全家的C位团宠
团宠,
顾名思义,就是整个团队里都特别宠爱的那个人。
竹子想问问竹友们,你们家里谁是团宠呢?
小时候是你,而自从你的孩子面世那一刻起,这个小Baby是不是瞬间就成为了全家的C位团宠呢~?爷爷奶奶、姥姥姥爷、爸爸妈妈,都在想着法儿给Baby最好的礼物最多的关爱。
与此相关的是,元旦以来,竹子看到一个话题冲上热搜榜——第一批20后来啦!
是的,不管你有没有察觉到,20后这一批新鲜“团宠”就这样扑面而来了。很多晋升为爸爸妈妈的90后,就表示少了一份自称“本宝宝”的悠闲,多了一份心甘情愿承担的长久责任。
父母和长辈最大的愿望莫过于——孩子健康快乐一辈子。没错,身心健康是基础,其他都是锦上添花。
那么,究竟应该怎么提高对孩子的身心保障呢?
第一时间为孩子上社保,这是我们国家的福利,适当减少医疗支出。
同时,出生满30天后,就可以为孩子配置商业保险。
想必家长会有一些疑问:
1.有医保,还用上商业保险吗?
2.为什么说要这么早为孩子配置商业保险?
3.新上线的少儿重疾险怎样?选保终身还是保定期?
接下来竹子就为宝爸宝妈们逐一解答,再进行直观的产品对比和讲解。

为孩子配置商业保险是家长的重要责任
有的家长会说,已经办了国家医保,没有必要配置商业保险。
有这个想法说明对医保认知不足,而且充满隐患。
竹子在这里再跟大家伙强调一下,医保能起到一定减少医疗支出的作用,但作用非常有限:
第一,医保有起付线、封顶线,起付线以下和封顶线以上都由家长支付。
第二,医保完全不报销自费药,很多特效进口药就属于自费药,并未列入医保报销目录中。要知道,已列入医保报销目录的药品仅占全部药品目录很小很小的一部分。
第三,即使对于已列入医保报销目录的药品,医保也是有报销比例的,简单说就是,医保范围内的药品,不是100%报销,还有需要自付的部分。
所以家长需要知道的是,单靠医保是不够用的。不然怎么会经常看到为重病孩子筹款的事情呢?
其次,商业保险很重要,这是未来体面的在关键时刻挽救孩子的最后一根稻草。
在孩子还无认知能力的时候,家长花小钱为他们配置全面保障是要提上日程的,这不是重要性的问题,而是绝对的必要。

为什么要这么早为孩子配置商业保险?
这个问题其实很简单,关键还是看你是否认可保险的价值,扪心自问:如果孩子得了重病,你靠什么来挽救?
第一,即使对于健康的孩子,竹子觉得家长们也不要留下商保空白期。
商保是社保的完美补充,在弥补收入损失,维持家庭经济的程度还能起到商保无法取代的作用。
真的,谁都无法预测意外和疾病,所以最适合投保的时机就是现在。
第二,重疾险保费是根据孩子的年龄确定的,年龄越小保费远远低于二三十岁的保费,一旦投保,保费不变。早晚都要保,还不如早点保,不仅省钱而且还尽早享受保障。

孩子的保险选保终身还是保定期?
除了日常开销以外,最值得为孩子用心挑选的就是一套全面的保险方案了,首先需要配置的就是重疾险+意外险+医疗险。
其中,意外险和医疗险都可选一年期的,每年续保即可。
最让家长们纠结的是重疾险,保终身还是保定期,是竹友们经常问到的问题。
孩子第一份重疾险竹子建议选保障终身,有的人会说,孩子小投保定期重疾险就可以了,等二三十年后再配置终身的,说不定那时的保障更好。
这个观点,竹子并不赞同。
虽然定期重疾险,比较好的产品现在有“客户忠诚权益”,就是说如果定期内没有出险,二三十年到期后可以免健告免等待期无缝投保同一公司终身重疾险。
这个确实不错,但是万一中间出险了呢?
不但失去权益,而且再买重疾险难上加难。谁都不希望自己的孩子二三十岁就买不了终身保险了对吧?也免得孩子长大懂事了,发现买不了保险了,会不会埋怨呢?看看现在多少二三十岁的90后都开始被保险公司拒保了。
所以竹子觉得,除非目前家庭经济情况只能拿出几百元为孩子投保,可选定期重疾险作为过渡。只要一年有3千元或者以上的预算,还是优先为孩子配置终身重疾险稳妥。

高性价比终身重疾险讲解
直接看重疾险产品:

1.昆仑慧馨安健康保
最新上线,是一款少儿终身重疾,保额最高80万,保108种重疾+25种中症+50种轻症+被保人豁免,自带20种少儿特定重疾额外赔100%保额,可选特别关爱金、恶性肿瘤保险金和投保人豁免。产品的保障齐全,价格也挺便宜。
亮点:
(1)可选特别关爱金(注:投保30万保额,此责任为必选),22-70岁(不含70岁)得重疾/中症/轻症,理赔保险金直接翻倍,比如投保80万,则重疾赔付160万。
而且不管轻症、中症还是重疾,也不管有没有赔过中症/轻症,都能赔2倍保额。这就厉害了,相当于投保终身重疾险,还增加了一份22-70岁的定期保障,在家庭经济支柱期给予双倍保障。
比如家长给孩子投保了80万慧馨安健康保,加了关爱金之后:
孩子在29岁得中症,本来是赔50%基本保额(40万),现在赔80万。
然后孩子36岁又得了一次中症,还赔80万。
65岁得了重疾,也是赔2倍,160万。
(2)首款可附加恶性肿瘤二次赔付的少儿重疾险。这一保障常常出现在成人重疾险中,慧馨安健康更多样的投保需求,而且间隔期短,理赔概率更高。
(3)现金价值增长高。

现金价值最高可达已交保费3倍左右,兼顾了保障和储蓄保值双重功能。
2.横琴人寿大黄蜂3号
也是新产品,是一款定期/终身重疾险,保额最高80万,保110种重疾+25种中症+50种轻症+被保人豁免,前10/20年重疾额外赔50%保额,20种少儿特定重疾额外赔120%保额,可选重疾3次赔付,投保人豁免。
亮点:
(1)额外赠送保额是今年重疾险的重头戏,之前仅在成人重疾中出现,少儿重疾中额外赠送保额的有大黄蜂3号,保定期则赠送前10年额外50%重疾保额,保终身则赠送前20年额外50%重疾保额。上面提到的慧馨安健康保也可附加,就是22-70岁的特别关爱金。
(2)可选重疾分6组最高赔付3次,首次重疾确诊1年后发生其他5组任意一种重疾赔付100%保额, 第二次重疾确诊1年后,发生其余4组重疾任意一种赔100%保额。
(3)中症保额递增,少儿特定重疾额外赔付额更高。
3.复星联合妈咪保贝少儿重疾险
这款可以说是2019年明星少儿重疾险了,可选保定期/终身,保108种重疾+25种中症+40种轻症+被保人豁免,可选重疾二次赔付,18种特定疾病翻倍赔和5种罕见病3倍赔,投保人豁免。
亮点:
(1)可选重疾二次赔付。因这个保障不分组,比分组赔付的理赔概率高。而慧馨安健康保没有重疾险二次赔付,大黄蜂3号为分组赔付。
(2)特定疾病翻倍赔,和保障期等长。而慧馨安健康保在22岁前,大黄蜂3号在20岁前保障。
(3)含身故责任,无重疾理赔,则身故后赔付已交保费。
总结——
以50万保额为例,
妈咪保贝,得一次重疾赔50万,间隔期后得第二次重疾才能再拿到50万,其中存在不确定性。
慧馨安健康保,22-70岁(不含70岁)确诊重疾,直接赔100万,保障非常实在。
保险公司都是有保额限制的,慧馨安健康保最高能买80万,2倍就是160万,这么高的保额不好买。预算充足至少选50万或以上基础保额,附加特别关爱金,恶性肿瘤保险金,而投保人豁免视投保人身体条件附加,扫描下面二维码即可投保。
(昆仑慧馨安健康保重疾险)

当然,也有很多家长更看重重疾多次赔付。也是有必要的,医疗水平越来越高,将来重疾后长期生存率越来越高,而重疾后往往很难再买重疾险,那么妈咪保贝和大黄蜂3号就提供了这个保障。
再者,对于家庭经济紧张,现阶段只能拿出几百元为孩子选个过渡型重疾险,这2款都支持保定期,妈咪保贝可选性更多,并且都有忠诚客服权益,
最重要的是,少儿重疾险价格都是家长基本可以承受的,如果想一张保单搞定,推荐慧馨安健康保。如果想要重疾多次赔付,推荐妈咪保贝。如果希望特定疾病保额高,中症递增,选大黄蜂2号。
如果暂时考虑少儿定期重疾险可参阅我们的文章:可能是目前最优秀的少儿定期重疾了!(含定期重疾险产品评测)
比起一年好几万的课外兴趣班,何不拿出一小部分,先给孩子一份健康保障,真的会更心安。
补充一句,这3款产品都比线下一些大品牌保司的少儿重疾险性价比高很多,当然还是有竹友问过:线下少儿重疾险除了贵,还有什么缺点吗?
竹子提醒大家的是,线下某些“贵”出好几千元的少儿重疾险,占用大量家庭总保费,难道宝爸宝妈不用买保险了吗?而且保障远远没有这里介绍的3款产品充足,何必花大价钱买鸡肋呢?
理赔看条款,符合条款,都能顺利理赔;不符合条款,知名品牌也会拒赔,和保险公司知名度没有关联。
作为宝爸宝妈,不论大富大贵,还是小富即安,都想为孩子实现他们“爱与自由”的小美好,父母虽不能陪伴和满足孩子一辈子,但是却能用自己的能力守护孩子最珍贵的健康保障,为他们郑重地投保一份保险,何尝不是新的一年里能为孩子做到的一个小确幸呢?