早上起来第一件事,打开挖财APP,看看自己昨天晚上被锁的帖子是否被放出来了,结果发现,社区中间的6个热点话题,有2个问负债怎么办?1个问30岁应该有多少存款。
点开更多进去一看,10个热门话题,4个因债务问题求助,2个问存款,1个问怎么花钱。

4个债务话题

我忍不住点开了标题中欠债最多的《30岁负债45万,怎么办》一帖。
点开之后是这样的:
提主明明是负债65万呀。(这里应该为钱堂小编加鸡腿,推个帖子给就给人省去了20万的债务,堪称还债魔法师,求到我们家帮忙削减房贷余额)
提主的债务组成是:
信用卡:210000
借呗:120000
亲戚:50000
房贷:270000
加起来:650000
再看第二个《负债11万,求破解》:
提主的债务构成是:
信用卡:6000+
借呗:50000+
花呗:10000+
京东白条:8000
京东金条:20000+
加起来近110000
虽然这两位提主并没有把焦虑二字像下面第三位提主一样写在帖子。
但是字里行间还是能感觉到那种焦虑。
再来看第四位提主,这与其说是在纠结于外债,不如说是在纠结与男友的感情值不值得让她掏钱。
因为这位提主短期内其实是不差钱的,她只是犹豫要不要贷款替男友还债。这个要不要还债当然取决于提主本人的想法。我的建议是提主不要用自己贷款的方式去替男友还债——毕竟古话有云“上赶着不是买卖”,是有一定的道理的。

可怕的不是债务,而是财商跟不上

债务问题并没有大家想象的那么可怕。不止一个大佬将一个人是否拥有良性负债率当做是人能否挤进中产阶层的一个判断标准。但是请注意,大佬们指的是良性负债率。
债务可分为不良债务和良性债务。如果借来的钱只是花在消费上,如车贷、度假,就是恶性债务。如果借来的钱用于投资,并能产生较好的回报,便是良性债务。
我分析了负债65万的提主的情况,因为他的负债金额最高,压力最大。
在帖子中,他对负债的类型说的并不清晰,目前能看出来的有:
学费和学费利息:不清楚他的学费是什么时候的学费,如果属于必须教育的学费,比如从小学到大学的教育的,或者为了提升自己职业能力的学费,都可以算是良性负债。目前不清楚是多少,但是根据提主提到自己是90年生的人来计算,大部分90后在义务教育阶段都基本上享受到了国家的学费福利政策的,义务教育就阶段学费不会很多。
到高中和大学的话需要自己家庭掏,但是他也说了,自己来自农村,亲戚大部分也比较困难,按照这个说法,可以大致推断提主的家庭应该也比较困难,所以姑且认为他的高中和大学学费都是借的吧。
我怀疑他借亲戚的5万就是学费的可能性大一些。因为农村人的观念里,如果是孩子要上学但是掏不起钱,还是愿意借钱的。
但是5万块,用来高中+大学7年的学费,应该是不太够的。我2003年上的大学,一年学费加其他杂费也近1万。
90年的比我晚了好几年了,物价也上涨了。
所以算他学费当年一共借了10万吧。
房贷:27万。暂且可以算入良性债务内。
剩下还有28万,目前固然无法全部算到恶性债务里,但是应该也占了一个大头。毕竟对方自己也说了,主要欠的钱是婚前自己之前的超前消费,以及后来创业和做兼职、自媒体竞价等花的学费。
提主处理债务的方式是:发现自己超前消费负债比较多了,然后开始想办法。
比如他尝试过创业,创业了半年但是没有成功。
他想着开源,所以自己兼职赚钱、引流、自媒体,竞价等,但是没有成功。
雪上加霜的是,为此还花了不少学费。
这样反而加重了不良负债。
但是年纪到了,又要结婚生子,所以他只好瞒着负债情况,在城里买了房子,娶了老婆,生了孩子。
然后为了维持现状,只能继续借,以债养债,拆东墙补西墙。每个月都套现,手续费就得花去2000元。
要知道,目前提主一个家庭的日用也才2000元。
这才是可怕的地方,即债务形成的原因和处理债务的方式。这两者,是财商的重要组成部分。
前者凸显了一个人的消费习惯,而后者代表着一个人的理财能力。
两者加起来,基本可以决定一个人一生的经济状况。

财商教育应该普及

当然,我不是专家,没办法去说一定要怎么样怎么样。只是根据自我经验写这些话,希望能对这位提主有所帮助。我的建议是:
首先:缓解债务压力。
希望提主能梳理一下,自己的债务都是短期债务还是长期债务?短期就是1年内(包含1年)必须还钱的。长期就是超过1年才需要还的。还有每笔债务的利息高低是多少?
然后,建议提主先尽量把短期债务转化成长期债务,将利息较高的债务换成利息低一点甚至无利息的债务。比如找愿意帮助的朋友或者亲人,以无息或者低息的方式借款,偿还掉高息的债务。靠提现这种方式来套现,真的不可取,债没有还掉,还背负了手续费。
其次,努力开源。
目前提主能做的最快开源方式有两种。
第一,提主的主职工作,是否可以换一个每个月工资到账能快一些的岗位?而不是现在这个每月只给3000元,年底才给8万提成的工作。毕竟每月到手3000元,连还提主每个月2000房贷+2000家庭日常支出都不够。而且,我担心提主年底拿到大笔提成之后,并没有好好规划并执行下一年的用钱计划。
第二,和媳妇沟通一下情况,把孩子送回老家让老人带,毕竟还是已经1岁5个月了,让老人带也不会太难了。让媳妇去上班,多一份收入。但是请注意方式方法,毕竟提主隐瞒负债在前,严格算起,大部分都是婚前债务,不要认为媳妇天生就该和他共患难。当然,如果他媳妇在了解情况后,愿意与他共患难,那真的要恭喜提主,娶了一个有情义的媳妇。
当然还有兼职。我并不认为提主之前想做自媒体的想法是错的,毕竟旅游这块,混得好的自媒体号,变现能力还是很不错的。但是我不赞成提主继续将此当初主业,甚至投放大把资金来做。
我不太了解旅行社领域,所以也不太清楚旅行社销售要不要领队出去,不过我想既然靠着旅行社的背景,获取各地的特产应该不会太难,建议提主可以尝试着转手买卖这类产品。如果拿不到特产,那么,自己老家有没有好点的农产品?尤其是乡亲们纯手工制造的美味等。很多城里的人其实很愿意买可靠的原味手工农家美味的。前期起步可能会比较难,所以建议提主先收到了产品预定单再去拿货发货,千万不要自己先囤货再去找买家!
再次,提升财商。
财商指个人认识、创造和管理财富的能力,包括观念、知识、行为三个方面。
前面我也说过,债务形成的原因凸显了人的消费习惯,处理债务的方式代表人的理财能力。
这两者都仅是财商的一个部分。财商包括两方面的能力:一是创造财富及认识财富倍增规律的能力(即价值观);二是驾驭财富及应用财富的能力。
提主之前的经历,显示他亟待提高财商水平。
但是,提主的经历也不是个例。这是因为在我们的教育里,是没有财商教育的。
甚至于,大家从小都是在羞于谈钱、耻于谈钱的教育中长大的。
尤其是农村出身的孩子(圆宝就是),所以我前面走了很多弯路。人到中年了才来恶补财商知识。
真的建议国家重视财商教育,如果国家做不到,那我们做家长的,以后要对自己的孩子做好财商教育。这样,孩子才能少走点弯路。
最后,我要强调一点,不是说背着债务的人,就一定要什么消费都不允许,必须先节衣缩食地把债务还清再说。
这是大部分人都会掉进去的一个“陷阱”。看过《小狗钱钱》的人都知道。还债最好的方式并不是把所有收入都拿去还债,而是把收入分成三部分:理财投资、偿还债务、日常开支。
日常开支放在最后,理财投资第一位。因为只有自己的钱增值了,才能更好的还债和生活。
所以我很喜欢下图中的两个提主。
一个问年轻人有哪些钱是不能省的?
我为什么喜欢他,是因为我看到他每年的投资额至少5万,最高15万,而且进行了多种品类的投资。当然,我不建议他投资P2P,那就是个雷,谁踩谁知道。
在投资的同时,他还在思考怎么消费。所谓不能省的钱,一般就是人的必要生存开支,以及提升自己,创造更大价值的成本开支。
另一个问30岁的男人应该有多少存款?也是年投资额在5-15万的单身贵族。我喜欢他是因为他有存款意识,有存款意识的人总是值得表扬的。
当然,我个人认为存款需要多少,并不是要求一定要有一个绝对的数字,而在于存款占据个人收入的比率。
比如说你让一个富豪的孩子说存款,那他很有可能存款上亿,但是这存款只占他个人收入的一个零头。
但是你让一个踩三轮车的普通人来说,数十年如一日,踩三轮赚辛苦钱,然后陆续在长沙买了3套房子。他的存款可能每年只有数十万,但是已经占据了他收入的大头。
愿我们每个人都能获得自己应有的财富人生。也提醒自己,不要小看任何不起眼的行业。
“越是不起眼的行业,可能越有赚头。”——语录出自:我亲爱的婆婆。
作者:圆宝。
重度精分患者,超级废柴人士。
于是只能安慰自己大器都晚成。
故事首发公众号:圆宝的元宝。
其他首发头条号。欢迎来喝茶。