最近,被多个朋友问到如何定投基金,如何选择合适的基金。当我问到他们要定投的原因时,他们说想理财。我对他们说,先别急,在理财之前,你需要先搞清楚家庭财务状况。
我们在理财开始前,应该先对自己的财务状况做一个体检,通过三张表,我们可以搞清楚家庭财务状况,这三张表就是:资产负债表、月收支表和现金流表。
先拿出笔来,填一下这三张表,它们可以从不同的维度,反映家庭财务状况。
首先是资产负债表,这张表可以反应你有多少资产,有多少负债,以及净资产是多少。
资产可以分为现金资产、金融资产和实物资产。现金资产主要又分为现金、储蓄、货币基金等,金融资产主要是包括基金、股票、外汇或者期货等,实物资产顾名思义,就是指房子车子等。
负债分为长期负债,比如房贷、车贷这类,流动负债,主要是日常产生的负债,例如信用卡、花呗等。
这两部分按照实际情况填写完后,净资产就产生计算出来了,总资产减去总负债,即为净资产。
这里需要特别说明的是,如果房子和车子是自用,建议不计入资产总额,因为它们难易变现,统计入资产容易产生错觉,误以为自己有大量的净资产,误导后续的理财规划。
第二个表是月收支表,这个表,让你搞清楚每个月自己的财务状况。
投资之前,你首先要搞清楚自己每个月是否有结余,才能按照自身情况决定投资的额度。
我用过几个不同的收支表,筛选了一个更能直观反映财务健康状况的表。
这张表将收入分为主动收入和被动收入,主动收入主要指工资、兼职这种需要付出时间获得的收入,而被动收入又称睡后收入,顾名思义睡着之后还有的收入,例如房租、理财收益等,就是资产为你产生的收入。
支出也进行了分类,分为固定支出和弹性支出。固定支出就是满足正常生活的支出,例如房贷、生活费、孩子学费等费用,属于刚性支出,不可压缩。这部分钱让你看清楚家庭对于金钱的需求。另一部分是弹性支出,属于可花可不花的,这部分主要包括外食支出、购买更多的衣服、化妆品和包包的购物支出,以及各种拿铁因子,或者为了提高舒适度打车等的费用。弹性,顾名思义,可以压缩。这部分费用越高,你越要警惕,不要让自己陷入精致穷的陷阱。
利用这个表格,不仅可以体现月度结余,还能反应收入和支出的健康程度,我们追求的财务自由,就是提高被动收入,另外健康的财务生活,应该控制弹性支出。
最后一张表,我选择使用月现金流表。
这张表主要分为月流入资金和流出资金两大类。
流入资金主要包括工资、兼职、资金、理财收入等,金额应当同月收支表的收入部分相同。这张表的价值所在在于后面的流出部分。
流出部分分为日常支出,就是上张表中月支出的部分。还款,包括房贷、车贷、消费贷以及信用卡和花呗等,清楚的理出月还款额度,可以确保备好资金保证按时还款,避免出现逾期。
《小狗钱钱》里面提到一个重要的原则就是,不管你有多少负债,一定要储蓄,如果你把结余全部用来还债,等你还清的时候,你仍然身无分文,所以还债的同时仍然要储蓄,哪怕只有一点点,也要储蓄。
如果还有多余的资金,可以定投基金或者购买股票进行投资。
保险可以防范风险,适当配置保险。
以上几部分构成了月现金流流向,规划好并且记录下来,并按此执行。
完成这三个表,我们可以审视以下自己的财务健康程度:
1、 净资产=总资产-总负债,家庭净资产越大,说明你离财务自由越近了,如果净资产还是负的,就需要尽快还清负债,积累资产了。
2、 结余率=月结余(年结余)/月收入(年收入),结余率在20-30%比较健康,如果还达不到,就需要从弹性支出上做功课了。
3、 弹性支出比=弹性支出/收入,不至于消灭拿铁因子,但是建议比值不要大于10%,毕竟你理财一年年化收益达到10%都很难,省下10%可远比赚10%容易多了。
4、 财务自由度=投资净收益/总支出,建议值>15%。,当大于100%是,即为实现财务自由。
如果你也是理财小白,也想开始理财,那么就从这三张表开始你的理财之旅吧。