是192,30万保额则每年交(192*3=576元)保费;可是到了41-45岁期间,费率变成了357元,每年则交(357*3=1071元)保费;往下看,到了61-65岁期间费率变成了2342元,每年需交(2342*3=7026元)保费;到了这个时期,短期重疾险的保费已经远远高于长期重疾险保费了。
再往下走,终身型保险的保费到70岁就交费结束了,无需再交,而且持续享有保障;但短期重疾险呢,依旧需要每年持续交费才能获得保障,达到71-75岁时,费率已经达到了4789元,每年需交(4789*3=14367元)保费,当然如果到76岁、81岁、86岁保费更可怕,每年要交18891元、24597元、36405元......
目前城市居民的平均寿命大概在85岁,按照这个年龄算,30万保额的长期重疾险一共需要支付的保费是:5244*(70-36)=17.83万;而投保短期险的话一共需要支付的保费是:(按计算机狂算中)43.5264万!!!
花43万多的保费去保障30万的保额,你确定这样划算?
2、续保风险不一
对于长期重疾险来说签订的是一份长期合同,如果保终身,那么就是一份终身合同,合同一旦签订无论漫漫岁月中发生任何变迁,合同都不会变,始终具有法律效应,任何时候都可以根据合同提出相应索赔。
但短期重疾险实质是一份1年期的保险,它的合同每次只对一年有效,虽然表面上也承诺了可以保证续保到99岁,但是仔细看合同,依然无法避免产品停售的风险。
一旦这款产品下架了,不再销售了,虽然你符合续保的条件,可是产品没了,想续也没办法续啊。当然有的人会说,那我可以另外找一个短期重疾险投保啊,话是没错,可你忘了投保一份新的重疾险前都需要通过“健康告知”,人年纪大了总容易有点这个那个的毛病,可能是一些微不足道的小毛病,但却会影响你无法投保重疾险。
这个时候即便你愿意花钱去投保长期重疾险,也可能因为身体健康因素,没有保险公司愿意接受你的投保了,个人健康风险将长期存在,无法再获得保障。
3、返本型和消费型保险
虽然两份合同的主要保障都是30万重疾险,但长期重疾险包含了30万的寿险,也就是说如果一生健康没有患有重疾,则可以在百年后依旧获得30万的寿险保障,算是留给子女的一份小遗产吧。我上文中计算过,A先生一共要交17.83万保费,若是不出重疾险,最终也能获得30万的寿险回馈,属于返本型的保险。
但1年期的重疾险呢,就不存在寿险的概念,它是纯重疾的保障,每年不出重疾,就意味着每年交的保费都被消费了,不会再有任何形式的返还,我上文中也计算了,到85岁A先生就已经缴纳了43.53万元的保费了,这个时候如果寿终正寝,则会颗粒无收,43万全被消费,无任何返还。是不是觉得亏得慌?
4、保障的内容不一样
两份重疾险虽然都是主合同为30万的重疾险,可是附加险上区别也很大,除了我上一条说到的长期重疾险附加了寿险外,还有其他各类保障内容,我列表给大家对比下:
显然,长期重疾险的附加保障更多,重疾保额也更高。
总结:
从长期对比来看,长期重疾险的优势是远胜于1年期短期重疾险的,总体保费更便宜,保障内容也更多,最重要的是,长期合同有保障,通俗的说:白纸黑字签下的终身合同,永远都有效。
A先生听完我描述的对比,立刻毫不犹豫的投保长期重疾险了,并且心有余悸,认为市场上不应该有这种短期险混淆视听、骗人耳目。
其实,这样的观点也是不错的,短期险只是不适合A先生这种有一定年龄,同时收入稳定的中产阶层,但面对另一群体,短期重疾险依然有它的“用武之地”。
之前有一位农村出来在大城市打工的年轻人,保险意识很强,向我求助推荐合适的重疾险,但他刚开始工作,薪酬只有2500元/月,还需要负担吃穿住等基本生活开销,资金非常紧张。针对他这种情况,我向他推荐的就是短期重疾险,每年两百多元的保费,负担轻,拥有30万的重疾保障,保障全。资金紧缺的前几年先用这样的短期险应付,等在大城市站稳扎根、收入提高后,再建议他转一份长期(终身)重疾险。
短期重疾险的优势在于“短”时间投保,作为过渡产品,它是很不错的选择。尤其用在年轻人身上,保费低,经济负担小,是初出茅庐、步入社会的年轻人首选。但短期重疾险是一份必然要替换的保险,在投保者经济有了一定经济实力后,就建议尽快替换,毕竟趁着身体健康无病的状态下投保长期重疾险是一种更明智的选择。
最后,欢迎大家留言交流你在投保过程中遇到的疑惑和解决的办法,转发本文可以获得一次免费的家庭保险配置方案。
公众号:小生爱财