文:七七(ID:se7enmoney)
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新版征信有新消息了!
据21世纪经济报道称,央行将在1月20日左右上线第二代个人征信系统并提供查询,不过个人征信报送功能预计会延迟到5月份才正式上线。
后来,新京报记者从央行征信中心方面证实了这个消息。
前几天,人民银行征信中心也发布了系统维护公告,估计就是在为新版征信上线做准备。
看来,二代个人征信系统上线就是近期的事情了,具体日期我们到时以央行的官方公告为准。
02
被称为“史上最严征信系统”的二代征信系统到底有多“严”呢?七七整理了一下,主要有以下几点:
1信息更新会更及时。
过去信息采集至少要一个月或更久才更新到征信系统上,现在各机构要求在采集时点T+1向征信中心报送数据,不管是小额信用贷款,还是大笔的住房按揭贷款,都会被及时纳入征信系统。
这样一来,那些想利用时间差钻空子,并发申请贷款,一次性买两套房或者多套房的的行为就进行不下去了。
2展示的内容将更细化。
以前,车位贷、装修贷等实质为大额信用卡分期,征信上只体现信用卡。新版上线后就不一样了,会把分期时间金额体现出来。
这意味着假如要申请房贷,就需要更多流水来抵消负债,所以以后更要注意控制好自己的负债比。
记录的信息会更加全面,包括了个人学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号。配偶信息等等,连个人近几年详尽的居住信息和使用过的电话号码都会被完整记录下来。
除此之外,电信业务、自来水业务缴费情况。还记录欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息也被纳入征信。
3还款信息保留时间更久。
所有还款情况记录将由2年延长到5年,同时还将增加展示“已销户贷记卡近五年还款记录”。
那些想通过销户来“洗白”征信报告的,这下都行不通了。
4增加“共同借款”信息采集内容。
之前夫妻双方共同还款,一方主贷,另一方的征信不会体现负债,给了“假离婚买房”很大的操作空间。
现在第二代征信要体现夫妻双方的负债情况,夫妻双方作为共同借款人,征信上都会有负债记录。就算是离了婚,非主贷人再次买房还是属于有房有贷,首付依旧会提高。
那些想着靠“假离婚”来套取首套房优惠的做法,已经不适用了!
03
新版征信上线后,必然会限制到“假离婚购房”的投机行为。那么,是不是所有离婚买房都会受到影响呢?
不是的。
我们这里说的“真假离婚”是以有没有走离婚手续为判断标准,没办离婚手续的是假离婚,办了的是真离婚。
办了离婚手续后,依据离婚协议或者法院判决,完成个人对房屋、所占份额的转移登记手续,结清贷款的,不会影响到离婚后再次买房和贷款。
不过,还得看当地的政策,有的城市规定要满足一定的离婚年限,北京广州是一年,深圳延长到两年。
其次,要看房产是在婚前购买,还是婚后购买的。
婚前购买属于个人财产,不管是在征信改版前,还是改版后,另一方名下都不会出现房贷记录,离婚后依旧保有首套房资格。
婚后购买属于夫妻共同财产,房贷会在新版征信上以“共同借款”的形式同时记录在两个人的征信上。
另外,还要看限贷政策。
认房又认贷的城市里,新版征信带来的影响就很大,会对离婚购房带来约束,买房要按照二套房贷处理,首付比例和房贷利率都被拉高了。
而在认房不认贷的城市里,基本不会有影响,
新版征信系统上线后,对信息的考核和信用的审查是越来越严格了,这样的趋势在日后只会继续加强,不会放松。
每一个人都要谨慎小心维护好自己的信用,良好的个人征信就是一笔隐形的财富,在未来势必会关系到我们生活的方方面面。